创业精英的家庭理财规划方案.docxVIP

创业者的家庭理财规划方案 简述： 　　孟先生，32岁，本科毕业，IT行业，月收入2.5万元；太太，26岁，本科毕业，管理工作，月收入0.4万元。 准备两三年后要小孩。 　　家庭每年日常开支11.26万元，有银行存款及股票48万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出1万元。 没有任何商业保险。 理财需求： 想做一份关于安全与舒适的财务规划，这个计划最好简单易行，由于收入是有不稳定的因素，所以希望在计划中能够弥补。 目前还想移居到国内的其他城市，由于工作和居住的不确定，希望老师能给出一些在这种情况下的具体建议。 需求分析： 　　孟先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定，定期寿险也很重要。另外，以后如果生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。 　　综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。 　　建议保费计划年支出3万元左右。 　　产品组合推荐原则及理由： 　　1.保障全面 　　根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。 　　2.保障额度适当 　　(1)寿险保障的额度测算公式 　　应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产 　　应考虑未来18年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，目前有可生息资产48万元。 　　按上述公式算下来：应投保金额=11.26万/年×18年+40万 -48万=194.68万元， 实际按200万元计算。 　　根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为170万元，王女士的保额为30万元。 　　(2)重疾险保障 　　计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。 　　治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。 　　重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上70万元重疾险，太太上40万元重疾险。 　　(3)意外险保障 　　意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少150万元，王女士至少50万元。 　　(4)教育金保险 　　由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，目前没有孩子时，可以选择积累分红年金保险。将来有小孩时，选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。 　　3.筛选性价比最优的产品 　　现在保险产品非常丰富，各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用综合理财顾问的有利地位及公司的良好平台，筛选出性价比最优的产品，进行产品组合，使客户利益最大化。 　　产品介绍： 　　1.人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾：该产品是目前国内市场中分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及身体的健康程度，将被保险人分为6个等级，并赋予不同的费率，让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障，使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，费率暂按3档“优标体”费率计算。不过，客户实际投保后经过体检，两人都可能以“超优体”核保通过，保费比预算将大幅节约。该产品的特色是目前性价比最高的定期寿险。 测算：孟先生， 太太， 2. 中英人寿吉祥安康轻重合一型重大疾病保险：保障38项重大疾病、10项轻症疾病（包括极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等）身故/全残保障：50万元； 重大疾病保障：赔付50万元重大疾病保险金； 轻症疾病保障：每次赔付10万元，最多3次，即30万元，赔付后合同继续有效； 满期金：70岁满期领回保额50万元，合同终止。该险种的特色是10项轻症也能保障，利于疾病的早发现早治疗，是重大疾病的更新换代产品。另外，满期返本。 测算：孟先生， 太太， 3.生命人寿意外伤害保险-畅游天下卡：该险种具体保障责任除了50万元的航空意外身故、残疾外，20万元的轨道交通、轮船意外身故、残疾，20万元的汽车意外身故、残疾，10万元的私家车意外身故、残疾，还有2万元航空意外医疗报销(0元免赔，80%报销)及1万元的其他意外医疗报销