开展银行卡跨行转账业务的重要意义与前景分析.docVIP

开展银行卡跨行转账业务的重要意义与前景分析 中国银联银行卡跨行转账业务的开发拓展了银行卡的功能，为联网联合提供了新的内容。但是，目前该业务还局限于北京、上海、广州、深圳及厦门五个城市试点，参加的机构还不多，商业银行整体参加的更少。 跨行转账业务到底有多大的前景，收益怎么样，对商业银行是否有利？这些都是商业银行常提出来的问题，因此对跨行转账业务开展的意义、前景进行分析就显得非常必要。 一、跨行转账业务的应用范围 跨行转账目前可以预期的应用范围有：1.房贷还款转账：办理房贷的银行往往与持卡人感觉最方便的银行（如工资账户开户行）不是同一个，从一个银行取款到另一银行远不如ATM上自助转账方便。2.购房转账：由于一次性支付金额较大，转账更安全。3.转账支付租金：如住房房租。4.家庭成员之间的转账：家长给孩子的学费生活费，或异地子女给父母、长辈的生活费等。虽然信用卡主副卡可以使家庭成员之间共用一个账户，有一定的转账功能，但信用卡的使用限额不易控制。5.转账缴费：缴纳各种公共事业缴费及其它费用如保险费等。6.信用卡的透支还款：实现从其他银行或本行转账归还透支款，可以促进贷记卡的发展。7.个人之间的资金往来：借款或还款。8.商业银行开展中间业务所涉及的资金与费用的转移。 二、跨行转账业务的意义 1.对商业银行的意义（1）提供对持卡人的自助服务，减少网点要求，减轻柜台压力，减少现金处理，降低人工处理成本。（2）扩大银行卡的使用功能，提升银行卡品质。（３）增加业务品种，方便和促进中间业务的开展。银行的中间业务可以通过银行卡转账实现资金转入。（４）方便商业银行开展跨行业服务，如通过跨行转账使投保人能够方便按时缴纳续期保费。（５）增加业务收入。（６）增加已投入的ATM等终端的使用功能，提高资源利用率。2.对持卡人的意义（1）方便资金转移，不必为寻找发卡银行网点而奔波。（2）可供选择的汇款方式增多。（3）减少现金取存的麻烦。（4）减少现金携带带来的安全隐患（避免被盗、被劫）。（5）减少假钞损失的风险。（6）在转账的银行间留下记录，便于确认支付过程。3.对社会的意义（1）减少现金流通成本。（2）减少现金流通带来的不安全因素。（3）方便社会公众。（4）资金在银行体内流动，便于监控与规范。（5）提高银行卡的市场竞争力。（6）加快资金流动，提高社会经济效率。 三、跨行转账业务前景分析 1.业务量随着银行卡受理环境的改善，用卡逐渐成为人们的日常习惯，现金使用将逐渐减少，跨行转账业务的发展潜力巨大。这一点，可从跨行转账试点数据中看出（参见表1）。 2.收益跨行转账业务一开始就引入了有偿服务的理念，持卡人进行跨行转账交易需要支付手续费，而不像ATM跨行取款那样是由发卡机构替持卡人支付部分跨行服务费用，因此银行卡的受理机构更有可能通过提供跨行转账业务得到收益，而发卡机构也能够从银行卡功能的增加中得到其它方面的收益。 3.间接收益跨行转账业务方便快捷，能促进其他业务的发展，能带来间接收益。比如，对银行卡优质客户多的银行，吸收的沉淀存款将更多。又如，开展跨行转账服务的机构，由于方便接受来自其他发卡机构的资金转入，使其开展理财服务更方便，理财业务收入将增加。跨行转账能够给持卡人带来更多的方便，从而为银行吸引更多客户，由此带动业务量的增长，促进银行卡业务的发展，从而形成良性循环。 四、跨行转账业务开展对商业银行的利弊分析 对于银行来说，是否开展一项新业务，增加一项新功能，主要是看此项业务与功能是否能给银行带来赢利。对多数商业银行，开通跨行转账带来的利远远大于弊。 多数银行担心开通此项业务后，客户能够更方便地转移资金，银行有可能面对资金外流的局面。实际上，这种担心是不必要的，这是因为： 1.客户跨行转账要付出一定的成本，因此不会无缘无故地划转资金。通常，其转移资金的目的是为了还款、购货、缴费、个人资金往来等。这些资金的转移不会因为不开通跨行转账而停止，客户可以通过支票转账、存款搬家等手段来完成。这样，不仅给客户带来不便，银行还需要专人对支票和现金的真伪进行鉴定，对现金进行清点、运送、保管，必然增加成本。 2.提高银行卡的功能和品质有利于增加客户的认同感，提升银行形象。关于这一点，我们可以从新浪网财经频道3月28日推出的谁是你最喜爱的银行卡网上调查评选结果可以看出来。这次为期4天的调查共有63 345份有效评选结果（如表2所示）。 结果显示，招行一卡通以其功能多、服务好的特点赢得了市场的普遍认同。根据《高盛公司消费者信贷系列研究报告》（第二部分,2003年）显示，招商银行的一卡通已经建立了较高的品牌知名度，占有4.7%的市场份额，而其总资产的市场份额只有1.6%。每张一卡通账户的平均存款约为人民币4000元，是全国平