宁波大学科技学院2013保险学复习资料.doc

保险学原理 复习重点 重点章节：第七章、第八章 第〇章 引言 一、保险业发展现状的指标 （一）保费收入 （二）保险密度：按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国民参加保险的程度，取决于国民经济和保险业的发展水平。 保费密度= （三）保险深度：某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 保险深度=当年 （四）保险补偿率：保险赔付金额占当年全部损失的比例 第一章 风险和保险的基本概念 一、风险及其对策 （一）风险定义[P1] 1、风险：损失的不确定性（损失的可能性或事件出现的概率） 2、损失的条件/风险因素 1）物质条件：违章操作、不可抗力，有形风险因素 2）道德条件：故意破坏，无形风险因素 3）心理条件：买了保险疏于防范（出门忘拔钥匙），无形风险因素 3、损失的原因 风险事故，也称风险事件。是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。交通事故、火灾、地震等 （二）风险种类[P1] 1、纯粹风险和投机风险[P1] 1）纯粹风险：只有损失可能性（不赢利）的风险。如疾病、死亡、交通事故等 2）投机风险：具有赢利和损失两种可能性的风险。如炒股 3）特点：二者可能交叉影响，如购置土地、环境污染 只有纯粹风险才具有可保性 大数法则适用于纯粹风险 2、静态风险与动态风险[P2] 1）静态风险：在经济结构没有发生变化条件下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成损失的可能性。如火灾、地震、暴风、盗窃等。符合大数定律。 2）动态风险：政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。如：政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等，涉及面较大。 3、客观风险和主观风险[P2] 1）客观风险：实际损失与预期损失之间的差距。随风险单位数量增加而减少 2）主观风险：由于精神和心理状态所引起的不确定性。相同情况不同个体得出不同的决策 4、重大风险与特定风险[P2] 1）重大风险：影响社会及群体的风险，如地震、通胀、洪水等、政府必须以社会和政府保险方式加以资助，如失业保险 2）特定风险：影响个人和单位的风险 （三）纯粹风险的分类[P3] 1、人身风险：未老身故、年老、疾病、失业，或称人寿、健康和收入损失风险 2、财产风险：与财产风险相联系的直接、间接损失和额外的费用开支 3、责任风险：由于个人的过失行为造成他人伤亡和财产损失，过失人负有法律上的损害赔偿责任。损失金额无上限，无保险需个人赔偿，如医疗职业责任保险 4、信用风险：又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险 （四）风险管理方法及适用情况[P4/501] 1、风险回避 设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法，通常会受到限制。 实现条件：某风险所致损失频率和损失幅度相当高时；在处理风险时其成本大于其产生的效益时 2、风险自留 分为：主动自留、被动自留 实现条件：由于缺乏知识或由于判断失误所致；估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担；不可能转移他人的风险 3、损失控制 包括：防损、减损 实现条件：损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。 4、风险转移 1）非保险转移 出让转移——投机风险（股票）； 合同转移——企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同、股份有限公司） 2）保险转移 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。 （五）可保风险的必备条件[P5] 1、大量同类的风险存在 ：能预测损失的频率和程度（概率论和大数法则） 2、损失是意外的：随机；避免道德上的危险因素 3、损失必须可以确定（或预测）的：原因、时间、地点和金额等 4、风险必须是分散的：若同时发生，分摊损失失效。对付巨灾损失的方法：再保险；分散到更宽的区域 5、保费负担必须合理，被保险人在经济上能够承担。适合损失频率较小，程度较大的风险 二、保险的定义 （一）保险的定义[P5] 1、经济学角度：分摊意外事故损失的一种财务安排 2、法律角度：一方补偿另一方损失的合同安排。同意赔偿的一方是保险人，被赔偿损失的一方为被保险人。 1）具有互助性质——分摊损失 2）是合同行为，保险双方订立合同——保险单 3）对损失进行经济补偿——目的 3、《保险法》：保险“是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、