财务规划美好人生.ppt

明志科技大學事業經營系  專題講演 講題: 個人理財與投信公司績效評估 個人財務管理 Money is not everything, but money does help you to have a better life. 背景因素 1..在強調理財的年代，不會理財是很落伍的。(NBA球星LeBron James 也懂得去投資房地產) 2.生活必須是規劃的，否則可能是辛苦收場。 3.懂得理財，不用過每天100元的生活 (人生是彩色的)。 4. 一個謀生能力(理財專員，理財顧問) 美好人生來自於事前的規劃 古人常言 人無近慮必有遠憂 你必須即時做好財務規劃！ 個人理財 各位不必依賴銀行理財人員、壽險顧問 因為只要懂得 年金觀念就可以。 年金:連續相同的現金流量 年金終值: 連續等額算到未來某一日的總值,用於準備養老金 年金現值:連續等額算到現在的總值, 用於貸款。 貨幣的時間價值 在財務規劃時，必然是 (1)現在投資在未來收回 (2)現在借貸在未來償還。 由於貨幣在不同時間價值不同，故必須把時間及報酬率(資金成本)列入考量。 時間線 (time line)是進行財務規劃最容易且最清楚的工具。 時間線(Time Line) 首先預期所有資金的期間數。 預期各期的資金流入(正值)金額或流出(負值)金額。 依現金流量估算報酬率或依預計報酬率估算現金流量。 年金 例子：20年期的定額理財保險每期支付24萬元，滿期後每年可領回40萬可領20期。報酬率？ ask 可以以第一期至第二十期視為年金終值， 把第二十一期至第四十期視為年金現值。 投資總額即回收總值，採用內部報酬率計算。 求解 (表二) 上述的40期現金流量可以求算出內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)。 使用EXCEL，內部報酬率法 公式 =IRR(起始欄位:最後欄位,估計報酬率) 保險及投資保險 依自己的保單狀況可以計算其內部報酬率。 (例子) 一般而言，早期的保單比新保單報酬率高；故當你的保險員鼓吹你將舊保單改為新的理財型保單；請自己估算一下並拒絕。 理財型保單報酬率低於純粹基金投資， 故而建議各位買保單是為了保險，要理財請自己去選擇投資標的物。保單報酬率均很低，故而適當的保額即可。 財務的收入與支出 財務規劃即在於設算現金流入與現金流出且預先預測資金的不足或剩餘。 以下即針對財務收入及支出做預測。 個人面臨的金錢支出 如果你結婚 你可能會面對日常生活、房屋貸款、養育小孩、自籌養老金的固定支出。 如果不結婚 你仍需面對日常生活、房屋貸款、多籌養老金的固定支出。 生活規劃 一 生活規劃 二 另一個關鍵因素 你另一半(配偶)決定了你的人生與財務 如果你的另一半在家等候你的薪資、幫你花錢；你很難進行財務規劃。 給你們 一個數學 6 = 6 你與同學相同 10 6 娶了月薪4萬及娶了無薪資 10-5=5 = 5倍 (6-5) 扣完每月支出, 配偶有工作與沒有差5倍 1500萬 = 5倍300萬 過了10幾年你的財富與同學的財富 房屋貸款 某天你結婚了！ 你不想買房子但老婆要安頓的感覺 (有房子才有孩子！) 及想到你的同學朋友大多買了房子， 為面子你就決定去買個房子！！ 豪宅與雅築 房屋貸款 1)高級新房子有4大房高公設，總價1250萬元,貸款8成，1000萬元,分25年 ,未來貸款利率可能為3%或5%. 每年還多少?... 2)中古房子有3大房，總價500萬元,貸款8成，400萬元,分25年 ,未來貸款利率可能為3%或5%.每年還多少?... 房屋貸款 如果你還在月薪5萬多的階段 太貴的房子(貸款1000萬元,25年還本還息)在還款的25年每月均約需還5.9萬元(5%)或4.7萬(3%).如果你不預先知道，你會現金短缺陷入困境。 適當的房子(貸款400萬元,25年還本還息)在還款的25年每月均約需還2.36萬元(5%)或1.9萬(3%). 你選哪一個？？ 民間提供的養老金 雖然有民間機構為你規劃， 你仍需要知道其方法以便做適當選擇。 一筆養老金的計算 1.如果你在55歲時有一筆錢600萬元,在年利率3%下，如果活到80歲，此25年你每年有多少錢可以支用？ 2. 如果你希望此25年能過得舒舒福福,每年有60萬元可用，在年利率3%或5%下,你55歲時需有多少錢？ 一筆養