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第二章 信用与利息 第一节 信用概念和构成要素 第二节 现代信用形式 第三节 现代信用工具 第四节 利息与利率 学习目标 信用含义的理解： 1、信用以偿还本金和支付利息为条件 ?信用活动主要包括两个关系人： ?贷方即授信者，或称债权人；借方即受信者，或称债务人 2、信用是一种特殊的价值运动关系。 商品货币经济是信用产生和发展的客观经济基础。 1、信用的产生条件 前提条件：私有制下社会分工，剩余产品出现；货币的支付手段职能 赊销即延期支付的方式是最早的信用形式。赊销意味着卖方对买方未来付款承诺的信任，意味着商品的让渡和价值实现发生时间上的分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之外，又形成了一种债权债务关系，即信用关系。 后来，信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的货币本身也加入了交易过程，出现了借贷活动，并由此形成了新的范畴——金融。 经济基础：商品或货币在时间、空间上分布的不平衡性； 现实根源：商品或货币占有的不均衡。 （二）借贷资本 1、借贷资本：生息资本的现代形式，是货币资本家为获取利息而暂时贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本是从产业资本循环过程中游离出来的部分闲置的货币资本。 2、借贷资本的特点： （1）体现资本所有权与使用权的分离。 （2）它是一种资本商品。 （3）它具有特殊的运动形式。 　　　“双重支出，双重归流” （三） 现代信用形式 （三）信用的功能 1、融通资金和资金再分配 2、节约流通费用 3、调节社会经济 养心大本营 放下你的浮躁，放下你的懒惰，放下你的三分钟热度，放空你禁不住诱惑的大脑，放开你容易被任何事物吸引的眼睛，放淡你什么都想聊两句八卦的嘴巴，静下心来好好做你该做的事，该好好努力了！有时候真的努力后，你会发现自己要比想象的优秀很多。记住一句话：越努力，越幸运。。。 精彩一言 我在北大的时候，包括到今天为止，我一直认为我是一只蜗牛。但是我一直在爬，也许还没有爬到金字塔的顶端。但是只要你在爬，就足以给自己留下令生命感动的日子----俞敏洪 第二节 现代信用形式 作用：加速资本的循环和周转，最大限度地利用产业资本和节约商业资本，促进生产和流通的发展 能力拓展 商业信用与银行信用的比较 信用卡 免息期、循环利息、滞纳金的计算 免息期怎么算 信用卡都有20天（25天）到50（56天）的免息期，指从刷卡日期（银行记账日）到还款日中间最长的一最长的免息期。 假如银行规定下月20日为还款期，你在本月1日消费，你的最长免息还款期是50天；本月2日消费，还款期为49天... 月末那天消费，还款期只有最短的20天 循环利息怎么算 国际通行的信用卡计息方式有两种： 全额计息和按未清偿部分计息 目前大部分银行采取的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利。 滞纳金怎么算 滞纳金的计算方法是，未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额（消费总额的10%），应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 使用信用卡注意事项 第一，透支取现不划算。 现在多数银行对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般要收取3%左右的手续费，最低为30元。另外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，是现行六个月至一年期贷款利率的三倍多。同时，每个月还要加收5%的滞纳金。最好不要用信用卡透支取现。 第二，尽量不要向信用卡内存钱。 信用卡的最大优点是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。另外，消费者存入信用卡里的钱，在取出时要支付取现手续费。 第三，信用卡信用额度一般在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，万一信用卡丢失可能造成不必要的损失。持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。 频频有人上“黑名单” 例1：程女士看中一套30多万元的房子，由于办理房贷款需要提供自己的信用证明，于是到人民银行申请出具自己的信用记录。因为一直没有从银行借钱，觉得记录不会有问题，但没想到几张没有及时销户的借记卡拖欠银行10元年费，使信用记录单被标上“污点”。 原来，程女士办理了许多银行的存折和借记卡，以为存折和借记卡都是“先存款后取款”不会产生任何费用，就把不用的卡丢到了一边。没想到，有些存折和借记卡里面的金额只有个位数，银行每年收取小额账户管理费后，就产生欠费记录。 染“污点”可能不自知 目前信用记录不良的数据由各商业银行反馈到人民银行，最