毕业论文——09金融本聂吉意[1].doc

浙江广播电视大学“人才培养模式改革和开放教育” 金融学专业本科毕业设计（论文） 题目浅议信用卡恶意透支风险防范 姓 名 聂吉意 学 号 091030007 指导教师 曹金良 班 级 09春金融本 【摘 要】随着社会的进步、经济的发展，信用卡因功能齐全、结算快捷、方便携带等特点步入了我们的生活,从而也推动了金融业务的良好发展。在享受信用卡带来的诸多便利的同时，也不得不面对信用卡安全问题的侵扰。信用卡已经成为犯罪份子的攻击目标，利用信用卡进行诈骗犯罪活动日趋严重，这极大地损害了信用卡的信用度，也严重地破坏了金融秩序。本文以对信用卡欺诈的防范做一浅析。 【关键词】信用卡风 恶意透支 信用卡犯罪 个人信用制度 目　　录 前言…………………………………………………………………………………… 一 、什么是信用卡恶意透支………………………………………………………… 二 、信用卡恶意透支的表现形式和成因…………………………………………… 1．信用卡恶意透支的表现形式……………………………………………………… 2．信用卡恶意透支的成因……………………………………………………………… 三 、根据理论与现实，我们应如何防范信用卡恶意透支…………………………… 1. 加快信用卡法制环境建设……………………………………………………… 2. 建立全国性个人信用体系………………………………………………………… 3. 严格资信审查，提高发卡质量………………………………………………… 4.加大科技力量投入，提高网络管理水平………………………………………… 5．对透支实行严格控制…………………………………………………………… 四 、总结……………………………………………………………………………… 五 、参考文献………………………………………………………………………… 前 言 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，开展信用卡业务的时间还不长。然后在发展信用卡业务的同时，“恶意透支”以及与之相关的信用卡犯罪也如影随形，恶意透支已经成为令银行头疼的顽疾，影响了信用卡市场的健康快速发展。因此，正确分析信用卡恶意透支风险的成因，提出合理有效的防范措施，对于减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的健康快速发展具有重大意义。 信用卡透支是银行业务中的术语，是指发卡人在发卡银行设立的帐户上资金不足或已经无资金的情况下经过发卡银行的批准，允许其超过信用卡上预留资金的额度使用信用卡支用款项获得短期、小额贷款进行消费的行为。这是一种合法的行为。 恶意透支则是信用卡诈骗的一种行为表现方式，是一种侵害发卡银行权益、损害国家金融秩序的违法行为。《银行卡业务管理办法》和刑法196条第2款都明确规定了“恶意透支”的概念，即“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍旧不归还的行为。”由此可见，恶意透支的行为要么是超过规定限额透支，要么是超过还款期限透支，但都必须是经过发卡银行催还仍旧不归还的透支行为，才能构成信用卡恶意透支。信用卡恶意透支必须同时具备以下四个要件：首先，恶意透支主观上必须是故意；其次，恶意透支客观上必须是超过规定限额透支或者逾期透支；第三，恶意透支客观上还必须是经过发卡银行催收而仍旧不归还欠款；最后，恶意透支主体是持卡人。 一、信用卡恶意透支的表现形式 恶意透支的表现形式多种多样。从目前的情况来看，大致分以下几种： 1、频繁透支。持卡人以非法占有为目的，短时间内持卡在不同的特约商户、银行网点频繁消费、取现，每次取现的金额都在银行规定的限额内，积少成多，最后形成大量透支，使银行无法追回透支款。 2、骗领信用卡透支。持卡人申领信用卡时弄虚作假，伪造身份证，私刻公章，伪造保函证明等，骗取发卡行的信任，从而在不同银行领取并持有多个信用卡，之后持卡人利用我国通讯设备还不发达，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达的现状，在全国范围流窜肆意透支，进行恶意透支的违法行为。 3、相互勾结透支。持卡人与发卡银行工作人员勾结或持卡人与担保人采取循环担保，也是恶意透支的常见方式。 4、诈骗型恶意透支。持卡人利用某些特约商户唯利是图的弱点，通过假消费等诈骗方式，套取银行的资金。按照有关规定，特约商户必须按持卡人实际的消费额结账开票，不得向持卡人支付现金。然而一些商户在持卡人的授意下，并不按持卡人的实际消费额结账，还任意向持卡人倒付现金 当今社会随着信用卡越来越普及,使用日渐普遍的情况下,恶意透支的案件屡见不见,以下几种具有