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银行(信用社)内部职工贷款业务管理办法 第一章 总 则 第一条 为进一步规范内部职工贷款管理，完善内控制度，建立健全有效的信贷监督机制，防范风险，促进信贷资产稳健运行，特制定本办法。 第二条 办理职工贷款业务必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《省农村信用社信贷管理办法》等金融法律、法规和规章制度。 第三条 本办法所称的内部职工贷款（以下筒称“职工贷款”）业务是指银行(信用社)向内部职工发放的具消费性质的个人贷款。 第四条 支行（部）应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究的有关规定进行处罚。 第二章 贷款对象和基本条件 第五条 贷款对象：申请贷款对象必须为合作银行在编员工（不含已退养人员），工作年限必须在一年以上。 第六条 申请职工贷款应具备以下基本条件： (一)消费贷款的用途正当、合理，用于购房须提供购房合同，购车须提供购车发票，建房及装潢等消费项目须提供相关证明文件。 除个人消费贷款外，本行不得向内部职工发放其他用途的贷款。 (二)有稳定的家庭收入，能按期还本付息。 第七条 下列职工贷款应限制性发放： (一)正在受经济处罚期间的职工； (二)公安机关有赌、嫖记录的职工； (三)直系亲属尚欠不良贷款的职工； (四)有贷款不良纪录的职工； (五)家庭成员中已有成员在合作银行系统有贷款的（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外）。 职工贷款的准入贷款条件不得优于其他借款人，各支行（部）对职工消费贷款必须严格把关，严禁冒名、借户和投资入股等发放职工贷款，一经发现一律作违规贷款论处。 第三章 贷款期限、利率、用途和方式 第八条 职工贷款期限应根据职工的收入、状况、还款能力等情况合理确定，贷款期限原则上不超过一年。 第九条 职工贷款利率，在遵循人民银行、省联社有关规定的前提下，结合本行实际，按中国人民银行公布的同档次期限基准利率执行。 第十条 职工贷款用途主要为解决职工工作、生活需要，如购车、购房、装修等。 第十一条 贷款方式：职工贷款可采用质押、抵押、保证等方式，采用保证方式的，必须由所在系统具代偿能力的两名正式职工担保，但不得互保及保证人担保不得超过二户，严禁使用信用方式。 第四章 业务操作基本规定 第十二条 信贷员在受理每一笔职工贷款时，必须先进行信息查询，掌握借款申请人及其家庭成员在本支行(部)及其他支行(部)的贷款情况，并按我行个人贷款授信管理的相关规定进行授信。 第十三条 贷款额度。根据〈信联险〔2005〕14号〉文件相关规定，内部职工贷款按户发放，实行一户一贷、差别管理、余额控制。贷款额度确定：单户贷款额度不得超过借款人上年收入的2倍。普通员工单户贷款额度由各贷款支行（部）根据本支行(部)上年度职工人均收入的2倍统一确定；中层（含支行、部主办会计）及以上管理层人员根据借款人上年度收入的2倍单个确定。最高额控制：一般员工单户单一用途贷款不得超过10万元，单户最高贷款余额不得超过20万元；中层（含支行、部主办会计）管理人员单户最高贷款余额不得超过30万元；总行高层管理人员最高贷款余额不得超过40万元。 第十四条 办理职工贷款业务签订书面借款合同时，借款人、保证人、信贷员须三方到场，并依法合规办理相关手续。 第十五条 审批程序。职工申请贷款的，由所在支行（部）指定专人负责调查，普通员工申请贷款由支行（部）行长审批；中层（含支行、部主办会计）及以上管理层人员经支行（部）贷款审批程序进行审核，报总行个人业务部，经有权审批人批准后，返回上报支行（部）放款。总行各部室人员申请贷款的，统一由营业部办理。 第五章 职工贷款的管理 第十六条 信贷员应根据信贷档案管理的要求，单独建档。保证档案资料的完整性、连续性、有效性。 第十七条 逾期扣款。如贷款到期后，借款人未能归还贷款本息的，则从贷款到期的次月起，按月从贷款人、保证人月收入中扣收，即以每月全部收入扣除生活费（以市政府公布的最低生活费标准为依据）以外的全部收入用于归还所欠贷款本息。 第十八条 借款人调离本系统的，调离前必须还清所欠贷款本息，方能办理调离手续，贷款保证人调离本系统的，借款人必须重新落实保证人并补办相关贷款担保手续。 第十九条 各支行（部）应对照本办法认真做好内部职工贷款自查工作。对原欠职工贷款逐户进行贷后检查、清理：对不符合本办法规定发放的借户、冒名、挤占挪用贷款一律在2006年3月末前收回；对超额度发放的职工贷款在2006年内收回超额部分贷款；对超期限发放的职工贷款在原订期限一年内收回贷款。在规定期限内未清收到位的，借款人从次月起作停岗处理，三年内不得