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P2P商业模式及运营体系建设 雪龙 P2P互联网金融产品与运营 产品经理 COO 核心任务： 流量建设 用户维系 核心任务： 了解用户 需求分解 程序员 核心任务： 梳理逻辑 实现需求 P2P模式、产品 P2P模式、产品 国外P2P平台运营模式 Zopa模式 Prosper模式 Lending Club模式 分散贷款、划分信用等级、强制按月还款， 网站担负了更多工作，较好地控制了风险。 P2P社区贷款服务 提供小额贷款，1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人，责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 执行借款人的信用认证、雇佣代理 机构为出借人追讨欠账等 获得业界的认可 2005年在英国成立 Zopa模式 P2P模式、产品 借款人说明借钱理由和还钱时间，贷款额最低50元，网站帮助借贷双方找到自己的需要，以收取手续费盈利。 与普通机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断。借款人可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。 平台负责交易过程中的所有环节，收入来自借贷双方 2006年在美国成立 Prosper模式 比较单纯的信贷中介模式 出售平台服务并收取服务费 P2P模式、产品 看中网民联络平台的高传播特性及朋友 之间的互相信任，使用Facebook等社 交平台将出借人和借款人聚合 具有固定的贷款利率及平均三年的贷款 年限。借款人在进行贷款交易前必须要 经过严格的信用认证和A-G分级。 借款人可以在Lending Club Facebook 应用中向熟人发出借款请求，同时也不 必将自己的信用历史公布，增强私密性。 平均贷款额为5500美元，最低1000美 元，最高2.5万美元 2007年在美国上线 Lending Club模式 划分信用等级，规定固定利率 利用网民交际平台为自己服务 P2P模式、产品 P2P发展政策与监管 P2P模式的合法性问题 第221条规定： 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定 第424条规定： 居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同 第426条规定： 居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。 P2P发展政策与监管 第六条 民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定： 第十条 一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效 第十一条 出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款关系不予保护” 第十三条 在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担担保责任，对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任 P2P发展政策与监管 《中华人民共和国民法通则》第十九条： “合法的借贷关系受法律保护” 《中华人民共和国民担保法》 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼 第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求介绍人提供担保 第二百一十一条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 P2P发展政策与监管 《中华人民共和国中小企业促进法》 第四十条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。” 2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》 新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。 2013.10.14《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》 第六条 加强信息消费环境建设 第十六款 构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支