解构阿里金融.doc

最新【精品】范文 参考文献 专业论文 解构阿里金融 解构阿里金融 　　今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。阿里巴巴的目标是，用互联网?放、责任、透明、分享、互动的思想和技术去解决问题，支撑中国未来金融的发展。 　　――马云 　　阿里金融的“信用支付”上线了，服务于支付宝8000万庞大个人用户。 　　人们不禁要问：信用支付的本质是不是信用卡？阿里巴巴是不是会成立银行？ 　　自阿里集团将支付宝调整为“共享平台事业群”、“国内事业群”及“国际业务事业群”，与阿里金融事业群共同组建阿里小微金融服务集团以来，阿里巴巴金融业务的未来带给人们无限暇想，也引发了围绕“信用支付”的争论。 　　“今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”马云直言不讳。他的远大梦想令人惊异，阿里巴巴的目标是，用互联网?放、责任、透明、分享、互动的思想和技术去解决问题，支撑中国未来金融的发展。 　　执掌阿里巴巴创新金融事业群总裁胡晓明也表示，他们的一切决策都是以?放的理念为指导。“阿里金融自己做的事业才刚刚起步，但是大数据时代的来临是挡不住的，数据的应用才是最为核心的未来方向。” 　　不一样的接口 　　阿里巴巴做金融不是要自己去做银行，而是要建设?放的生态系统。 　　事实上，这个趋势在3月22日阿里金融正式更名为创新金融事业群时已经初露端倪，当创新金融事业群负责整合原先淘宝网上的保险、理财产品、基金销售等业务，并对接马云、马明哲、马化腾等共同创立的众安在线财产保险公司时，平台的战略已经十分明显。 　　胡晓明提及他所认为的互联网金融，“这是通过互联网的理念重新定义的产业，其特点在于：第一，互联网与金融结合而产生的新产业，?放、分享、责任这些关键词将成为互联网金融的核心；第二，有可能是最先实现混业经营的实践行业；第三，传统的金融是很典型的卖方市场，阿里的理念是客户第一，互联网金融可以让金融服务最先实现买方市场。在这个市场中，谁的服务好谁就是王者。”他强调，互联网金融背后最重要的是一种思想――在信息对称之后的?放、分享的服务理念。 　　阿里巴巴此次推出的“信用支付”便是与银行合作的，已经公布出的合作伙伴是上海农商行，而6月份阿里巴巴还计划?放现有的小微企业融资业务接口，“我们已经在和一些银行谈合作的问题，有五六家银行在和我们一起做项目研发。” 　　但这一次?放接口与以往阿里巴巴与银行的合作模式有所不同。以往，阿里金融承担的是桥梁作用，负责向银行介绍平台上有贷款需求的客户。贷款的标准、资金全部由银行定夺。但当时的信贷机构并不能完全采信小微企业在平台上的各种数据和信用，譬如，阿里推荐100家，只有3家能被银行接受，合作方式效率较低，大多数企业还是无法拿到贷款。而今，?放阿里小贷接口后，阿里金融将用自己的风险管理能力来区分企业，由阿里金融承担风险，向银行提供担保，推动银行的资金来服务小微企业。 　　刀尖上的舞者 　　“信用支付”到底是不是信用卡？ 　　信用支付的初衷，是源于移动支付的低成功率，胡晓明提了几个数字，“去年一年支付宝通过中国银行业的手机银行，完全支付的成功率是38%，还有62%当客户创建交易以后，支付不成功”。在他看来，无线端所以没有应用场景的原因是因为支付工具不够发达，信用支付的目标就是打通移动支付通道，让客户在无线端也能快捷支付。阿里金融与银行合作，依据客户在网购中积累的信用授予其先支付、后还款的信用服务，免息期最长可达38天，额度从1元至5000元不等。 　　如果回顾一下美国金融创新的历史，我们会发现阿里巴巴信用支付的逻辑与世界上第一张普适卡Dinners Club的创立逻辑其实是一样的――在买卖双方之间插入一个提供付账服务的第三方，所不同的只是阿里巴巴是与银行联手解决网商移动支付中的付账问题。 　　Dinners Club诞生之后确立了最基本的银卡商业模式――商户折扣费和卡户年费，但直到1958年美洲银行卡推出，增加了滚动信贷功能之后，信用卡商业模式才得以定型。阿里巴巴所以不断辩白自己并未承担银行角色的一个很重要的原因，应该是授信资金来自合作银行，滚动消费信贷的利息也由合作银行收取，而滚动信贷的功能正是信用卡的核心特征，其利息是信用卡的主要收入。类似信用卡发卡行的这个角色在“信用支付”产品中是由合作银行承担的。阿里巴巴与Dinners Club在普适付账卡产品中承担的角色类似，而Dinners Club并不是银行。 　　互联网企业不断创造出各种产品，初衷其实是基于最简单的逻辑――用户要什么？我们能提供什么？这些完全从用户需求出发的产品，连创造者自身都难以定义它们究竟是什么，因为本就是未曾存在过的。而当它们与旧有的产业结构和监管机制相遇时，争论自然就发生了。 　　这是创新的风