小微企业金融服务调研报告.pdfVIP

小微企业工作制约瓶颈调研报告 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个 体工商户的统称。 在中国， 小微企业是给力经济发展的 “轻骑 兵 ”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国 经济总量的 60%、57%和 40%，提供了 75%的城镇就业机会。 在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微 企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经 营压力大、 成本上升、 融资困难和税费偏重等问题十分突出， 生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带 来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中 小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得 竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困 局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善 与中国转变经济发展方式紧密相关。 一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成 效。 措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发 展。 充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据 政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、 农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾 斜。 措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中 小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制 度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款 方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的 目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。 措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我 行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企 业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围， 助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问 题上进行探索创新。 二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。 （一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。 80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获 取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行 机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多 重考虑，实际上并未放宽。 （二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关 键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业 设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供 符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是 3B或 3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微 企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明 晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及 生产经营状况掌握难度大。 （三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微 企业的贷款利率基本上浮 30%以上，而同期大、中型企业一 般上浮不超过 30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还 需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费 用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保 证金，减少了企业的可用资金， 变相提高了企业的融资成本。 （四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现 象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、 “惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从 管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资 料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷 人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷 人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企 业客户积极性不高。 （五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错 配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构 放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有 部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求 不同步，导致其不能获取贷款。 （六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的 税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主 体制定差异性税收政策。 三、可操作性建议。 （一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一 步扩大