理财规划师第四章风险管理与保险精编版.ppt

2、特征 （1）形式上，表现为两个以上的保险合同。 （2）实质上，保险标的、利益、事故是相同的，保险期间相同或发生重合。 3、重复保险合同投保人的义务 应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 4、分摊 （1）比例责任制 以各个保险人的承保金额为依据进行分摊。 （2）责任限额制 以各个保险人的独立责任为依据。 某保险人赔偿额=某保险人的独立责任限额/各个保险人独立限额责任之和*损失金额 三、企业财产保险合同 1、企业财产保险合同 指保险人与企业单位签订并为其提供经营、管理保障的一种财产保险合同。一般为一年。 2、保险金额的确定方式 （1）固定财产保险金额的确定 按账面原值投保 由被保险人与保险公司协商按账面原值加成数作为保险金额 按重置重建价值投保 （2）流动资产保险金额的确定 按最近12个月平均账面余额投保 按最近账面余额投保 （3）保险责任 不可预料或不可抗力的事故致的损失 不可抗力引起的停水、停电、停气所致的损失 为施救保险财产发生的费用 （4）除外责任 战争、军事行为或暴力行业所致的损失 核幅射的污染所致的损失 被保险人的故意行为所致的损失 保险单内列明的其他除外责任 第五节、人身保险产品介绍 一、人身保险概述 1、定义 以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。 2、特点 （1）保险标的不可估价性 （2）保险金额的定额给付性（医疗费用保险除外） （3）保险期限的长期性 （4）生命风险的相对稳定性 （5）人身保险的储蓄性 3、人身保险的主要条款 （1）不可抗辩条款 生效之日起满两年后，保险人不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 （2）年龄误告条款 保险人有权更正或解除合同。 （3）宽限期条款 没有按时缴纳续期保费给予一定的时间宽限。 （4）保费自动垫缴条款 一定时期以后，在宽限期内未缴保费，可以用保单的现金价值自动垫缴保费。 （5）复效条款 欠缴保费失效后，可在一定时期内申请恢复保险合同的效力。 （6）所有权条款 保单所有权的归属、所有人的权力。 （7）不丧失价值条款 保单现金价值不因保单效力的变化而丧失。 （8）保单贷款条款 可抵押申请贷款 （9）保单转让条款 在不侵犯受益人权利的情况下，保单可以转让。 （10）自杀条款 一段时间内自杀，保险人不承担责任。 （11）战争除外条款 战争和军事行动除外 （12）共同灾难条款 只要第一受益人与被保险人同死于一次事故，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。 二、人寿保险 以人的生或死为保险事件。 1、定期寿险 被保险人在合同规定的一定期限内死亡而由保险人给付保险金的一种人寿保险。 2、生死两全保险 死亡给付对象为受益人，生存给付对象为被保险人。 3、终身寿险 4、万能寿险 缴费灵活、保额可调整。单独账户。 5、变额万能寿险 保额可降低或提高。 6、分红保险 红利来源：死差益（死亡率）、利差益（投资收益率）、费差益（营运管理费） 三、健康保险 1、重大疾病保险 2、个人医疗费用保险 3、长期护理保险 4、伤残收入保险 不能继续工作时所发生的收入损失补偿 第五单元、财产保险产品介绍 一、财产保险概述 1、概念 以各种物质财产及其有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。 2、种类 （1）火灾及其他灾害事故保险 承保火灾及其他自然灾害和意外事故引起的直接损失。 （2）贷物运输保险 承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。 （3）运输工具保险 承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失及第三者责任。 （4）工程保险 承保国内外专业工程综合性危险所造成的损失。 （5）责任保险 承保被保险人的民事赔偿责任。 （6）信用、保证保险 主要承保各种信用危险。 （7）农业保险 主要承保种植业、养殖业、捕捞业的生产过程中因自然灾害或意外事故所致的损失。 有水稻保险、小麦保险、棉花保险、生猪保险、奶年保险、养鱼保险、畜禽保险。 3、财产保险的特征 （1）对象范围的广泛性 标的是法人和自然人拥用的物质财产及与之有关的经济利益赔偿责任。 （2）损失补偿性 （3）保险期限相对较短 （4）经营内容具有重复性。 保险合同的内容 2）保险合同的特约条款 保证条款 附加条款 协会条款 六、保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 保险合同的形式 暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。 保险凭证 保险凭