对信用卡╲〞圈地╲〞大学校园的若干思考.docVIP

宋明智：对信用卡“圈地”大学校园的若干思考 2008年第1期 总第10期 PAGE 18 PAGE 27 对信用卡“圈地”大学校园的若干思考 宋明智? ? 宋明智，中南财经政法大学金融学2007届毕业生。本文获得湖北省2007年优秀学士学位论文二等奖。 摘 要：自1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——“中银卡”以来，我国信用卡市场已有20余年发展历史。近年来，随着我国经济的发展，我国信用卡市场发展呈现出快速向高校扩张的显著趋势，进驻高校的发卡机构众多，面向大学生开发的信用卡产品种类繁多，大学生信用卡持卡率持续增长。可见，我国大学生信用卡市场已初步形成，在校大学生正在逐步成为信用卡市场的重要目标客户群之一，并为各大发卡银行所竞相争夺。尽管如此，作为信用卡市场中的一个新的细分，大学生信用卡市场的发展并不成熟，在我国信用制度不健全、监管有漏洞的大环境下，这一新兴的市场细分仍存在诸多问题亟待解决和完善，且这些问题直接与我国信用卡产业的健康发展、金融机构的经营利益、大学生卡民的消费权益相关可研究性强、意义重大。而目前，相关问题的研究并不多见。 大学生信用卡市场消费量巨大，大学生具有较高的素质，并且大学生在学习生活中存在对信用卡的潜在需求，另外大学生的消费意识和购物行为有助于信用卡的推广，这些都是大学生信用卡市场的优势。尽管如此，大学生信用卡市场还是存在不少缺陷。从商业银行的角度来看，各发卡银行忽视了对大学生信用卡市场的培育，同质化现象严重，并且缺乏相应的风险管理机制，另外还面临发卡越多盈利越小的问题。从大学生的角度看，如果信用卡使用不当，会助长乱消费，形成攀比跟风，同时也会影响人际关系的和谐和集体意识的培养。 解决大学生信用卡市场存在的问题需要中央银行、商业银行以及大学生三方面的共同努力。在中央银行方面，央行要在保持谨慎态度的同时，大胆放开大学生信用卡市场，并在监管方面勇于创新，为了防范风险，应限制某些大银行进入这个市场，除此之外，要加紧相关法律法规的制定。商业银行方面，应该对大学生信用卡市场进行差别管理，在风险防范方面要加强对大学生申请信用卡的资格审查，并根据情况重新评估，建立止付信息库。其次，为改变同质化问题，银行应针对大学生的特点推出相应的服务。此外，商业银行还要引导大学生的消费，注重大学生信用卡市场的培育。大学生要规范要规范自身行为，加强自身道德修养，另外还要懂得一些金融和信用卡知识。只有这样多管齐下，才能解决大学生信用卡市场存在的问题。 关键词：信用卡；大学生；监管 一、大学生信用卡市场的现状 我国信用卡业务近几年发展迅猛，但总体来看，现阶段我国的信用卡市场仍然发展不充分，主要表现为居民的持卡率和交易量低，特约商户发展速度较慢，商业银行在信用卡业务中的收益率低，信用卡的同质化现象严重等方面。现有信用卡市场发展不充分预示着我国信用卡市场具有巨大的发展潜力。据麦肯锡预测，2013年我国信用卡利润将达到130亿～140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场的不断细分，大学生信用卡也被我国商业银行所重视，各种产品不断推出。我国商业银行在信用卡审批过程中对申请人的要求比较高，大学生信用卡市场以前基本处于真空状态。大学生信用卡的推广不过是近两年的事，相对于其他市场来说，大学生信用卡市场的竞争激烈程度相对较弱。对于这一刚刚被开发的市场，先入者虽然可能需要投入一定的精力和财力，但由于进入市场的成本比较低，竞争者少，很容易取得领先地位。信用卡使用上存在转换成本，这就增加了消费者的忠诚度，市场先入者可以更大程度地获取客户资源，进而获取更大的利润。 （一）大学生信用卡市场的发展现状 大学生是一类非常特殊的群体，对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分未来将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。因此，商业银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡。希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场。2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”，全日制的高校在校生都可以个人身份申请。自此，不少银行纷纷效仿。目前，除了广东发展银行之外（已暂时停办），建设银行、招商银行、兴业银行等在北京、上海以及其他个别城市已分别推出大学生信用卡。 中国建设银行的龙卡名校卡是建设银行与国内著名高校联合发行的符合国际标准的双币种贷记卡，主要面对我国著名高校在校师生及已经毕业的校友发卡。目前建设银行已经和多家著名高校联合发行这种