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第三章　保险合同总论 【导语】 保险合同是私法上的合同，它以民事合同法的一般理论为基础，同时也要符合保险制度的特殊要求。本章内容正是从一般和特殊两个方面，讨论了保险合同所涉及的理论问题，同时也兼顾了保险合同实务操作中的程序问题。由于我国《保险法》的滞后现状，为满足深入理解相关理论问题的学习要求，本章所涉问题大多引用了通说理论并列举了域外立法例，力求完善、客观地反映当前保险合同法的研究状况。 本章学习的重点，在于保险合同的法律特征、保险合同当事人等内容。本章学习的难点是超额保险和重复保险等制度。学习本章，应掌握保险合同的法律特征，能够分辨保险合同的分类，保险合同的当事人，理解超额保险、重复保险、再保险等特殊的保险制度，并能够在实践中运用上述理论知识分析保险合同在各种情形下的效力。 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念和法律特征 （一）保险合同的含义 保险合同是指投保人支付规定的保险费，保险人对于承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担补偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。 保险合同属于债法中合同之债的一种，但因保险合同所产生的债属于特种之债，所以学理上称之为“特种合同”，以示和一般合同的不同。由于保险合同是合同之债的一种，因此债法、合同法当中的一般规定也适用于保险合同，如行为能力、要约与承诺的约束力、格式合同等。 （二）保险合同的法律特征 1.保险合同是双务合同。保险合同的当事人一方投保人负有支付保险费的义务，而另一方当事人保险人负有危险负担的义务，即保险事故发生或保险合同到期后给付保险金的义务。合同之双方当事人互负义务，因此该合同为双务合同。 2.保险合同是有偿合同。保险合同当事人互负对价关系的给付义务，由于当事人各方均负给付义务，因而既是双务合同，亦是有偿合同。保险合同不得为无偿合同，是由保险制度之特性所决定的，保险制度乃危险共同团体共同承担风险的制度，因而保险合同中当事人之意思表示并非绝对自由，若保险合同得为无偿，则危险共同团体筹集资金不足，最终会危及其他投保人利益及整个社会公共利益，因此保险合同不得以无偿形式订立。 3.保险合同是诺成合同。根据我国《保险法》第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”由此看来，我国《保险法》确定保险合同属诺成性合同，只要双方当事人意思表示一致，保险合同即可成立生效。 4.保险合同是最大诚信的合同。因保险的宗旨在于互助共济，当事人在订立保险合同时，保险标的通常为投保人掌握，保险人对于保险标的的状况往往较难详细调查，有赖于投保人的告知而决定其所负担的责任。此外，保险事故发生与否与投保人是否竭尽保险义务密切相关，所以，保险合同对诚信的要求，高于一般合同。 5.保险合同是射倖合同。射倖合同是指当事人一方或双方的给付义务，取决于合同成立后偶然事件的发生。保险合同的目的在于使保险人在特定不可预料或不可抗力的事故发生时，对被保险人履行给付义务，所以也是射倖合同的一种。 6.保险合同是附合合同。附合合同又称为格式合同，指合同一方当事人拟好合同条款，另一方当事人只能考虑订立或不订立，对合同条款的内容没有太大的协商余地。保险合同的基本条款及费率是由保险人拟定并经保险监督管理部门备案的。除特殊险种外，投保人如同意投保，就必须接受这些基本条款。保险合同的这一特征是由保险业的迅速发展所决定的，保险人所承保的风险越来越复杂，同时保险人每年签发的保险合同数以千万计，因而不得不简化手续，使保险合同逐渐走向技术化、定型化和标准化。正是由于保险合同附合性的特征，因而需适用附合合同的特殊解释规则。 二、保险合同的主体 (一)保险合同的当事人 1．保险人(Insurer)。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。 2．投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是保险合同的一方当事人。 (二)保险合同的关系人 1．被保险人(Insured)。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是投保人，但是以下几种情况下，投保人与被保险人并非同一人： (1)为他人利益订立保险合同的。如果投保人以他人的利益订立保险合同，那么合同上的保险赔偿请求权应归于此他人，此他人被称为被保险人。 (2)保险利益转移后，受让人及继承人可以是被保险人。对于财产保险，我国《保险法》第34条规定保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保，依法变更合同。但是这条规定的范围仅限于财产保险合同中保险标的转让的情形，范围过于狭窄。 (3)责任保险合同的受害人。