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保险利益原则探析 {l},j占缸金 2011?09(下)◆学术前沿 保险利益原则探析 蔡忠良 摘要随着历史和保险业的发展,保险利益自身的涵义也经历相应的变化.法律对保险利益的有关规定,彰显出了保险 利益在保险合同中的重要地位——它关系着保险合同的内容和效力.保险利益的重要性被认同的是同时,关于其本身的 涵义和保险利益主体的范围也引来了更多的争议.因此本丈拟对保险利益的涵义和利益主体范围做一次梳理. 关键词保险法保险合同保险利益 作者简介:蔡忠良,青岛科技大学助教. 中图分类号:D922.28文献标识码:A文章编号:l009—0592(2011)09-241—02 一 , 保险利益涵义 保险利益的称谓是从英文翻译过来的,其对应的的英文词为 insurableinterest,最初出现在英国海上保险合同中,当然涉及的保 险仅为财产保险.在l745年英国颁布的《海上保险法》法中规 定:没有可保利益的,或除保险单以外没有其他可保利益证明的, 或通过赌博方式订立的海上保险合同无效.按照该规定,在保险 合同中,投保人对保险标的没有保险利益,则该合同无效,该法 埘保险刊益的规定确立了保险利益原则在保险合同中的地位. 随着保险利益原则的应用,保险利益由一开始时的财产保险领域 扩展到了人身保险领域,英国在l774年的人寿保险法中明确规 定:人寿保险的投保人与被保险人之间必须有保险利益,否则合 同无效.该规定目的是禁止订立以他人生命,健康作为赌注来牟 取非法利益的保险合同.我们可以透过保险利益的发展过程来 理解其内在的涵义. 保险利益涵义的变更经了以下几个阶段: (一)界定为所有权 在保险利益被使用的幸刀期,保险利益是与标的物的所有权紧 密联系在一起的,在保险事故发生后,保险人可以以被保险人无 所有权为由而拒绝理赔;也就是说只有在被保险人能汪明他对保 险标的物具有所有权的情况下,才被认定为具有保险利益,才可 以行使保险金请求权. (二)由所有权扩大到债权 随着保险业的发展,保险行业出现了一些新兴的保险类型, 例如运输合同中的运输人,保管合同中的保管人,他们对标的物 没有所有权,但是他们会因标的物的损害而负有损害赔偿之责, 被划定为所有权的狭窄范围内的传统保险利益,己不能适应保险 行业的发展,于是非所有权人对保险标的所享有的某些利益也被 认为是享有保险利益.因此保险利益由原来单纯的所有权领域 扩展到了债权领域. (三)界定为价值 所有权与债权是从主体的角度诠释了保险利益,而有的学者 根据保险的补偿功能从客体的角度提出,对于标的物,有价值才 有损害,有损害才有补偿,因此认为保险合同承保的是标的物的 价值,保险价值就是保险利益,即投保人或者被保险人对于保险 标的所具有的经济利益,投保人或者被保险人将会因保险事故导 致的标的物的价值受损而遭受利益上的损失. (四)g-定为特定人身关系中的精神利益或者经济利益 不论是将保险利益认定为所有权还是物的价值,仅仅适用于 财产保险合同,因为对于人身保险合同来说,很难用价值来衡量 一 个人的身体和生命.因为人在法律关系中是作为主体身份出 现的,人身无价是一个共识,对人身造成的损害根本不能以金 钱衡量,即使能用金钱衡量,也无法为每个被保险人的人身价值 确立一条客观的,统一的估算标准.因此有人主张以特定的身份 ^_ 关系的存在来认定保险利益存在与否.我国保险法第三十一条 规定:投保人对下列人员具有保险利益:(1)本人;(2)配偶,子 女,父母;(3)前项以外与投保人有抚养,赡养或者扶养关系的家 庭其他成员,近亲属;(4)与投保人有劳动关系的劳动者.通过本 条可以发现,在人身合同中,保险利益的认定主要是从血缘关系 和抚养,赡养或者扶养关系来认定的.劳动关系也被纳入其中. 有人质疑,关系怎么可以成为保险利益呢?因为关系不是一个客 观实体,仅仅是事物之间的一种联系.笔者认为,在人身保险合 同中,保险利益不是关系,而是因特定关系而产生的精神利益或 经济利益 二,法律上承认的利益是否包含了所有应予保护的利益 我国2002年《保险法》第十二条第三款规定:保险利益是 指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益.2009年修正案 第十二条第六款规定:保险利益是指投保人或者被保险人对保 险标的具有的法律上承认的利益.保险法对法律上承认的利益 的具体范围未子划定,按照法律的分类,法律上承认的利益应该 , 是实体法上的权利但是由于法律调整范围的有限性,决定了 法律上承认的利益的范围是有限的.而保险的目的是为了分化 风险,减少利益主体的损失.因此对标的物的毁损利害关系人是 不是具有法律上承认的利益并不重要,具此,笔者认为对于保 险利不需要限定在法律上承认的利益这个狭窄的范围,只要 是关系人对其有事实上的利益关系,关系人会因该利益的损害 而遭受损