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论农村保险市场的开发 ? 发布时间：2004-02-12　访问次数： 77 ?  　　[摘? 要]? 在新的历史时期，重视开发我国农村商业保险市场，对进一步贯彻十六后三中全关于建立完善社会主义市场经济体制，全面建设小康社会有着十分重要的战略意义。发展农业保险是我国的难点，农业保险要靠国家的政策扶持；要靠商业保险与国家政策性保险相衔接；要靠农户互相合作。开发培育农村商业保险市场，首先，要继续做好向农民普及保险知识的工作；其次，要坚持发展农村股份合作制保险和其他所有制保险形式并存；第三，要重视非农业保险市场的培育和管理；第四，要强化监管，促进农村保险事业健康发展。 　　一、开发农村商业保险市场，建立健全农村社会保障体系的重要性 　　(一)抵御自然灾害，保护农业健康发展的需要 　　我国农业受自然条件变化影响很大，每年都要受到不同程度的水旱、地震、海啸、台风、冰雹、泥石流、山洪、病虫害等袭扰，全国平均每年成灾面积占总耕地面积的 10.7％，成灾率为40.3％，严重影响农业的丰收和农民的生活，人们形象地将农业称之为“露天工厂”。据统计，近十年来，仅福建省因灾害影响直接经济损失就达100多亿元。这些损失相当于国民经济的2％—3％。如：宁德市每年财政收入才10亿元，而因受自然灾害影响，2000— 2002年三年间，农业受自然灾害影响而造成的直接经济损失分别是4亿元、7.6亿元、25亿元。因此，如何化解这些风险，保护农业发展是亟待解决的重要问题。建立保障基金，并通过商业保险的形式介入与政府政策性农业保险相衔接，形成合力，共同建立农村保险保障体系是当前十分紧迫的任务。 　　(二)保障农民利益和生存的需要 　　经过20多年的改革开放，我国农村面貌虽然有所变化，农民的生活水平有所提高，然而由于自然灾害的困扰，农民的利益得不到相应的保障；我国农村人口老龄化的趋势已经十分明显，农村人口的养老、失业、教育等方面的经济补偿问题也突现出来，也需要建立起稳固的后备保障基金。发展农村商业保险作为农村社会保障体系的必要补充，是国家赋予保险业的任务，也是保险扶持农业、安定农民和稳定农村的长效机制。 　　(三)贯彻“三个代表”重要思想，实现小康社会的需要 　　十六大报告明确提出全面建设小康社会的奋斗目标，肯定了上世纪末人民生活总体上达到小康水平。但“现在达到的小康还是低水平的、不全面的、发展很不平衡的小康”。党和政府下决心解决好9亿农民的社会保障问题，实现全面建设小康社会的宏伟目标，是“三个代表”思想在农村的伟大实践，体现了最广大劳动人民的根本利益。 　　(四)商业保险自身发展的需要 　　农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展提供了广阔的空间。党和国家十分重视“三农”问题，作为商业保险应为国家排忧解难，要看到我国农业在国民经济中的基础性地位；要看到现阶段农村生产力的多层性和实际发展水平；要看到农业受自然灾害影响，农民需要建立经济损失补偿制度的迫切性；更要看到农村保险潜在的市场需求，大力开发农村商业保险市场，不仅仅为“三农”提供全方位、多险种的经济补偿，对农业增效、农民增收起到重要的作用，而且为商业性保险公司可持续发展也提供了广阔的发展空间。近几年，我国寿险业发挥自身的优势，将寿险营销机制引入农村，业务不断上升，实践证明，开发农村保险可为我国保险业做大做强开拓新的途径。 　　(五)迎接我国加入WTO后竞争挑战的需要 　　我国加入WTO，保险业进一步对外开放，不失时机地大力开发和培育农村寿险市场，是迎接挑战、拓宽竞争空间、扩大市场份额的一项重要战略措施，从我国寿险市场发展现状看，自1996年以来，我国寿险业以年均30％左右的增速高速发展，城市寿险市场的开发已经达到一定的水平。而我国的实际国情是，农村人口占绝大多数，农村乡镇经济近年来发展势头良好，因此，另辟一块寿险阵地，开发和培育农村寿险市场是下一步寿险业发展的潜力所在，是今后一个时期寿险业重要的新的业务增长点。可以预测，国际保险业进军中国初期看好的目标和业务发展的重点是大中城市，然后逐步渗透，若干年后长驱直入，直至农村。如果我们现在还不下决心去打基础，开发农村这块阵地，今后将更困难、更被动。开发培育农村寿险市场是一项应对WTO挑战的重要的战略措施。 　　二、我国农村保险存在的主要问题 　　(一)农业保险发展滞后 　　自1949年我国开始创办农业保险，到1953年，农业保险被列为农村的“五多”被停办，1982年由中国人民保险公司恢复试办农业保险，其基本思路与50年代初一样，没有立法保护，仍由商业性的国家保险公司经办。这一时期我国农村经济背景和条件与50年代初不同，国家商业性保险公司想为农民办好事，却与自身的商业性质发生矛盾，加之国家财力难以支持，在实践中，保险公司认为农业保险风险大、成本高、赔钱多，难以经营。如