保险代理人不会告诉你的十件事.docVIP

PAGE PAGE 1 保险代理人不会告诉你的十件事 　　在保险意识越来越强的年代，你我随时都有可能碰到那些你我随时都有可能碰到那些卖保险的代理人。或是在路上，或是在家里，或是在咖啡厅家里，或是在咖啡厅，这些代理人总是无孔不入。但切记了，当你决心为自己或亲人买份买份保险时，以下的10件事，他们是不会告诉你的。 　　01劝你拉长缴费年限可能只为多赚佣金 　　有时你会遇到这样的情况：你想一次性趸缴保费，但代理人建议你分10年期缴，理由是，不要让保险对你造成过重的负担。但实际上，这还是出于佣金的驱动。 　　对你来说，趸缴是省钱的，一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险，如果分10年缴纳，则总共需要多交近10万元。而且趸缴保费的复利会更多，但代理人会有佣金的损失。 　　如果选择期缴，时间越长，保险公司就能获得更高的总保费。然后，它们会把期缴佣金的总和，集中到前5年发放。以上述保险为例，如果趸缴，佣金比例为1.5%至2%，一共仅6000多元；如果是10年缴的保单，第一年代理人的佣金比例就占当年的15%至20%；如果是20年及以上缴的保单，第一年的佣金比例将达到30%至35%。后两种期缴，第一年的佣金数额都在8500元以上。 　　02分红险的利率只是“演示”而已 　　“很少有客户不期待收益。”对此，代理人很清楚，因此，针对投保人很关心的分红险年化收益率，他们也会进行“巧妙”描述。 　　在对产品进行说明时，保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档，按照保监会的规定，它们分别不得高于6%、4.5%和3%。但代理人一般会告诉投保人，红利能达到中高档。实际上，大多数保险公司只能实现低中档红利水平，高档的红利水平很少实现。另外，分红险也是针对现金价值来分红，并不是全部保费。但对这些信息，代理人都会有所保留。 　　需要注意的是，这只是演示利率，和实际利率毫无关联，就像你无法预测炒股的收益一样，保险公司也不能提前告诉你，你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少，最好参考该公司的过往利率。 　　03万能险不是万能的 　　一个代理人说：“从推销的角度说，万能险最适合对未来有不确定感的投保人。”因为它的缴费金额、缴费期限可以任意调整，它可作为纯保障保险，也能作为收益型产品，并且有2.5%的最低保证利率。他们最喜欢针对有老年人和投资活动不频繁的家庭进行推荐。 　　其实，万能险并不是一种足够全面的产品。它们基本都是终身寿险和两全保险，只能提供身故与全残保障，保障功能单一。想获得全面的保障，仍要搭配意外、大病等附加险种。如此一来，万能险就有两个账号，一个是投资型账户，一个是保障型账户。 　　有的代理人还会省略一个重要信息：跟分红险不同，万能险是需要扣取初始费用、账户管理费等费用的，通常在投保的前8年至10年扣取，总额累计扣掉约首年保费的125%至150%。 　　04推荐的只为好卖，未必适合 　　通代理人一般没有底薪和福利保障，佣金就是他们全部的收入。显然，在利益的驱动下，他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。据某保险代理人透露，每家保险公司都有上百种产品，但主打的产品几乎都是投资型保险，于是代理人也重点向客户推荐这种产品。 　　好卖的产品，他们也不拒绝，“储蓄型保险，比如教育金、分红寿险，因为有返还功能，就比较好卖，销售难度低，大家当然愿意多代理。”一位代理人说。但事实上，这类产品的投资收益并不高，比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。因为这类保险的利润点不高，代理人都不是很乐意向客户推荐此产品。 　　要注意的是，有时候代理人隆重推荐的产品，并不一定就是优秀产品，而一些看起来并不热门的保险，可能更适合你。 　　05他们最怕客户退保 　　“一旦出现退保情况，公司会认为是我们服务不到位或存在过度诱导的行为。”一位在职业务员说，“我们的规定是根据考核合同第二年的缴费情况，以此进行服务品质评分，退保会影响晋升”。 　　如果退保是你的理性决定，对于你来说是止损，但对于代理人来说是纯粹的损失。为了说服你不要退保，有的代理人可能会说，退保越早，损失越大。从损失比例来看，确实如此。但继续投保，你的绝对投入也在增加。为了减少损失，其实你可以办理减额缴清手续，让保险公司根据你余下的缴费年限、个人风险系数等，计算出一个新的保费数值，继续从你投资账户的余额里扣款，直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了，但也减少了实际损失。 　　06保险绝对不是储蓄 　　“你每个月存1000元钱不是一件困难的事吧？就当是强制储蓄了。”代理人最喜欢这句说辞，特别是在推荐银保产品时，他们总会将其形容为和定期存款或理财产品同一性质的事，但事实上它们之间完全没有类比性。 　　其实，投资型保险的收益是低于定期存款的。投资型保险内部通常会有投资和保障两个账户，