温州市金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见.docVIP

市金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见（暂行） 根据浙江省人民政府办公厅《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发﹝2008﹞46号）和《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办﹝2008﹞21号）等相关文件精神，特制定本小额贷款公司业务经营指导意见（以下简称《指导意见》）。 　　一、公司治理 　　（一）在温州设立小额贷款公司要健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理的权责关系，制定必要的议事规则、决策程序和内审制度，增强公司治理的有效性。 　　1．提高董事会履责能力，发挥董事会的作用。 　　2．强化监事的独立性，充分发挥监事的监督制约作用。 　　3．建立董事会与高级管理层分工协作关系，引入“能者上、庸者下”的现代企业激励约束机制。 　　（二）为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。要求做到上下协作、内外制约、审贷分离。内部一般可设置经理室、综合部、客户部等。其中客户部为贷款调查部门，综合部为审查部门（可兼内部帐务核算），经理室为贷款审批部门。 　　（三）参照银行业机构的信贷管理办法，制定小额贷款公司的贷款管理基本制度。包括总则、贷款管理组织体系、客户对象和基本条件、授信管理、贷款种类、贷款业务操作管理、贷款业务发生后的管理、信贷人员管理、其他特别规定等内容。 　　（四）根据贷款管理基本制度，制定相关的操作规程。包括总则、基本流程、主责任人和经办责任人、信贷业务申请与受理、信贷业务调查、信贷业务审查、信贷业务审议与审批、签定合同、信贷业务发放、贷后管理、信贷业务到期处理等内容。 　　（五）小额贷款公司开业一年内，公司股权要在指定的市级产权交易机构实行股权登记备案。主发起人3年内，股东2年内不得转让股权。转让时要经主管部门审批。董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间不得转让。 　　二、经营管理 　　（一）小额贷款公司机构设置和人员配置由董事会决定。一般可由7－15人组成，除董事长、董事、监事外，设置经理1－2人，综合部（可包括兼职审查）2－3人，客户部客户经理2－5人(视业务量和地域管辖因素而定，一般按人均管理0.5－1亿或100-300户为宜）。 　　（二）小额贷款公司应明确以“三农”和小企业为目标客户，落实70%投向50万以下小客户的经营要求。要建立贷款台帐定期上报制度，统一纳入省金融办信息动态监测系统，保证贷款流向的合规性。要建立健全贷款利率定价机制，按利率定价原则自主确定。贷款上限放开，但不得超过法律规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 　　（三）小额贷款公司开业初期2－3年内原则上不分红，产生的利润作为公司的风险金存入商业银行，不得作为资本金发放贷款。此后每年风险金的额度确定可以参照地方银行机构的计提拨备办法来衡量，包括一般准备、专项准备、特种准备三项内容，要求贷款损失准备充足率始终不低于100%。一般准备按不低于风险资产期末余额的1%计提；专项准备按资产风险分类后损失程度的高低计提，关注类计提比例为2%，次级类计提比例为25%，可疑类计提比例为50%，损失类计提比例为100%，其中次级和可疑类资产的损失准备，计提比例可以上下浮动20%；特种准备一般指对特定地区、行业发放贷款的特别计提，具体比例由公司根据贷款资产的风险程度和回收的可能性合理确定。 　　（四）经营过程中发生超过资本金10%以上的不良贷款，或发生超过资本金3%以上的呆滞贷款，要召开董事会处置不良贷款。具体处置办法由各小额贷款公司自行决定。 　　（五）与小额贷款公司发生贷款关系的客户必须在小额贷款公司合作的商业银行中开立结算户或办理银行卡，并进行贷款业务的所有资金清算。贷款方故意进行的帐户外资金清算属违规经营，客户有权拒绝贷款方的帐外资金结算行为。 　　三、银行合作 　　（一）合作的商业银行为小额贷款公司开立基本结算户或一般存款户，为小额贷款公司的客户办理结算户或银行卡。贷款本金、利息结算均通过银行账户转帐处理。原则上不允许进行现金结算，以接受监管部门的监督。 　　（二）与小额贷款公司合作的商业银行应本着“双赢、合规”的原则为小额贷款公司提供高效、优质的服务，同时要及时向监管部门报送对小额贷款公司融资的详细信息，并承担监督小额贷款公司业务结算合法合规的义务。 　　（三）商业银行可以对小额贷款公司融资，但融资额不超过公司资本金的50%，合作的商业银行不得超过2家。融资利率原则上不得超过同期上海银行间同业拆放利率的1倍。具体由商业银行与小额贷款公司协商确定。 　　（四）小额贷款公司发放小额贷款时，商业银行应加强合作，发放组合贷款，配套贷款，以增加企业融资额，降低企业融资成本。 　　四、信息披露 　　（一）小额贷款公司的设立申报实行媒体公示制度。通过有关审计中介机构在当地报刊公示主发起