第2章　保险的基本原则.pptVIP

保险学 第２章 保险的基本原则 本章主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 本章重、难点 重点： 最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则。 难点： 近因原则。 学习目的与要求 理解保险各项基本原则的基本规定； 了解违反最大诚信原则的法律后果、坚持保险利益原则的意义、近因原则的应用以及损失补偿原则的补偿限制。 2.1 最大诚信原则 案例 机关干部龚某因患胃癌 (亲属害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。半年后，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。九个月后，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 2.1 最大诚信原则 2.1 最大诚信原则 2.1.1 最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 2.1.2 规定最大诚信原则的原因 由保险经营的特殊性决定 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险 保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一 般被保险人能了解 也是由保险本身所具有的不确定性决定的 2.1.3 最大诚信原则的基本内容 1．告知（双方） 无限告知 询问告知 2．保证（投保方） 明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证 3．弃权与禁止反言（承保方） 2.1.4 违反最大诚信原则的法律后果 1．违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果 2．违反保证的法律后果 投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，保险人拒绝赔偿损失或拒绝给付保险金。（除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。） 特殊情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同。 案例 机关干部龚某因患胃癌 (亲属害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。半年后，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。九个月后，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 2.2 保险利益原则 2.2 保险利益原则 南天别墅 李强 建设银行 2.2 保险利益原则 2.2.1 保险利益的含义 2.2.2 各类保险的保险利益 2.2.3 保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义 2.2 保险利益原则 2.2.1 保险利益的含义 1．保险利益的含义及其性质 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。 性质： 保险合同的客体 保险合同生效的依据 并非保险合同的利益 2．保险利益确定的条件 必须是合法的利益 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益（货币衡量） 3.保险利益原则的含义 投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 2.2.2 各类保险的保险利益 财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 1．财产保险的保险利益 投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益。 现有利益 预期利益 2．人身保险的保险利益 决定于投保人与被保险人间的利益关系 自己的身体或生命 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人 保险利益的确定 利益主义原则（英美法系） 同意主义原则（大陆法系） 利益加同意原则（我国） 2.2.3 保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义 1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭 转移 消灭 财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力 人身险： 除外责任死亡，为保险利益的消灭； 除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。 2．保险利益的适用时限 财产险：合同订立至终止都要存在保险利益（一般情况） 人身保险：