银行民易贷管理办法.docVIP

PAGE PAGE 1 银行“民易贷”管理办法 第一章 总 则 第一条 为适应市场需求，培育和巩固以中、高端客户为主体的优质客户资源，根据国家现行法律、法规及中国＃＃银行相关规定，特制定本办法。 第二条 个人“民易贷”业务是指我行对符合条件的自然人，以便捷、简约的方式发放的信用贷款，用以满足借款人综合消费的资金需求。 该贷款需坚持“批量准入、个案审批”的原则办理，在本制度规定客户范围和条件内发放的贷款由分行按审批权限审批；其他情况要在整体授信规划报总行批准后由分行按审批权限审批。 第二章 借款人条件 第四条 基本条件 （一）年满25周岁，具有完全民事行为能力的中国公民； （二）有授信行所在地常住户口，在授信行所在地有固定职业和住所，有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款的能力； （三）有良好的信用记录，要求客户信用记录同时满足以下条件： 1、截至申请日无未结清的逾期贷款； 2、近一年内逾期记录累计不超过2次且每次不超过20天。 （四）无不良社会记录，在公安、税务、交通、工商行政执法部门未留有违法违规记录 第五条 具体条件（满足其中一条即可） 一类：国家党、政机关公务员，其中副科级（含）以下人员要在本单位工作满二年； 二类：有财政拨款的市级（含）以上科研院所、公立教育机构、公立卫生机构、市级（含）以上文化机构等事业单位中的正式职工，其中副科级（含）以下和中级（含）职称以下人员要在本单位工作满二年； 三类：垄断性质及其他优质企业正式员工，其中中级以下（含）职称和职务的人员要在本单位工作满二年，与我行有代发工资业务的合作的企业优先办理，具体行业包括电信、电力、银行、保险、证券、铁路、民航、机场、烟草、市政公共等； 四类：具有中、高级专业技术职称或执业认证资格、在特定领域具有专业技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作家、书画家、演艺人士等； 五类：我行金卡级以上（含）的贵宾客户； 六类：我行优质存量住房按揭及他行住房按揭客户，具体要求如下： 1、在贷款申请日仍有住房按揭贷款余额或还清住房按揭贷款的时间在一年（含）以内； 2、存量住房按揭贷款有2年以上的连续还款记录且客户信用良好、再评估有稳定还款能力； 第三章 贷款要素 第六条 授信额度 （一）根据借款人的还款能力、资信情况等因素综合确定。授信金额最低为5万元，最高金额按照以下标准执行。 1、对一类客户中具有副处级职务（含）以上人员最高授信金额为80万元，如借款人所在单位对我行有突出综合贡献，对其正处级（含）以上主要负责人最高授信金额可达到100万元；科级（正、副）职务人员最高授信金额为50万元；副科级职务以下人员最高授信金额为30万元；。 2、对二、三类客户中具有相当于副处级或高级技术职务以上（含）的负责人、正副教授、研究员、主任医师最高授信金额为80万元，如借款人所在单位对我行有突出综合贡献，对相当于正处级（含）以上主要负责人最高授信金额可达到100万元；相当于科级（正、副）或中级技术职务人员最高授信金额为50万元；相当于副科级或中级技术职务以下的人员最高授信金额为30万元。 3、对四类客户最高授信金额为50万元； 4、对五类客户最高授信金额为50万元，具体额度上限不超过客户贷款申请日前三个月日均金融资产的60%； 6、对六类客户要求申请的信用借款额度最高不超过50万元。 （二）具体贷款额度不超过申请人一年工资和其它收入及短期金融资产净额之和的50%。如申请人本人的工资和其它收入不足以支持所申请的贷款额度，可以将其配偶的工资和其它收入作为还款来源共同考核； （三）对短期金融净资产的认定要在全部短期金融资产（一年内可变现）中扣除借款人及配偶对外负债的年还款额，对偏股型基金、股票等风险较大的金融资产的价值要控制在申请时市场价格的40%以内。 第七条 授信方式 可采用单笔贷款或授信额度贷款的方式。 第八条 授信期限 （一）单笔贷款期限最长一年； （二）授信额度的有效期限 1、授信额度的有效期限为一年； 2、额度下单笔贷款期限最长1年（含），额度下单笔贷款的发放日均不得超过授信额度的有效期限 。 第九条 贷款利率 （一）综合客户贡献水平、接受能力、风险程度等因素，在单笔贷款发放时客户实际执行利率在人＃＃行同期基准利率基础上实施上浮，最低利率浮动比率依贷款期限的不同确定在0-15%之间，具体如下： 客户类型 1个月（%） 3个月（%） 6个月（%） 1年（%） 最低利率浮动比率 10 5 0 0 （二）对特别优质客户需要利率上浮幅度低于以上标准的单独上报总行审批 第十条 还款方式 “民易贷”实行按月付息、到期还本的还款方式或其他期供的方式。对第七类客户在结清住房按揭贷款前须先结清信用贷款。 第十一条 超过以上要素范围和标准的