联社创新小额贷款管理新模式.docVIP

XX联社创新小额贷款管理新模式 2015年以来，在经济常态化的形势下，XX联社按照“积极创新、亮化品牌”的工作思路，转变工作作风，创新信贷管理机制，从严控制大额贷款的投放，大力创新和推广小额贷款，优化贷款结构，结合本地实际，有针对性地开发了“惠农贷”、“商贷通”、“POS信用贷”、“公薪消费贷”等多种品牌贷款，受到了广大客户的普遍好评。 自2015年3月运行以来，品牌贷款成效显著，其中：“惠农贷”授信921户，授信金额9322万元，用信金额9150万元；“商贷通”授信404户，授信金额6581万元，用信金额6140万元;“POS信用贷”授信20户，授信金额350万元，用信金额280万元；“公薪消费贷”授信624户，授信金额12715万元，用信金额11670万元。特别是为农户量身定做的“惠农贷”小额信用贷款，有效解决了农民群众“贷款难”的问题。 一、“惠农贷”小额贷款 “惠农贷”小额信用贷款是指农村信用社凭农户借款人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无需提供担保的贷款，突出体现个人诚实守信的原则，贷款最高授信额度10万元，最高期限36个月。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，授信农户可在授信额度和授信期限内循环使用。取得“惠农贷”小额贷款资格的农户可凭“一证(身份证)、一卡(贷款卡)”到当地信用社营业柜台办理用信业务。 成立相应组织。联社成立以理事长为组长、其他班子成员为副组长、个人客户部经理及信用社主任为成员的授信评定工作领导小组，负责此项工作的组织实施。联社成立4个个人客户部，实行分片管理，每个客户部分包3-4个乡（镇），信用评定工作采取先试点、后铺开，“梯级推进”方式逐步开展。 同时，加强与当地政府的沟通、协调，在县、乡（镇）、村成立三级“惠农贷”信用评定组织：县级组织负责全县诚信工程创建工作；乡级组织负责拟授信行政村的筛选、推荐及考察工作；村级组织具体负责授信农户的审查、表决工作。 (二)具体授信流程。1、借款人向居住地村民信用评定组织书面提出授信申请。2、村民评定组织根据借款人申请，进行初步筛选并张榜公示。3、客户经理按照公示的名单入户实地调查，核定授信额度。4、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。5、“惠农贷”贷款客户持本人“一证一卡”，到指定的信用社营业柜台提出用信申请。6、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，信贷会计根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。办贷时限（自贷款受理到贷款发放）7天内办结。 二、“商贷通”小额贷款 农村信用社为辖内的个体工商户发放的用于生产经营类贷款，贷款金额最高为20万元。信用社根据借款人的生产经营规模和状况、开业时间、信用程度等综合考虑，采用完全信用或担保的方式发放贷款。 操作流程如下：1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。 三、“公薪消费贷”小额贷款。 农村信用社向辖内公职人员发放的用于满足个人消费等资金需求，但无需提供担保的贷款业务。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，借款申请人可在授信额度和授信期限内循环使用，授信金额最高为30万元。 操作流程如下：1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。 2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同， 发放贷款卡。 3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。 4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。 四、“POS信用贷”小额贷款 是指在XX联社辖内营业网点开立存款结算账户，以工商户申请人的个人经营收入和家庭财产作为授信依据的贷款，授信金额最高为20万元。被评选为POS特约工商户的借款申请人，可在授信额度内循环使用，不需要提供担保。 操作流程如下： 1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。 2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。 4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。 五、简化贷款手续 为切实提高办贷效率，联社从简化贷款手续着手，凡不涉及信贷管理系统要求必须具备的，全部予以取消；借款人、担保人需要提供的资料全部从简，内部运作资料采取一表通，一张表涵盖贷款调查、贷款审查和贷款审批整个过程，既节约了纸张，又提高了办贷效率；简化后的贷款资料较以前