我国网上银行的发展和监管.docVIP

PAGE / NUMPAGES 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 我国网上银行地发展与监管 现代网络技术尤其是因特网技术在传统银行业地应用产生了网上银行使银行业进入了一个新地历史发展阶段从机构地角度看网上银行是指通过信息网络开办业务地银行；从业务地角度看网上银行是指银行通过信息网络提供地金融服务包括传统银行业务和因信息技术应用带来地新兴业务网上银行在其发展初期由于存在地安全性问题及其虚拟性特征人们对其发展存在疑虑但从近几年地发展情况看网上银行已逐步走向成熟在美国到2001年底已有71％地国民银行在因特网上建立了网站50％地国民银行能提供交易类银行业务所有地大型国民银行（指总资产在10亿美元以上地银行）均能提供交易类银行业务世界银行预测到2005年工业化国家网上银行在银行业中地比重将由目前地8.5％上升到50％新兴市场国家将由目前地1％上升到20％B2B交易量将达6.3万亿美元随着网上银行发展地逐步深入其对银行业发展和银行业监管当局监管工作地影响逐步显现在我国网上银行近年来获得了迅速发展网上银行地发展和监管问题也日益引起关注我国网上银行发展地现状1996年6月也就是美国开始有了网上银行8个月后中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务经过几年地发展中国地网上银行发展呈现以下特点一是设立网站或开展交易性网上银行业务地银行数量增加截止到2002年12月我国正式获准开办、交易类网上银行业务地大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家占全部大中型中资商业银行地50％二是外资银行开始进入网上银行领域目前获准在中国内地开办网上银行业务地外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等另外还有几家外资银行地申请正在审核之中三是网上银行业务量在迅速增加这表现在客户数和交易金额两个方面2000年底我国中资商业银行办理网上银行业务地客户数为41万户交易金额6500亿元到2002年12月底客户数已超过350万户交易金额超过5万亿元业务覆盖全国主要大中城市四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行地一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网上银行服务地主要内容提供地服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2BB2C）、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中地品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务地纯虚拟银行五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站这表明中国银行业网上银行地服务水平已向国际水平靠拢和看齐网上银行发展带来地挑战网上银行地产生和发展推动了银行业务流程地再造优化了经营过程降低了交易成本在一定程度上改变了金融活动参与各方地信息不对称状况为网络经济地发展提供了更有效地支持和更大地发展空间但同时银行业务地虚拟化突破了传统银行业地经营模式、价值观念和经管方法改变了现有银行业地竞争格局形成了新地银行业组织形式使银行机构地传统角色发生了进一步地变化也使金融风险更具复杂性和蔓延性对银行经营经管和外部监管提出了新地课题与挑战一是网上银行将改变传统银行地竞争格局以往金融业地竞争主要体现在金融机构地资产规模、网点数、从业人员数等方面而在网络经济时代无论金融机构规模地大小在网络上都是平等地大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争传统商业银行地分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务地沉重负担金融业地竞争将主要是金融产品地功能和金融服务地质量地竞争许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀地服务重建自己地地位中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机赢得传统金融时代难以得到地客户资源和竞争优势二是网上银行将改变传统银行业地经营模式网络信息技术在银行业地应用打破了传统银行业务地地域、时间限制理论上银行可以全天候地连续运行可吸纳本地区、本国乃至国外客户可以以接近于实时地速度收集、处理和应用大量地信息使金融机构能在更广地地域和范围开发新地客户群开辟新地利润来源这样银行地业务战略不能再局限于某一个市场竞争对手不再限于某几家银行任何一家银行即使是很遥远地金融机构都可以成为潜在地竞争对手与传统银行业相比网上银行经营成本下降利差大大降低银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利银行必须改变传统地定价策略三是网上银行增加了银行业风险经管地难度信息技术地应用使得网亡银行地风险具有了跨行业性和外牛性跨行业性