好险管家：保险不是一场跟风的冲动消费.docVIP

好险管家：「重疾险指南」上篇:保险不是一场跟风的冲动消费  说实话，买保险这事，挺容易冲动的。 冲动的根源很简单，一个字概括就是怕。 李咏癌症去世，我身边50岁的朋友们很怕，“孩子还没结婚，万一自己有个三长两短，咋整？” 重庆客车坠江，我身边坐公共交通上下班的朋友们很怕，“以后再看见谁靠近驾驶室，我上去就是一记飞踹！” 北京大巴撞车，我身边早出晚归的朋友们很怕，“往后后早晨再赶上雾霾天，蒙上被子接着睡，扣半天工资也不能冒险。” 我们活得不容易，所以我们很怕。我们每天总是告诉自己“阳光总在风雨后”，所以我们很怕自己在风雨过去之前就被生活Pass。 于是我们买保险，买足了重疾险来预防疾病，买足了寿险让家人安心。100万够么？房贷还没还清呢；200万够么？儿子上学、父母养老还没着落;再咬咬牙多买点吧... 保险买多买少，不同经济条件的人有不同的看法。但不论多少，你一定要记住这句话：保险不是一场跟风的冲动消费。 小管家在此前的文章中，曾多次说过：保险，务必要根据自身需求来购买。 不同险种之间的差异，不同险种的作用，产品之间的细微区别，这些你都要在购买之前看好。 近期，小管家总结了医疗险、防癌险、定寿险的选购攻略。今天，咱们来接着聊重疾险。 相关阅读： 医疗险选购指南 防癌险选购指南 定寿险选购指南 说在前头 小管家身边有很多朋友，意外险、医疗险等等早就配齐了，唯独在重疾险上迟迟没有下手。原因也很简单，一个字就是“贵”。 从价格这个角度来说，“确诊就赔钱”的重疾险当属个人保险当中最贵的了。就拿刚刚平安保险公司刚刚上市的头牌产品“平安福2019”来说，30岁男性的保额轻松突破1万4。这个价格是什么概念呢？举个例子，在平均薪资1万出头的北京，有一多半的人一个月的工资是不够交平安福的保费的。 买保险就是为了“出事儿”的时候便宜一些，可如此之贵的门槛阻止了很多人走进保险这个大门。所以小管家在说重疾险之前，想先和大家明确一件事情： 买保险就像装修房子，自己买油漆、选家具固然费事，但是价格是一定会比“全包”要便宜的。如果你想买一个重疾也赔付、身故还返还、住院还报销的“集合保险”，那么保费自然比自己去单买“重疾险”、“医疗险”和“寿险”要贵上一些。道理也很简单，人家帮你整合打包，肯定是要收劳务费的。 所以为了降低重疾险的保费，让大家不再为了困惑于重疾险的高价，小管家建议大家在选购时自己“多费一些心”，挑选那些“纯纯”的重疾保障，这样才能做到用低廉的保费换取全面的保障。 险种要点 A款产品的保额是50万，B款的保额也是50万，为啥他们的保费就有这么大的差距呢？这里小管家需要提示你，购买重疾险与寿险不同，不能只看价格杠杆这一项标准。下面，小管家将从3个方面共计8个要点来告诉你，选择重疾险，你还该关注些什么。目录如下： 重疾保障 其他疾病保障 增值保障 01 重疾保障 重疾险的保障主体一定是重疾保障，重疾保障作为我们的第一方面，他一共有两点值得大家注意：第一是能不能买，第二是能不能赔。 01.能不能买 能不能买和以下三个要素有关系：年龄、职业与健康告知。 对于这方面来说，前两者年龄和职业比较简单，“能买就能买，不能买就不能买”，规定的死死的没有什么变通的余地。对于消费者来说，疑问一般出在第三点，健康告知。 很多朋友觉得一个保险代理人每天忙得最多的是向客户推销产品，其实不然。一个合格的代理人每天最忙的就是在客户和保险公司之间周旋健康告知问题。 就拿小管家来说，进入这个行业这些年，很多问题我已经熟悉到可以直接作答。比如说你问我“有甲状腺结节”、“乳腺结节”能不能投保重疾险，那我会告诉你：“这要先看结节的大小，然后根据你需求挑选不同产品是加费或者除外责任。” 但疾病多种多样，有些问题小管家也回答不上来，比如今天小管家遇到的一个问题，客户问我“肋间神经痛”影不影响投保，出于对客户负责，我必须把这个问题提交保险公司，再拿着保险公司的回复截图一五一十的和客户讲明白。 说了这么多，无非想告诉大家两点，第一是健康告知很重要，它决定了大家能否买保险，大家一定要看仔细的同时和代理人沟通好；第二是不要等到无法通过健康告知了再去买保险，趁着还有余地挑选产品的时候为自己选一个好保障。 02.能不能赔： 能不能赔和以下两个个要素有关系：等待期和除外责任。 在这方面，以上两点都需要各位多加注意。 在等待期这个问题上，市面上常规的是180天，有一些不错的产品是90天，在这个期间患病保险公司是不做赔偿的。 而且还有一点需要额外提醒大家注意，咱们举例说明：比如某人在等待期内查出可能导致A重疾的疾病，即使等待期后A重疾发病，保险公司有可能拒赔。虽然不见得拒赔成功，但是为了防止扯皮劳神，咱们尽量不要在身体无任何不适的情况下在等待期查体、体检等，以免出现问题。 在除外责任这个问