银行信贷管理第五章.ppt

第五章 信贷客户调查 主要内容： 客户基本信息调查 客户财务状况调查 客户非财务因素分析 客户信用评级 第一节 客户基本信息调查 一、分析借款人的品质（Character） 1、意义 品质是指借款人的信誉和品德，直接决定了借款人履行偿债义务的主观可能性和真诚的意愿。品质分析是信用评价体系中的首要因素，因为承担偿债责任的意愿是建立良好信贷关系的头等要素。 2、分析方法 （1）与借款人面谈 （2）查阅借款人以往还贷档案 （3）向其他债权人了解其还债态度 （4）到信用征信机构咨询 二、分析借款人的能力（Capacity） 1、意义 能力是指借款人运用资金获取利润并偿还贷款的能力。还款意愿和还款能力是借款人顺利还款的必不可少的两个要素。 2、分析方法 根据借款人财务报表或评信机构的评信报告等有关资料测定现金流量。 3、分析的原则 （1）若未来的现金收入与支付的差额大于贷款数额，则借款人有还款能力。 （2）若差额小于贷款数额，说明还款能力不足，要谨慎贷款。 （3）若未来现金支付大于收入，说明借款人无还款能力，不能贷款。 三、分析借款人的资本（Capital） 1、意义 资本是指借款人的资本金，反映了借款人的经济实力与财务状况的优劣，是借款人偿付债务的最终保障。 2、分析方法 根据借款人的财务报表测算。 四、分析借款人的保证（Collateral） 1、意义 保证是指借款人清偿贷款的担保，有保证、抵押、质押三种方式，要视借款人的信用状况协商选择。 借款人无力还款时，银行可处分担保品或向保证人追偿来弥补贷款本息，最大程度解决银行贷款的风险和损失。 2、分析的方法 要求借款人提供清偿贷款的担保，并依《担保法》的有关规定对不同的担保方式进行审查确认。 3、分析的原则 借款人要能够提供足够且可靠的担保品（或有可靠的担保人）。 五、分析借款人的经营状况（Condition） 1、意义 经营状况主要指借款人自身的经营状况和影响企业经营管理的外部环境。借款人自身的经营状况包括借款人的经营范围、经营特点、经营方式、技术水平。企业所处的外部环境主要是指政府鼓励与限制政策、行业发展状况、市场供求状况、行业竞争状况和被评估企业在行业中的地位。银行分析的目的，主要是为了有针对性地在事先采取应变措施，以保证贷款的安全。 2、分析的方法 对借款人进行广泛的资料收集，从内部和外部两方面分析。 3、分析的原则 借款人经营范围广、技术水平高，还款能力越有保障； 企业所处的外部环境越宽松，企业的经营越有保障，贷款越安全。 公司概况 ： ****有限责任公司成立于1996年，位于***市城区小南街路西，注册资本900万元，企业性质为有限责任公司，经营范围 ：销售针纺织品、五交化、烟及其它百货、服装、家具、溜冰场、儿童娱乐、快餐零售、书刊、酒、金银饰品、洗涤用品、计算机及配件、网络培训、农副土特产品、保健品（仅供分支机构经营）、乒乓球游艺等，目前公司拥有***商厦、***新天地购物广场、***新时尚百货、***超市（五家卖场），在***市零售商业中占有重要地位。 该公司连续多年被山西省技术监督局、***市政府、***市消费者协会、***市城区人民政府、***市城区税务局评为先进单位。2005年该企业被评为“****50强企业”之一，被中国消费者协会评为“诚信维权先进单位”等荣誉称号。 该客户属于我行存量客户，各种证件齐全合法有效，是以商业零售为主的民营企业，财务制度健全，符合国家产业政策和我行的信贷政策，具备授信主体资格。 管理人员情况 ： ****有限责任公司法定代表人***，男，59岁，大专学历，毕业于山西矿业学院企业管理专业，从事零售管理30余年，从公司成立任总经理至今，具有较强的商业企业市场管理能力。公司经过14年的经营管理，培养了一批优秀而稳定的管理人才，公司中高层管理人员55人，其中硕士2人，本科23人，大专30人。 与我行合作情况： 该公司于1996年与我行建立合作关系，在我行***支行开立基本存款账户，日均存款额5000万元，月均存款额5000万元，销售货款归行率100%，2010年在我行结算货款12亿元，公司的全年代发工资2500万元由我行代理，2008年8月，公司还与我行签订了《财务顾问服务协议》，每年按时足额支付我行服务费用51万元，该公司的财产保险由我行代理，年手续费收入10万元，是我行2010年度的AAA级信用度企业。 此外，公司在其大卖场振华超市店专门辟出黄金地段供我行新胜支行设立了***超市分理处，银企关系良好，双方继续合作空间较大。 授信主体信用情况： 截止3月11日，该公司在银行贷款8600万元（全部为我行短期流动资金贷款），该公司无不良信用记录，无银行承兑汇票，无他行贷款，对外担保2900万元，是****有限责任