小额贷款公司贷款管理制度.docVIP

PAGE ********小额贷款有限责任公司 贷款管理制度 （********小额贷款有限责任公司****年股东会第*次会议审议通过） 为规范小额贷款公司管理，合理有效营运资金，防范贷款风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规以及小额贷款公司有关政策规定，制定本制度。 第一章 贷款的对象和条件 第一条 贷款对象是指本公司服务范围内，经工商行政管理机关核准登记的中小企业、个体工商户，其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人和农户。 第二条 借款人申请贷款应当具备下列条件： 1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、恪守信用，能按期归还贷款。 3、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。 4、由本公司认可的切实可行的担保措施。 5、有一定比例的自有资金。 6、自愿接受本公司的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。 第二章 贷款的种类和方式 第三条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款；按类型分为中小企业贷款、农业经济组织贷款、个体工商户贷款、农户贷款等。 第四条 按贷款方式分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。本公司不发放信用贷款。 第三章 贷款投向与投量 第五条 贷款的投向、投量应充分体现为“三农”服务宗旨，根据国家产业政策、当地城乡经济发展实际合理确定。 第六条 严格执行关于小额贷款公司相关规定，合理有效营运资金。 第七条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。 第八条 发放贷款坚持“小额、分散”的原则。对同一借款人的贷款余额不得超过公司净资本的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。 第四章 贷款期限的利率 第九条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定，并在合同中注明。 第十条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限，中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。 第十一条 贷款的利率幅度确定为银行同期贷款利率的0.9倍至4倍，具体的利率、贷款的计息和结息方式由双方协商确定，并均在借款合同中载明。 第五章 贷款的程序 第十二条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、总经理审批、签订合同、立据发放、贷后检查、按期收回、资料归档的程序办理。 第十三条 贷前的调查。信贷业务部必须真实到户、到企调查，主要是对贷款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、 盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。 第十四条 贷时审查。风险控制部要对贷款审批进行审查，严格审核其贷款合法性、安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。 第十五条 贷后检查。每月检查三分之一以上企业，10% 以上个体工商户、农户，检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷资金运营情况。 第十六条 农户和中小企业短期贷款申请，同意贷款的，审批时间不超过3个工作日，中长期贷款申请，审批时间不超过5个工作日。 第十七条 贷款审批。每一笔贷款，均由信贷业务部出具同意贷款的意见，然后由风险控制部进行核实，最后报总经理审批。 第十八条 签订借款合同。所有贷款均应由本公司与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权力、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 保证担保贷款应当由保证人与本公司签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。 抵押、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与本公司签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。抵押、质押应当符合《担保法》关于抵押、质押的规定条件，抵押物、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财务共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。 第十九条 土地使用权抵押须经大庆市土地管理部门评估并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90%以内确认，划拨土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和土地上附着物应同时抵押并登记。 房产抵押须经大庆市房产管理部门评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用权必须同时抵押，房产按实际造价折旧后净值的50%以内确认。 设备原则上仅限通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。 存单、票据质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。 第二十条 贷款归还。在