村镇银行发展中存在的问题及对策建议.docVIP

PAGE PAGE 1 村镇银行发展中存在的问题及对策建议 　　摘要：村镇银行作为微观金融主体的一种，其设立给新农村建设注入金融活力，本文以湖南郴州辖内村镇银行为例分析了当下村镇银行发展中存在的主要问题，同时针对存在的现实问题提出了切实可行的对策。 　　关键词：村镇银行问题及对策湖南郴州 　　村镇银行作为新型的银行业金融机构，为农村金融市场注入了新鲜的血液，较好的改善了县域金融生态环境。截至2012年末，全市已开业村镇银行4家，另外有1家正筹划开业，目前已开设营业网点6个，员工148人。为进一步掌握村镇银行经营发展中存在的困难，更好的推动县域金融的可持续发展，笔者对郴州辖内的村镇银行开展了全面调查。 　　一、基本情况 　　自2009年10月郴州市首家村镇银行—资兴浦发村镇银行成立以来，短短3年时间村镇银行迅速发展，截至2012年末，全市4家村镇银行股本总额30000万元，各项存款余额234136万元，贷款余额131913万元，盈利3971万元，3年间村镇银行机构数、存款、贷款分别增长了3倍、7.85倍、57.86倍，有力地支持了县域经济的发展。 　　二、问题分析 　　（一）公众认识度不高，吸储难度大 　　村镇银行成立的时间较短，营业网点偏少，农村居民普遍对其感到很陌生，所以缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。笔者通过对11个县市区1000户农户问卷调查，其中47.96%的人表示不了解村镇银行，48.69%的人表示不会去村镇银行存款，而偶尔会到村镇银行存款的比例仅34.79%。由于公信力偏低，直接导致村镇银行吸储困难，个人存款占比小。2012年末，村镇银行个人存款余额46797万元，占村镇银行各项存款的比重仅为19.99%，与郴州辖内金融机构城乡个人存款占比67.88%形成鲜明对比。村镇银行个人储蓄存款缓慢增长，且过于依赖对公存款，表明村镇银行自身的吸储能力较差，存款结构不稳定，资金来源不足将限制村镇银行各项业务的开展，对可持续发展造成重大影响。 　　（二）市场定位不清晰，服务宗旨出现偏差 　　村镇银行定位虽是以“服务地方、服务三农”为主，但其制度的设计又是基于商业化模式进行，所以近3年来的发展也主要以商业性贷款为主，“三农”贷款所占比重并不高。2012年末，4家村镇银行“三农”贷款余额52329万元，仅占各项贷款总数的39.67%。村镇银行无法完全履行其“三农”责任的原因主要是农村经济的高风险、低收益特性，加之农业政策性保险不到位，农民缺乏有效的担保抵押物品，以及农民贷款小额、分散、还款能力差等。村镇银行为求生存只能抢抓盈利性较好的城市中小企业客户，出现背离“三农”的局面，商业性和政策性的矛盾日益凸显。如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题。 　　（三）补偿机制欠缺，风险可控性较弱 　　一方面，银行经营风险较大。村镇银行信贷发放的主要对象为中小企业、农户和个体工商户等弱势群体，由于当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还不健全，抵御外部风险能力普遍较差，信贷资金风险隐患较大，随着信贷规模不断扩大，到期贷款增多，信贷资金风险管控不容忽视。另一方面，内部风险防范能力较弱。村镇银行具有独立的法人地位，但是相对大型商业银行、农村信用社来看，缺少上级行、社的有力监督，对经营管理的日常监督不到位，而只依靠人民银行、监管部门的非现场风险监测，难以有效防范经营管理中的风险。同时，村镇银行作为有限责任公司，股东只能以投资人的出资额为限承担风险，而目前村镇银行的注册资本金普遍不高，如果村镇银行出现支付危机，以其全部法人财产仍不能完全承担民事责任时，存款人的利益难以得到有效保护。 　　三、相关建议 　　（一）加大宣传力度，提高社会认知度 　　建议充分利用报纸、电视、广告等平台，组织开展系列宣传活动。如在电视台开辟专栏，邀请有关部门、当地知名人士多角度对村镇银行进行客观评价；制作专题电视片，全面介绍自身各项业务，报导村镇银行支持当地经济发展典型，营造全方位宣传攻势，提高社会公众对村镇银行的认知。设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。 　　（二）落实扶持激励政策，促进村镇银行可持续发展 　　建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，扶持和鼓励村镇银行增加网点，拓展服务区域，对村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高村镇银行的经营积极性。综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等工具在促进村镇银行发展中的作用。人民银行及银监部门则应发挥监管部门职责，正确引导村镇银行信贷投向，引导其向乡村区域纵伸发展。 　　（三）加强公司治理水平，尽快建立存款保险体系 　　一是逐步减少商业银行等金融机构的注资比例，增加其他类型资金