和静县农村信用社存在的问题及对策1111 (2).doc

和静县农村信用社农户小额贷款存在的问 题及对 项目负责人：日孜完古丽 参与人：古丽尼沙、艾迪日斯、艾力·斯拉木 2013年5月28日 和静县农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策 （提纲） 绪论 本文紧紧围绕中国农村金融改革和农村信用社的发展这一主题,运用相关理论的基本原理和实证方法重点对自2003年以来新一轮农村金融改革背景下的农村信用社发展进行了研究。首先,通过建立理论分析框架,从我国农村金融入手,对农村金融存在的问题,特别是对影响农户融资品需求的因素进行剖析,介绍了由土地制度状况影响的农户有无融资需求的四种情况,并通过合作博弈理论分析了非契约式金融产生的基础,为进一步研究农村金融供给,即农村信用社转型的选择提供了较好的理论基础。其次,运用实证的方法,从狭义农村金融入手,对2003年以后农村信用社发展沿革和现状进行分析,特别是结合新一轮农村信用社改革的产权制度、管理体系和“花钱买机制”等核心问题所暴露出的问题进行了分析。最后,站在广义农村金融的角度,结合我国农村金融发展实际,对我国下一步农村信用社改革的方向、金融结构选择及政策进行了积极的探索。[1] （一）研究背景 小额信贷创立于20世纪70年代的孟加拉国,设立试点并创建了乡村银行,它以小额信贷特有的运行机制专门为贫困人群提供无抵押、无担保的信贷资金,从而使贫困人群摆脱了经常处于金融服务边缘化的局面,满足其生产生活资金需求,帮助打破“贫困恶性循环”的怪圈起到了重要作用,这一创新性的扶贫模式很快在全世界得到了推广。我国于1994年也开始引入小额信贷并进行试点,在当时由于采取的是非政府组织运行形式,虽在扶贫方面取得了一些效果但组织机构的发展空间受到很大的限制,不能可持续地为贫困人群提供小额信贷服务,于是在1999年作为正规金融机构的农村信用社开始试点发放小额信贷并于2001年12月全面推广,从此农村信用社承担起了发展小额信贷项目的重任。农村信用社开展小额信贷不仅能够缓解农户贷款难的问题、延缓民间“高利贷”的滋生,还能改善自身的经营状况,更能有助于快速打破现存的“二元经济”发展格局。虽然农村信用社小额信贷已走过10个年头之多,不论是服务的覆盖面还是授信农户的数量上来讲都得到了很大的提升,但根据相关学者的研究和笔者的实地调研发现,农村信用社小额信贷业务发展的并不十分顺利,存在着一些困境阻扰其正常开展,为探究竟,本文基于三个方面进行了分析：首先是基于机构的角度分析农村信用社小额信贷业务发展的困境,通过与村镇银行和小额信贷公司之间的对比发现,农村信用社存在产权、资产、人员和营业网点四个方面的困境；然后是基于成本与收益的角度分析农村信用社小额信贷业务发展的困境,根据农村信用社经营小额信贷业务的信息成本、监督和管理成本以及预期违约成本和收益空间与村镇银行的对比发现,存在高成本、低收益的困境；最后是基于国家政策角度分析农村信用社小额信贷业务发展存在的困境,指出了政府一方面要求农村信用社发放小额信贷,另一方面又缺乏足够的激励或补贴机制等相关政策支持,使得农村信用社经营小额信贷业务处于困境之中。本文最后根据这些困境并结合我国的实际情况提出了几点针对性的政策建议,以帮助农村信用社尽快走出困境,实现小额信贷业务的可持续地发展,进而带动农民增收、农业产业化和农村经济的发展,有效地解决“三农”问题。[2] 文献综述 市场经济是信用经济,良好的信用关系是市场经济赖以生存和发展的基础。信用是市场经济的基石。在市场经济中,信用集中、具体地体现在以资金为纽带的市场参与者的相互信任上。信用实现的程度高,市场经济的发展就规范,社会扩大再生产就可以在正常、高效的基础上进行,反之,没有信用,就没有秩序、没有规则,市场经济就不可能健康发展。但是在我国广大农村地区,信用存在严重缺失问题,这已阻碍了农业和农村经济的发展,妨碍了农民增收致富奔小康。由于农村地区信用的严重缺失,也给农村金融服务的主力军——农村信用社带来了大量信用风险,严重制约农村信用社自身的改革和发展,影响了农村信用社信贷支农主力军作用的发挥。信用风险的加剧主要表现在农村信用社不良资产继续增加,经营亏损大幅度增加,高风险农村信用社数量增加和部分农村信用社存在严重支付风险等方面。1999年全国农村信用社人均资产为219. 1万元,但人均年度费用却达到41811元,比上年增加2787元。按资产年收益率2%(全国金融机构1999年度资产收益率仅为1%)计算,还是全行业亏损,目前农村信用社人均资产规模不到我国商业银行的一半(谢平,2001)。2000年末,全国农村信用社账面不良贷款达5173亿元,占比为49.