新形势下商业银行信贷风险的防范.doc

第 PAGE 6 页 共 NUMPAGES 7 页 新形势下商业银行信贷风险的防范 摘要：当前银行信贷风险已构成我国商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。尤其在国务院下达规模或达4万亿元的经济刺激计划后，商业银行亟需研究制定规避、防范商业银行信贷风险的具体措施，防止不良贷款的反弹，从而有效地抑制金融风险，确保金融业安全、稳健地运行，为经济增长与结构调整提供良好的信贷支持。 关键词： 商业银行 信贷 风险 防范 Commercial Bank Credit Risk Prevention Under New Situation Abstract: The current bank credit risks have constituted the largest financial risk of Chinas commercial banks. Reduce non-performing loan ratio of commercial banks in China is not only related to the bank’s survival and development, but also affect the prevention of financial risks, to protect the financial running stability and to ensure the safe operation of the financial. In particular, after the State Council issued a scale of 4 trillion yuan economic stimulus plan, commercial banks have an urgent need to study and formulate specific measures in how to avoid and prevent credit risks, to prevent a rebound in bad loans, thus to effectively curb the financial risks, ensure financial safe and soundly running, and to provide economic growth adjust a good credit support . Key words: Commercial Bank Credit Risk Prevention 一、商业银行信贷风险概述 信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 商业银行信贷风险的防范, 主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:“我们收取的利息再高, 也难以弥补信贷本金的损失! ”我国2002年全面实行信贷五级分类制度, 该制度按信贷的风险程度, 将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。 一般来说商业银行信贷风险具有以下特征： (一)、客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。 (二)、隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 (三)、可控性 指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。 二、当前信贷风险监控中发现的主要问题 商业银行的不良信贷一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。虽然近几年来，我国商业银行加强和改善了信