浅谈责任保险制度.doc

浅谈责任保险制度 谭生美 200810522046 摘要：责任保险制度肇始于19世纪欧洲的一些国家。随着欧洲工业化进程的加快，越来越多的意外事故不断涌现，诸如工业事故、交通事故、环境污染、产品责任等等，传统侵权法在这些领域发挥作用的余地非常狭窄，甚至会出现一些不公平的结果。这些问题已经成为一个普遍的社会问题，责任保险制度就是在这样的背景下产生、发展并不断完善的。 关键词：责任保险制度；责任保险；无过失责任；民事责任　 一、责任保险制度产生的背景 责任保险制度产生的背景或者原因可以概括为以下两个方面：一是社会背景；二是法律背景。 责任保险制度是适应社会的发展，面对工业事故、交通事故等意外事故日益增加的严峻形势而产生的。责任保险制度产生于19世纪初欧美一些国家，自19世纪后半叶开始，随着西方国家工业化进程的加速，大量的工伤事故不断出现，工业损害逐渐成为一个普遍的社会问题，诸如大量的工厂事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故频繁发生，造成社会大众不可预见的损失。工业生产在为社会创造财富的同时，也为社会制造了比以往任何时候都更多、规模更大的危险。这些风险的负担并非雇主可以承受得起的。在最初工业责任的承担上，雇主可以将其摊入生产成本中，对工业生产的影响也不是很大。但是事故频繁发生、责任承担的普遍、责任量的增大，责任出现频率在单个企业中的不平衡，就严重阻碍了社会经济的发展。有时一起事故可能就足以使一个工厂倒闭，这显然不是社会发展所期望的结果。于是将单个企业的责任分摊到整个社会而不是企业内部的责任保险制度出现了。这样，雇主向保险人缴纳保险费，一旦出现工伤事故，就直接由保险人向受害劳工赔付，省却了雇主的事故处理成本、减少了雇主的事故费用支出。雇主就可以集中精力和财力发展生产了。这种制度出现后逐渐盛行并成为20世纪处理工业事故的主要方式。 责任保险制度产生的另一个背景或原因是侵权行为法中产生于工业事故的无过错责任。传统侵权行为法采取的是过失主义的原则，这一原则在19世纪达到了鼎盛，但同时也遭受到了压力，此项压力主要来自于工业事故、交通事故、产品责任等。随着意外事故的急剧增加和损害填补必要的凸现，无过失责任也由原先的特别法领域渐次扩张，迄至今日，已成为与过失责任具有同等重要地位的损害赔偿归责原则。运用无过失责任虽然能够显著地保护受害人的利益，但是也应该看到，其结果势必加重加害人承担责任的负担，不利于个人资源、社会资源的有效利用，对于一些对社会有益但风险较大的行业，投资者会裹足不前，从而影响到整个社会的前进。 责任保险的蓬勃发展与无过错责任的引入联系密切，正如所有学者认为的那样，“无过错责任的发展是与责任保险联系在一起的，责任保险制度成功地减轻并分散了加害人的负担，为无过错责任制度的发展提供了坚实的社会基础。” 二、责任保险制度的发展趋势 责任保险的缘起，原在填补被保险人因过失侵害第三人权利而为损害所致之损失。其最初的目的是解决因侵权行为法而产生但侵权行为法却不能解决的社会问题，其制度设计中所具有的保险理赔的迅速性、举证责任的简单性、补偿功能的明显性为其的不断发展完善奠定了坚实的理论基础。随着经济、技术和社会的进步，以及保护被害人的法意的思想的发展，自20世纪30年代以来，责任保险的发展呈现出以下态势： （一）是在所承保被保险人行为方面，随着侵权行为归责理论发展的需要，严格责任的确立及其对传统一般过错责任的取代，导致了近现代侵权法理论的重大变迁。 （二）是在承保的责任种类方面，由承保“侵权责任行为”。迈向承保“侵权行为责任”及“债务不履行责任”。 （三）是在责任保险的功能方面，逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所致之损害”转向以“填补被害人之损害”为目的。 从责任保险发展的三个方向来看，其发展方向其实都是围绕着如何更好地保护受害第三人的利益这一主题来展开的，因此，保护受害第三人的利益是责任保险发展的总趋势。为了回应责任保险的这一发展趋势，许多国家突破了无损害即无保险的传统理念，进行制度创新，有些国家的立法例赋予受害第三人有权直接请求保险人支付保险赔偿金——被保险人致人损害而应当承担赔偿责任时，不以被保险人已向受害人承担赔偿责任而受到损失为条件；亦不论受害人是否起诉被保险人并取得胜诉判决为前提，保险人以保险合同约定的保险金额为限，有义务代被保险人赔偿受害人的损失。例如，美国的路易斯安纳州，纽约州准许被害第三人直接对责任保险人提起诉讼，以请求赔偿，并认为保护第三人或社会大众是责任保险的主要功能。美国威斯康州保险法第632条有这样的规定：“承保因过失致人损害的责任保险之保险人，以责任保险单约定的保险金额为限，对有权请求被保险人赔偿其人身伤亡或财产损失的人负有责任，不论被保险人的赔偿责任是否依照判决而最终确定”。 可见，近年来，责任保险出现了