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理财业务相关法规解读 二〇一三年六月 一、理财业务相关法律法规 □（一）个人理财业务活动涉及相关法律 《中华人民共和国民法通则》 《中华人民共和国合同法》 《中华人民共和国商业银行法》 《中华人民共和国银行业监督管理法》 《中华人民共和国信托法》 《个人所得税法》 《中华人民共和国物权法》 一、理财业务相关法律法规 □ （二）个人理财业务活动涉及的相关法规 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（2005年第2号） 《商业银行个人理财业务风险管理指引》（2005年11月） 《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》（银监办发〔2007〕241号） 《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕172号） 《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》（银监发〔2009〕111号） 《中国银监会关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》（银监发2009 〔113号〕） 《中国银监会关于印发〈银行与信托公司业务合作指引〉的通知》（银监发〔2008〕83号） 《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监发[2013]8号) 一、理财业务相关法律法规 一个原则 两项制度 三点要求 四个禁止 五个注意 二、理财业务合规性管理 （一）理财业务开展条件 □ 健全体系，专人负责。商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确管理部门，制定规章制度，明确相关部门和人员的责任。 □ 制度建设要求：开展理财业务应建立健全相关的内控制度和定期检查制度，建立内部审核程序，建立产品设计流程，建立风险监测指，严格内部审查和稽核监督管理。 □ 商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备以下条件：具有相应的风险管理体系和内部控制制度；有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 二、理财业务合规性管理 （二）理财业务政策规定 1、商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。 审批制的产品：保证收益理财计划。 报告制的理财产品：非保证收益理财产品。 □ 2、产品起点：5万元人民币 二、理财业务合规性管理 （三）理财业务从业人员管理 商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求：对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；具备相应的学历水平和工作经验；具备相关监管部门要求的行业资格；具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。 商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。 个人理财业务人员应与其他一般业务人员区分。 二、理财业务合规性管理 （四）理财业务客户管理 □目前我国法律和监管部门关于对客户的限制除了财产准入门槛外，并没有限制性条款。 □在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。 二、理财业务合规性管理 （五）理财业务资金使用和核算管理 □每月提供账单 □商业银行销售理财计划汇集的理财资金，应按照理财合同的约定管理和使用。商业银行除对理财计划所汇集的资金进行正常的会计核算外，还应为每一个理财计划制作明细记录。 □商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。 □商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细报告。 三、理财业务风险管理 (一)个人理财业务的主要风险 商业银行对个人理财业务实行全面、全程风险管理。 个人理财业务的风险主要是：法律风险、操作风险、声誉风险、市场风险、信用风险、流动性风险。 三、理财业务风险管理 （二）个人理财业务的风险控制要求 □按季报表，接受查询。商业银行应按季准备理财计划各投资工具 的财务报表，市场表现等相关资料，相关客户有权查询或要求商业银行提供。 □收费标准，合同列明。办理理财业务收取的相关费用应符合国家 相关规定并