電子支付系統.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 電子現金 又稱作數位現金（Digital Cash） 是一種以數位簽章技術為基礎的線上給付系統 運作方式 使用者在購物前，須先向線上貨幣伺服器或銀行購買電子現金並開戶。 在數位現金系統中，「金錢」只是一連串的數字。 使用者利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的數額會經使用者的數位簽章加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行。 銀行以數位郵戳（digital stamp）發行這串數字，並在個人帳戶中扣掉相同的款項。 消費者在收到後，再將此電子現金傳給商店以為款項之支付。 商店會將收到的電子現金傳到銀行加以確認並折現。 Alice 用電腦產生一個亂數，並賦予它 $10 的價值，並對此亂數編碼 銀行收到後進行解碼，若確定來自於 Alice，便在她的戶頭裡扣 $10 銀行為這個數字加上數位簽章，傳回給 Alice Alice 消費並付“錢”給商店 商店將這個數字傳給商店的銀行 商店的銀行確認此數字，便在商店的戶頭中加 $10 Alice 這次的消費號碼會被加到記錄裡 為了保持交易的匿名性，DigiCash 公司發展了一種稍微不同的系統，使用了盲簽（blind signature）技術，讓消費者在拿到電子現金時，不會被銀行記錄所使用的對象是誰。 商店在取得電子現金時，仍可以由數位郵戳獲得有效認證。 電子現金不必以固定面值發行，所以可以切割為交易所需的額度。 由於電子現金的交易成本很小，因此低成本的小金額交易也適合用電子現金進行交易。 目前有 eCash、NetCash、CAFE、EMV、PayCash、Magic Money、CyberCash 等系統。 有些非金融機構雖然發行數位現金，但卻未經過政府認證，因而會造成消費者的疑慮。 電子錢包 電子錢包如同儲值卡，一般以 IC 智慧卡儲存電子錢（需要讀卡機才能讀取），無需貨幣發行的過程。 金錢價值的移轉則以 IC 卡資料的讀取、扣抵及更新方式處理。 匿名電子錢包的 IC 卡可轉手使用，具名電子錢包則否。 封閉性：需透過中介服務者才能在 IC 卡間移轉電子錢幣。 開放性：可直接在 IC 卡間移轉金錢價值。 例：Mondex 為一國際性電子錢幣系統 存於智慧卡晶片中 開放性電子錢包 可儲存五種不同幣別 電子錢幣的發展方向為電子現金與電子錢包的結合 ? 儲存電子現金於電子錢包智慧卡中，可供線上與離線之消費與資金移轉使用。 智慧卡 發行銀行 發行銀行 憑證機構 商店 開戶 / 預付 發卡 / 存入電子錢 存款 支出 清算 電子銀行 付款閘道 購物中心 支出 存入 電子福利移轉 電子福利移轉系統可讓公共或社會福利受益人使用轉帳卡，直接在線上取得或移轉福利金金額。 福利金取用時需使用轉帳卡並輸入身份代碼。 較傳統福利金發放方式簡便、安全、成本低、且可保留審計軌跡。 相關課題 匯率 洗錢防制 全球通用貨幣 貨幣之發行與供給 為防制洗錢，多數電子錢包均為封閉系統。 為避免與各國央行發行貨幣的角色衝突，維持貨幣供給秩序，多數電子錢包均設有金額上限。 防止電子現金之重複使用： 線上模式網路商家需與銀行系統連線，在線上支付時檢查電子現金的使用情形。 離線模式 使用具防禦功能的智慧 IC 卡 紀錄移轉者的身份 消費者保護指導原則 電子商務消費者保護指導原則（Guidelines for Consumer Protection in the Context of Electronic Commerce）於 1999 年由 OECD 會議核准，旨在確保消費者利用線上購物可獲得不亞於直接由商店或郵購購物的安全保障。 Guidelines 應提供實際營運或商業登記地址。 應提供電子郵件、電話等聯絡方式。 應列出所有的費用，包括產品、郵寄及安裝處理費用。 應提供線上支付之安全機制資訊。 應指明以何種貨幣定價。 Guidelines 應敘明購買條件限制，如地理上限制及監護人同意。 應敘明退貨、換貨或退款之規定。 應指明消費者申訴管道。 應指明交易適用那一國的法律規範。 應訂有隱私權政策，說明如何處理消費者個人資訊。 B2C 金流服務 Internet Banking FEDI Purchase Card Escrow Account (專戶管理服務) Trade Card (網路信用狀) EC-Loan (線上融資)、E-Factoring (電子商務應收帳款承購)… Escrow Account 當交易條件為支付現金時，買方先把帳款轉到銀行，銀行向供