保险学-韦樟清-第三章 保险的基本原则.pptVIP

* (2)物上代位 ——也称所有权(Rights of Ownership)代位，是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 ①物上代位产生的基础 ——通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 标的物在物质形态上并没有全部毁损，但被保险人又无法对其使用、控制的情况。 A、虽未全部毁损，但实际已不可使用； B、修复或施救费用将超过保险价值； C、失踪 * 保险人对标的物的处理收益或向第三者的索赔额超过保险赔额的部分归保险人；而在权利代位中，保险人仅就其赔额向第三者代位追偿。 ②保险人在物上代位中的权益范围 保险价值 保险金额 保险类别 权益范围 100 100 足额保险 全部所有权 100 120 超额保险 全部所有权 100 80 低额保险 部分所有权 通常将该部分权利作价折给被保险人。 * 委付(Abandonment)——一种放弃物权的法律行为 委付成立的条件： A、委付必须由被保险人向保险人提出； B、委付应就保险标的的全部； C、委付不得附有条件； D、委付必须经保险人的同意。 保险人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，则双方均不能撤销。 既有权利又有义务，而权利代位中只有权利。 指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 * 委付与代位求偿的相同之处在于两种制度都是为了不让被保险人取得双重的补偿。委付与代位求偿都是赋予保险人的一种权利，都有利于保护保险人的利益， 但是委付与代位求偿的区别也是非常明显的。 委付是一种所有权的转让，保险人取得保险标的残骸的所有权利和义务，它只有在推定全损的情况下才可能发生；而代位求偿仅仅是保险人赔付后代位向第三方责任人要求索赔的权利，仅限于其赔付范围的一种索赔权，它不仅发生在全损情况下，也包括部分损失赔付的情况，而且超出其赔偿范围的索赔应归被保险人。委付与代位求偿都是一种法律行为，但是在推定全损的情况下，委付的表示必须发出委付通知；而代位求偿是一种法定的权利，并不需要被保险人发出任何通知，保险人只要在作出赔付以后就自动取得代位求偿的权利。 代位求偿与委付的关系 * (二)重复保险分摊原则 甲 银行 保险人1 100万元财产抵押 60万元贷入 投保(火灾险) 补偿60万元 投保(火灾险40万+盗窃险100万) 保险人2 火灾险30万 保险人3 火灾险30万 保险人4 火灾险130万 足额保险 共同保险 重复保险 超额保险 * 重复保险的分摊方式 ①比例责任分摊方式 ②限额责任分摊方式 ③顺序责任分摊方式 假设某人在A、B两家保险公司先后投保，A保险人的保险金额为8万元，B保险人的保险金额为10万元，保险标的价值为13万元。如果损失为9万元，则在上述三种方式下各应如何补偿？ ① A：9×8÷(8＋10)=4(万元) B：9×10÷(8＋10)=5(万元) ② A：9×8÷(8＋9)=4.23(万元) B：9×9÷(8＋9)=4.77(万元) ③ A：8万元 B：1万元 * 复习思考题 1、你如何理解最大诚信原则？其内容包括哪些？ 2、什么是可保利益原则？为什么保险合同必须坚持可保利益原则？ 3、财产保险和人身保险的可保利益有何区别？ 4、代位求偿与委付的关系。 5、何谓重复保险？请掌握各种分摊方式的具体计算方法。 6、案例题 针对下述案例，你认为该如何评断？为什么？ * 小孩玩火致损案 2000年2月5日，某县个体经商户赵某将其房屋及其它家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额达97000元。同年5月1日清晨，赵某决定停业一天，携带儿子外出逛逛，于是就给摩托车擦灰并上汽油；当时，其五岁的儿子嚷着要火柴点香放鞭炮，赵某让儿子到外边去放。一会小家伙又拿着一根点燃的香从外边跑进来了，一下引燃了汽油，酿成了一场火灾，幸邻居们赶来救火，大火才被扑灭，但赵某的房屋及家庭财产受损严重，核算其损失达64000余元。事故发生后，赵某认为是自己儿子惹的祸，也顾忌招来“放火图赔”之嫌，故未向保险公司索赔。 * 对本案的不同观点 （1）认为被保险人已放弃索赔要求，不行使自己的权利，保险公司可以不赔。 （2）认为本案中的火灾属于家庭财产保险中“除外责任”的故意行为。因为赵某明知汽油是易燃特别危险品，却把火柴给小孩放鞭炮，从而酿成了火灾，这是一场完全可以避免的灾祸。 （3）认为应该拒赔一部分。因为赵某将火柴交给小孩并不能预见小孩会突然跑进来，更无法预知会发生火灾，从而不属故意行为，而只能说是过失行为。因此，保险公司可以赔偿，但根据被保险人应遵守保护财产安全义务的条款精神，保险公司就只能赔偿其一部分损失。 * 违反保证义