公司授信业务管理体系介绍2016.ppt

四、重要信贷管理政策——集团客户管理 集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象，对具有相关特征之一的授信对象应当按照集团客户进行授信管理。 集团客户 (2)共同被第三方企事业法人所控制的 (3)主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制的 (4)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的 (1)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人（指拥有50％以上股权或投票权）或被其他企事业法人控制的 为有效防范集团客户因多头授信而产生的系统性风险，必须将集团客户纳入统一授信管理，并严格控制对关联企业的授信。 四、重要信贷管理政策——集团客户管理 集团客户授信模式 集中模式 监控模式 风险管控强度 较大 较小 主要特点 集团整体按单一客户最高授信授权审批 对各集团成员给予分别授信 确定模式的一般原则 1.已实行集团客户集中授信的； 2.已实行统一资金管理，统借统还的； 3.关联关系复杂，存在大额关联交易行为，或存在较大潜在风险，可能影响集团整体经营财务情况； 4.民营性质的集团客户。 1.实际经营中未形成控制关系； 2.各成员均在省分行管辖范围内，风控措施能落实到位； 3.跨国公司境内设立的多家企业在我行授信，且不存在关联交易，但母公司尚未在境内设立总部 4.总、分行公司业务部认为可按监控模式进行管理的 四、重要信贷管理政策——集团客户管理 主要为全行系统的重要客户和授信金额较大、跨三家（含）以上省分行、直属分行集团客户 集团客户管理模式 (1) 总行直接管理 主要为除第1类集团客户外，授信金额较小、牵涉面不广的跨省分行、直属分行集团客户 (2) 总行授权管理 主要为省分行或直属分行管辖范围内集团客户 (3)省分行或直属 分行直接管理 四、重要信贷管理政策——信贷额度管理 授信额度是指我行根据客户的资信情况、我行提供资金的可能及对风险的把握后批准的，可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。 授信额度核定原则——六因素最小值法 (1)客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度) (2)本行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额 (3)客户能够偿还的授信能力 (4)本行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额 (5)本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户最大授信额 (6)本行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额 授信额度 四、重要信贷管理政策——信贷额度管理 根据《流动资金贷款管理暂行办法》中的要求，贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 “两法一引” 2010年2月银监会发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》 “两个办法一个指引” 从监管者的角度对银行信贷额度管理提出了要求。 四、重要信贷管理政策——信贷额度管理 授信额度管理原则 信用风险控制和 操作风险控制分离 持续监控适时调整 先落实条件 后发放授信 授信额度 管理原则 四、重要信贷管理政策——异地贷款管理 异地贷款授信客户指注册地或经营活动所在地均无该省分行及其所辖分支机构或直属分行分支机构的授信客户。 异地贷款管理原则 1.严格异地客户授信管理，严控异地授信。 2.对注册地或经营活动所在地已有我行分支机构的异地授信客户，应与当地分行沟通并协商一致后办理；对已有我行授信的异地客户，应与已授信分行沟通并按照联合贷款的有关规定办理。 四、重要信贷管理政策——异地贷款管理 3.对符合条件、确有需要办理异地授信的，必须坚持以下原则： 异地贷款管理原则 （1）符合国家、总行行业投向政策的优势行业，信用评级1－5级。集团(关联)企业总体授信情况了解清楚； （2）落实风险控制措施，有较高综合效益； （3）要加强贷后监控和管理，建立异地授信客户报告制度； （4）明确专门监管责任人负责日常监管工作并承担管理责任； （5）实地查访每月至少一次，每次不少于一个工作日，并认真填写监控报告； （6）以联合贷款方式或集团授信发放的异地授信，相关分行要根据内部协议或集团授信条件和管理要求认真履行各自职责； （7）省辖分支行的首笔异地授信业务，不论金额大小均须报省分行审批。 四、重要信贷管理政策——异地贷款管理 辖内异地 x x 辖外异地 四、重要信贷管理政策——异地贷款管理 辖外异地 江苏省分行 云南省分行 四、重要信贷管理政策——担保管理 四、重要信贷管理政策——担保管理 担保管理基本原则 担保管理 基本原则 (4)严格控制无担保授信业务。严禁向我行的关系人发放信用贷款。 (1)遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，确保担保具有合法性、有效性和可靠性