三个办法一个指引培训讲义官方版个人贷款管理暂行办法.ppt

芜湖津盛农合行行风险部提供 第四章 协议与发放： 第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。 本条从合同契约精神出发，要求贷款人应按照合同约定及时发放贷款，及时满足借款人合理的资金需求。 除不可抗力因素外，银行不应对合同生效后符合发放条件的贷款支付请求无故拖延。 第五章 支付管理： 第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第五章 支付管理： 本条确立了两种贷款支付方式，用于对贷款资金的支付进行管理与控制：即贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并给出了两种方式的定义。 贷款人受托支付方式下，在贷款支付前贷款人应审核借款人是否符合贷款发放条件，提交的交易合同等相关资料是否符合借款合同约定的用途。 借款人自主支付方式下，贷款人应先审核借款人是否符合贷款发放条件，符合条件的，贷款人将贷款资金发放至借款人账户，借款人对账户内资金按约定用途和金额限制对外支付。 第五章 支付管理： 第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。 本条明确个人贷款原则上应采取贷款人受托支付方式进行支付,对贷款发放和支付管理的目的是监督贷款资金按约定用途使用，防止因贷款挪用带来的信用风险。 同时，《办法》充分考虑了社会个人商品交易习惯，对部分个人贷款允许采取借款人自主支付方式。（具体见第三十三条） 结构安排 《办法》具体章节。按照贷款流程共分为八个章节： 第一章：总则 第二章：受理与调查 第三章：风险评价与审批 第四章：协议与发放 第五章：支付管理 第六章：贷后管理 第七章：法律责任 第八章：附则 （以下就《办法》执行中需要重点关注的问题进行解读） 第一章 总则： 第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 本条表述了《办法》的立法宗旨，并明确了《办法》的上位法，从而界定了《办法》部门规章的性质，属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。 第一章 总则： 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 本条从法理上界定了《办法》规定的“贷款人”的范畴，即按照《银行业监督管理法》第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金融机构在从事个人贷款业务必须遵守《办法》。就目前《银行业监督管理法》规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。 同时，《办法》第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照《办法》执行。 第一章 总则： 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念： 一是“符合条件的自然人”，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，也可以在我国申请个人贷款。 二是“个人贷款”，根据《办法》规定，不管贷款品种称谓如何，只要是向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入“个人贷款”范畴。 第一章 总则： 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 “依法合规”是指各方需遵守法律约束力的文件,同时还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则。 “审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。 “平等自愿”是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。 “公平诚信”：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价