银行给力,为小微企业解决成长烦恼.doc

银行给力,为小微企业解决成长烦恼 本文档格式为WORD,若不是word文档,则说明不是原文档。 最新最全的 学术论文 期刊文献 年终总结 年终报告 工作总结 个人总结 述职报告 实习报告 单位总结 　　摘要：小微企业是国民经济发展的重要组成部分，然而融资难是其成长过程中挥之不去的“烦恼”。银行业金融机构，特别是中小银行应充分发挥服务小微企业的先天优势，借鉴先进银行发展小微金融业务的成功经验，加大小微金融业务创新力度，为其解决“成长的烦恼”，实现银企共赢。 　　关键词：银行 小微企业 金融业务 创新 　　在我国，小微企业在促进就业、拉动内需、调整结构、改善民生等方面发挥着巨大作用，关系到整个社会经济能否稳健、可持续发展。然而，在小微企业成长过程中，往往被融资难问题所“困扰”。在当前利率市场化逐渐加快和金融竞争日渐加剧的新形势下，银行业金融机构大力开展小微金融业务，帮助小微企业摆脱“成长的烦恼”，不仅是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命，更是实现自身战略转型、走出“红海”、驶向“蓝海”的有效途径。 　　一、开展小微金融业务面临的机遇与挑战 　　近几年来，我国政府高度重视解决小微企业融资难题，相继出台了一系列扶持小微企业发展的财税和金融政策，政策内容表明，国家对小微企业发展重视程度空前提高，不仅要为小微企业摆脱融资困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好的制度环境。与此同时，小微企业目前已成为银行应对利率市场化、拓展新业务和推动机制创新的“蓝海”市场，竞争尚不充分，市场发展空间巨大。这也为银行业金融机构，特别是中小银行发展小微金融业务提供了良好的市场环境。 　　然而，当前宏观金融环境不稳定、不确定的因素仍然很多，小微企业自身规模小、经营不规范、抗风险能力较弱，虽然处在“经济末梢”，也将受到一定的影响。银行开展小微金融业务，在提升业务规模和经营效益的同时，如何有效降低风险，确保质量优良，成为亟待解决的课题。未来银行发展小微金融业务充满挑战。 　　二、先进银行发展小微金融业务的成功经验 　　经过几年的发展，国内部分中小银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，并走出一条差异化、特色化的发展道路。 　　包商银行由最初的事业部制管理过渡到当前的矩阵式管理模式，总行侧重于管理职能及批量业务的审批职能，给予支行较为充分的授权；打造一支大规模的客户经理队伍，专司微小金融业务；与国开行合作推广微小贷款项目，引进德国先进微小企业信贷技术，以“重经营、轻抵押，重信用、轻担保”为鲜明特色，手续简便、放款快捷；基于“笔数、金额、维护客户数量和贷款质量”四个方面的考核，使每名客户经理都很明确自己开办的业务量和相应的薪酬，充分调动客户经理的积极性，同时明确发生逾期的处罚标准，形成一定的约束力；实行“独立、差别授权”的审批机制，把信贷审批权下放到最基层，提高审批的时效性，增强业务发展的灵活性。 　　民生银行采取打造专业队伍、专业支行等方式提高专业化程度和客户服务能力；通过“规划先行、批量营销、标准作业”的商业模式，降低人工成本，提高服务效率；采用风险总监及风险官派驻制、风险审查审批前移、差异化授权等措施，打造独立高效的审批模式；依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“收益覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，降低信用风险；打造“商贷通”等小微金融服务专有品牌，推出涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务。 　　浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题；秉承“三三制”的服务承诺，在客户提出需求时，能够做到新客户3日回复，老客户3个小时办结；按照审批人的资历分等级授权，既提高了审批效率，又有效控制了风险。 　　哈尔滨银行将小额信贷作为主营业务，先后引进多家国际一流小额信贷机构的技术，形成了本土化加国际化的小额信贷操作模式；实行“三人审批小组”的贷款审批模式，效率高，审批快，放款迅速；建立具有国际先进水平的小额信贷产品体系，开发“乾道嘉”特色小额信贷系列产品；突破传统经营模式和范围限制，走出了一条独具特色的经营发展之路。 　　三、集中精力，专注小微金融业务创新 　　银行业金融机构，尤其是中小银行应在思想上、行动