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个人汽车消费贷款——车贷险的问题与分析 　　1998年9月11日，中国人民银行下发了《汽车消费贷款管理办法》。办法出台的前两年，整个汽车市场并没有出现较大的波动，但是随着近几年汽车市场的迅猛发展，个人汽车消费贷款开始出现了“井喷”现象，2002年，当年汽车产业首次超过电子产业成为拉动我国工业增长的第一动力，而目前我国私人汽车保有量已经突破1000万辆，平均每120人就拥有一辆私人汽车；私人购车比例超过了60％，增幅超过单位用车增幅20多个百分点，其中相当部分是通过个人汽车消费贷款来办理购车。我们都知道，办理个人汽车消费贷款，一般至少要涉及借款人、汽车经销商、贷款部门、保险部门等相关对象，而我国个人汽车消费贷款能够得以蓬勃发展，其中有一个重要因素是因为保险公司为之提供了保证保险，可以这么说，保证保险是个人汽车消费贷款快速成长的主要因素之一。但是2003年8月，开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。针对此类现象，下面我们将从各个层面进行分析，共同探讨一下个人汽车消费贷款的发展前景及走向。　　　　一、市场前景宏观分析：　　　　据中国汽车工业协会统计，2003年，全国汽车产销量分别达到了444万辆和439万辆，同比增长三成以上。在北京，去年的汽车销量一举突破40万辆。出现汽车如此畅销的原因是什么呢？根据发达国家经验，当人均GDP逐渐达到5000－6000美元这个水平时就会出现汽车消费的高峰，我国一些大城市如北京、上海、广州等地人均GDP已经达到或超过3000－4000美元，正逐步达到这一临界点。从金融角度分析，现在我国只有10％左右的消费者买车时选择了贷款，而国外这一比例则占到了70％，可见该块市场的蛋糕实在不小。从汽车厂商的角度来看，2002年全国轿车产销量分别为106.24万辆和105.8万辆，比上年增长52.8%和50%.汽车已进入井喷式生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从三方面的角度看，汽车信贷都有充分发展的理由。　　　　二、市场需求的微观分析：　　　　目前我国汽车消费贷款市场需求主要有以下6类：　　　　1、私家用车。购买私车的消费者主要有两大类：一是工薪阶层的消费者，他们购买的目标是经济型轿车。另一类是私营业主，他们的目标是中高档轿车。私人用车市场将随着人民生活水平的不断提高而不断扩大，最终成为市场主流。　　　　2、出租车。购买汽车是为了投入出租车市场，通过营运进行盈利。国务院正在酝酿公车改革，这个举措的实行将会大大提高出租车的市场份额，也会在不同程度上刺激个人汽车消费贷款的发展。　　　　3、货运车。一般购买大中型货车，用于公路运输，这是目前国内中小城市的个人消费贷款市场的主流。　　　　5、工程车。购买后八轮系列车型，一般投入建筑工程使用。　　　　6、其他。农用车及二手车市场。[!--empirenews.]　　　　三、金融部门面临的问题：　　　　从办理个人汽车消费贷款开始，各家商业银行均出现了持续的贷款高潮，其中针对家庭轿车的购车贷款更是受到了热烈的追捧。统计资料显示，2003年，北京和上海的汽车消费贷款余额分别比上年增长了90.6％和105％，截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。在盛况空前的背后，却隐藏这巨大的隐患，这些隐患主要可以概括为汽车消费贷款出现大面积欠款，贷款风险增大。而形成贷款风险的原因大致如下：　　　　1、运输市场的运力与运量失衡，这是货车贷款风险的主要原因。自从各家商业银行全面放开汽车消费贷款以后，办理货车贷款的数量急剧上升，导致货运市场运力与运量的严重失衡，运输市场无序竞争加剧，运价大幅下降，运输成本增加，这是造成大多数运输司机不能足额偿还贷款的主要原因。为了争取货源，司机之间互相压价，运价较去年同期下降20－30％。例如从长沙到广州，目前的运价已经由5000元降至不足4000元，同时货运信息部配货还要从中收取200－300元的回扣，如此计算，每车次减少收入为1200元，每月运输四趟，则月减少收入高达5000元。另外运输成本不断增加。是其一2002年国家开始征收运输税，每吨76元/月，每车月支出增加500元左右。其二是交通部门针对货车超载现象，在汽车上牌时加大了车辆的吨位，5吨的车型收取8吨的养路票及路桥费，进一步加重了司机的负担；其三是汽油价格不断攀高，成为公路运输的杀手。　　　　2、履约保证保险期限限制了贷款期限。按照今年4月1日公布的新车贷险规定，车贷险期限规定不超过3年。在规定的实际执行过程中，很多保险公司为了降低承保风险，全面缩短了机动车辆履约保证保险承保期限，对于价值10万元左右车辆的承包期限，一般由1.