第4讲人身保险.pptVIP

f 第四讲 人身保险 《保险学》（第二版），魏华林、林宝清主编，第八章，第1-4节 主要内容 1 1 人身保险概述 2 人 寿 保 险 2 4 3 健 康 保 险 4 4 意外伤害保险 第四章 人身保险 * 第一节 人身保险概述 1 1 人身保险的概念 4 2 人身保险的分类 4 人身保险合同特有条款 2 3 第四章 人身保险 * 一、人身保险的概念 以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 1、保险标的：人的生命或身体 2、保险责任：生命风险造成的生、老、病、死、伤、残 3、给付方式：定额（医疗费用等补偿类险种除外） 4、交费方式：采取均衡保费 第四章 人身保险 * 二、人身保险的分类 1、按照保险责任分类： 人寿保险、健康保险、意外伤害保险 2、按照产品设计类型分类： 普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型 3、按照投保方式分类： 个人保险、团体保险 4、按照被保险人的风险程度分类 标准体保险、次标准体保险、完美体保险 第四章 人身保险 * 三、人身保险合同特有条款 1、不可抗辩条款： （1）概念 指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 （2）适用性情况 《保险法》第16条第3款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担责任。 （3）不适用情况 保险欺诈、谋财害命；由他人代被保险人进行体检；不存在保险利益。 第四章 人身保险 * 2、年龄误告条款： （1）概念：投保时，投保人申报的年龄不真实。 （2）适用性情况 此条款与不可抗辩条款不冲突，不可抗辩条款说的是保险人的解除权两年后自动消失，但并未说明保险人不可以要求补交差额保费。 《保险法》第32条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 【案例】保额10000元，28岁年交保费为432元，29岁年交保费为460元，现在发现投保人将年龄29岁误报为28岁，则保额应如何调整？ 10000 × 432 ÷ 460 ＝ 9391元 三、人身保险合同特有条款 第四章 人身保险 * 3、宽限期条款： （1）概念 对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。 《保险法》第36条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30天未支付当期保险费，或者超过约定的期限60天未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定条件减少保险金额。” （2）超过宽限期的后果 保险合同效力中止（为什么不用终止？） 减少保险金额，直到保单现金价值递减到0 三、人身保险合同特有条款 第四章 人身保险 * 4、中止、复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 《保险法》第37条：“合同效力依照本法第36条规定中止的，经保险人和投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年双方仍未达成协议的，保险人有权解除合同。” 申请复效条件：提供可保性证明； 补交欠费和利息； 归还保单质押贷款； 不曾退保或将保险转为定期寿险。 三、人身保险合同特有条款 第四章 人身保险 * 5、自杀条款： 《保险法》44条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。” 自杀：故意自杀和非故意自杀 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。 6