县农村信用合作联社信贷业务审查审批操作规程.docVIP

PAGE PAGE 2 ⅩⅩ县农村信用合作联社信贷业务审查审批操作规程 第一章 总则 为规范信贷管理，明确责任范围，强化信贷资产质量，减少信贷资产风险，根据《ⅩⅩ县农村信用合作联社章程》、《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》、《甘肃省农村信用社县(区、市)联社审贷委员会议事规则》和《甘肃省农村信用社县（区、市）联社风险管理委员会议事规则》等有关规定，制定本规程。 本规程所指分支机构包括信用社、分社、营业部；分支机构负责人指信用社、分社主任、营业部经理。 贷款审批实行审贷分离、授权管理、分级审批的原则。 本规程贷款审批是指分支机构、市场发展部、风险管理部、信贷专职审查岗、贷款审批委员会、风险管理委员会从贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批等操作环节。主要包括贷款发放、贷款收本挂息、不良资产处置、坏账核销等审批业务。 贷款审批资料保存期限20年，自贷款还清次年算起；贷款审批会议记录或会议纪要为永久档案。以上信贷档案应按会计年度装订归档，妥善保管，岗位变动时列入移交事项。 贷款档案资料在审批传递过程中实行交接制，每个审批环节的贷款档案资料交接均由交、接人员在《ⅩⅩ县农村信用合作联社贷款审批传递单》签字确认，防止贷款档案资料及有关原件遗失。 贷款审批小组、贷款审批委员、风险管理委员会应分别设立专门的贷款审批会议记录。 （一）会议记录由专人负责对信贷业务审批事项进行记录，记录的主要内容包括：会议的批次、时间、地点、主持人、出席人员，记录人员等；逐项记载审议的情况，包括审议事项、审议内容、各成员的审议发言、审议结论等； （二）各审批机构三分之二以上成员出席方可召开会议； （三）参加会议人员须在有关贷款审查、审批表和贷款审批会议记录上签字或签署意见； （四）风险管理部、市场发展部每周星期一受理分支机构报批的信贷业务。 第二章 贷款授权授信 贷款业务实行分级授权审批制。风险管理委员会负责审批单笔50万元（不含）以上的贷款；贷款审批委员会负责审批单笔50万元（含）以内的贷款；各分支机构贷款审批小组、负责人、客户经理贷款授权由县联社根据信贷业务发展需要统一授权并适时调整。 各审批机构和有权审批人员在县联社授权范围内审查、审批贷款，超授权范围的贷款，按程序逐级审批，并在《ⅩⅩ县农村信用合作联社大额贷款审查表》（下称大额贷款审查表）、《ⅩⅩ县农村信用合作联社贷款审批表决表》（下称贷款审批表决表）、《ⅩⅩ县农村信用合作联社大额贷款审批表》（下称大额贷款审批表）、《ⅩⅩ县农村信用合作联社贷款审批表》（下称贷款审批表）分别签字或签署意见。 （一）客户经理超过授权范围的贷款，由分支机构负责人审批； （二）分支机构主任负责人超过授权范围的贷款，由本机构贷款审批小组审批； （三）分支机构贷款审批小组超过授权范围的贷款，由贷款审批委员会审批； （三）贷款审批委员会超过授权范围的贷款，由风险管理委员会审批； （四）超省联社核定大额贷款限额的，报经省联社审查审批。 第三章 分支机构审批 贷款调查坚持“双人入户调查”制度。贷款调查必须实行双人入户、现场调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。 第一节 客户经理贷款调查环节 客户经理不得向非本分支机构服务辖区的客户贷款，不得向有严重不良信用记录的客户发放贷款。 客户经理（含分支机构负责人）贷款调查。管户客户经理为贷款主调查人，贷款调查实地调查为主、间接调查为辅。客户经理受理客户申请后，提请负责人安排其他客户经理协助调查贷款，与客户进行面谈和实地调查，履行尽职调查职责。通过初审，获取申请人和担保人真实、全面的信息，调查贷款主体项目、用途、担保能力等，通过综合分析、评价、评估，形成初步意见，撰写尽职调查报告，提交协助调查人或负责人审核。 客户经理按照县联社统一制式的贷款目录内容收集、整理贷款资料，对申请人、担保人提供的资料、采集的信息进行审核，客户经理对信息的真实性、有效性、完整性负完全责任。 一般固定资产及项目贷款从受理客户申请到实地调查不得超过3个工作日，流动资金贷款、个人贷款不得超过2个工作日。 协助调查人。协助调查人负有贷款调查监督责任，对尽职调查结果的真实性负责，并在完稿的《贷款调查报告》协助调查人处签名。 客户经理调查的主要内容。 （一）个人客户审查的主要内容。 1.核实客户的身份证明（个体工商户应持有有效的个体工商户营业执照）是否真实、有效； 2.核查借款人提供的住所地址、联系电话等信息是否与实际情况相符； 3.客户是否具有完全民事行为能力； 4.分析客户及其家庭的经济收入是否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入来源，是否具有偿还贷款本息的能力； 5.客户在金融机构贷款情况及其他负债情况； 6.客户及其家庭主要成员是否有不良信用