我国现行保险人风险分散机制.pdfVIP

第四章 我國現行保險人風險分散機制 本文第二、三章，已針對保險聯營及其他類似之風險分散組織之特色詳細探討 分析。而觀其國內保險市場，保險人間所運用的風險分散組織則包括漁船保險共 保委員會、財團法人工程保險協進會、中華民國核能保險聯合會、大宗物資共保 委員會、強制汽車責任保險共保小組、大眾捷運旅客運送責任共保、住宅地震保 險共保組織及傷害保險恐怖主義行為保險共保組織等。惟究竟此等組織是否皆屬 「共保」，抑或可能發現其應屬其他風險方式，則必須由該組織之起源、目的及 運作深入分析。本章則分別就此八種目前實務現存之風險分散組織逐一分析，探 討其真正之屬性與本質。 第一節 漁船保險共保 第一項 漁船保險聯營起源 民國四十五年開始，政府全面發展經濟，在漁業方面，積極辦理造船貸款， 提倡遠洋漁業，漁船保險業務始隨之成長。然而，在政府積極輔導漁業汱舊換 新之原則下，船主對舊有船隻維護保養未能重視，再者船員因供不應求，素質 自低，對新船所裝置之新型機器操作不熟，一旦故障，未能搶修施救。此外保 險業對漁船保險之經營缺乏經驗，對漁船船價亦未能深切了解，加上同業競爭 激烈，船價多由要保人自行申報，超額投保者佔絕大多數，道德危險也隨之發 生，造成藉故機器失靈棄船，詐領賠款者或遇難怠於施救，任其損失擴大者比 比皆是。基於上述理由，漁船險賠款率亦隨業務量之增加而大幅上升，民國四 十五年至四十八年間，由於業務狀況日益惡化，民國四十三年至四十八年計三 年餘保費及賠款統計，其賠款率竟高達百分一百四十左右，民國四十七年，更 高達百分之一百八十八，引起國際市場聳動，隨後，國外再保險人紛紛函電停 止接受再保，漁船保險業幾陷停頓。幸賴我國保險業群策群力圖謀改善，並由 台北市產險保險同業公會(現中華民國產物保險商業同業公會)研究統一費 率，訂定承保及理賠規章，呈准主管當局核定實施，並經財政部核准成立「台 灣省漁船船體險聯合調查處」共同研究改善二十頓以上動力漁船之核保、理賠 等事宜，並擬訂「台灣省漁船體險承保及理賠規章」，情況始得改善。 民國六十七年七月外國再保險人因國內漁船險業績不佳，再度函電中止台灣 漁船再保險之業務，後經交涉，再保險合約延至該年九月終止。此時為避免國 - 69 - 69 內產險業因漁船險業務之自留，風險無法分散，危及各公司營運，當時台北市 產物保險商業公會所屬之水險委員會，除成立漁船險費率規章修改小組，對規 章加以大幅修改，並再度尋求新的再保險人承接再保險業務外，並於六十七年 七月一日起組成「漁船險國內共同自留額共保集團」97 ，民國六十八年開始由 產險公會水險委員會所屬之漁船險小組擔經理人，負責國內產險公司漁船險共 保各項事宜。 第二項 設立目的 茲為謀求國內漁船保險市場之安定，並促進業務健全經營及發展，提高由國 內產物保險公司共同承擔國內共同自留額額度，互相分散危險，彼此間相互扶 持，減少仰賴國外再保險人，並期降低損失率，尋求應有之合理利潤。 第三項 組織之運作 第一目 組織型態 由國內產險公司聯合組成「漁船險共保委員會」，以會員方式組織成立， 隸屬產險公會之水險委員會，本身未具法人資格。 第二目 組織成員 由國內富邦、明台、友聯、國泰世紀、太平、新光、台產、泰安、第一、 兆豐、華南、亞洲與北美洲全體十三家產物保險公司組成。中央再保險公司 雖未簽發保單，惟於每筆業務，其承受百分之十五之風險，以利危險之分散， 亦為組織會員之一。 第三目 會員成份計算 根據九十六年漁船險共保合約內容，每一漁船之最高共保保險金額為新台 幣一億二千萬元，其超過部分由簽單公司自己安排再保險。每一筆納入漁船 險之業務，簽單公司自留額為百分之二十六，中再承受百分之十五，國外再 保險人承受百分之二十三，其餘百分之三十六由非簽單公司平均承受。 倘富邦今簽發一保險金額二億之漁船險保單，其中八千萬元保險金額之部分 風險，須由富邦自行安排再保險，剩餘一億二千萬元，則得納入共保委員會 97 林榮章者，漁船保險之