浅谈工程项目保险索赔.docVIP

浅谈如何做好工程项目保险索赔工作 在施工建设行业中，由于出现的工程纠纷案越来越多，因此，大家对工程建设保险和保险索赔也不再陌生。为了能够让施工单位企业的风险降到最低，很多工程项目业主方在招标文件的工程量清单中都列有建筑工程一切险和第三者责任险强制投保的要求。但是很多单位在缴纳了项目工程保险费后，要么是忽视了索赔工作，要么是不懂得如何进行索赔，导致出险后不能合理利用保险索赔挽回损失。工程项目的保险索赔工作，可以划分为两个主要环节：一是保险合同签订前准备工作，二是出险后索赔工作。这两个环节处理的好坏在很大程度上决定了索赔工作能否成功。通过近年来自己在施工项目保险工作中的亲身经历，对项目工程保险索赔工作已经有了深刻的了解和认识。现结合相关的专业知识就“如何做好工程项目保险索赔工作”发表自己浅薄的见解，希望能与广大同事进行探讨分享，做到合理规避和转移风险，充分维护公司利益。  一、做好签订保险前的准备工作 保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议，工程险的投保人通常是施工单位、业主或者二者联合投保，而保险人是指开展相关业务的保险公司。双方在签订保险合同前，尤其是作为投保人的施工单位一定要做到以下几个方面，不能不明不白地与对方签订合同。 （一）、了解保险种类。目前，商业保险险种较多，现以工程险为例，按保险内容划分主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身意外伤害险等。虽然同一类险种保险责任大体相同，但细节上又有一定的差异和侧重。因此我们一定要清楚的了解保险的种类及内容。这样，我们就可以在投保时准确无误的选定自己所要的保险种类，以便在后期的施工过程中如果发生索赔事件能够迅速、有效的向保险方进行索赔，使单位所受到的损失降到最低。此外，一般情况下，施工单位所投保的大多数是建筑工程一切险，有时附加第三者责任险。而对于这两个险种，大多数业主都是强制性要求施工方必须投保，但对人身意外伤害险则没有具体的要求。然而在施工过程中，人身意外伤害险的出险率却很高，所以为了能够更加有效的规避风险，各施工项目部也应该投保人身伤害意外险。 （二）、清楚保险条款。保险单是一种契约，担负着保障财产的责任，对于相关的保险条款我们一定要清楚。例如保险的期限，保险财产的内容（工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容）、保险赔偿的责任范围、费用计算、除外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别约定条件等。 （三）、明确保险责任。保险属于合同范畴，具有法律约束力。保险单所附的条款里设有保险责任、除外责任等相应条目，清楚地说明哪些事故、损失属于保险责任，哪些不属于保险责任。所以在签订合同时，对保险责任的条款一定要逐字逐句地细读，对不符合自己利益的内容要及时提出并与保险公司谈判，以免发生意外后出现保险公司拒赔的现象。 （四）、慎重选择保险公司。随着社会的发展，保险行业的发展前景也越来越可观，国内的保险公司更是如雨后春笋般涌现。面对繁纷复杂的保险公司，投保方在选择保险公司时一定要做到小心谨慎。我们要经过自己的调查和了解尽可能的选择信誉好、理赔实力强、索赔速度快及手续相对简单的保险公司。因此，投保时一定要根据工程所在地的具体情况，正确选择保险公司。 （五）、谨慎设计“特别扩展条款”。在签订保险合同前，要根据工程自身特点，提前设计好有利于今后索赔的条款。建筑工程一切险的条款只是通用条款，内容较模糊，投保方若不要求增加特别扩展条款，在出险时保险公司会按照常规的处理办法，采用各种说辞推脱保险责任。因此，我们要充分利用熟悉工程项目的优势，全面预测施工过程中可能出现的险情，以特别扩展条款的方式在保险合同中明确，并且要在保单内明确出险后负责理赔的理算师，为后期顺利开展索赔工作奠定良好的基础。 二、做好出险后的索赔工作 保险理赔是商业保险补偿或支付职能最直接的体现，投保方希望通过保险赔偿来最大限度的降低损失。当出险后，投保方在索赔过程中一定要注意索赔技巧，当我们掌握了这些索赔技巧，就能在索赔过程中取得主动权，获得更多利益。 （一）、选择合适的报险时机。通常情况下，投保方都是在出险后合同约定的时间内报险，但有些事故的发生是连续的，每次的损失可能不大，甚至达不到合同规定的最低免赔额，如果在这种状况下报险，扣除免赔额，投保方可能拿不到什么赔款。但保险条款也规定在某一个时间段内发生的事故可作为一个独立的事件来报告，并以此构成一次事故来扣除规定的免赔额。所以，在报案时一定要选择一个合理的时间段作为一次事故，并在报案之前策划好索赔内容、采集索赔证据（包括拍照、录像、制定事故处理方案等）并制定出详细的索赔方案，为索赔成功赢得机会。 （二）、注意收集有利证据。事故发生后，我们一定要收集对自己有利的证据。在理赔时，保险公司通常会让被保险人提供事故经