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易百贷告诉大家银行系P2P的差异化 摘要：西安微融信息科技有限公司指出银行系P2P 网络贷款平台，基本上可以分为两种类型，一种则是以发起银行的一个部门存在，一种是以独立法人主体独立运营。 易百贷指出由于各家发起银行业务、定位不尽相同，银行系P2P平台之间差异已然出现“目前，银行P2P网络贷款ybd360平台的业务还没有本质区别，需要一段时间发展才能看得出来，很多银行自身可能也没有想好究竟怎么做。” 易百贷专家人士对《第一财经日报》记者分析，在平台运营模式上，独立法人主体可能将是未来的发展趋势。从法律关系上来看，这种模式更有利于风险和责任分割。 易百贷总结：组织形式优劣之争 易百贷ybd360说虽然纷纷成立P2P网络贷款平台，但各家银行的参与方式却迥然不同。目前，银行系P2P网络贷款平台按照性质和组织形式，基本上可以分为两种类型，一种是以独立法人主体独立运营，一种则是以发起银行的一个部门存在。 在上述7家银行系P2P网络贷款平台中，由银行发起成立，但独立运营的有5家，包括陆金所、开鑫贷、金开贷、民生易贷、e融e贷;以银行业务部门形式存在的，则有小企业E家。 实际上，无论是独立运行，还是作为发起银行的一个部门，绝大多数银行系P2P网络贷款平台的业务来自发起银行，包括项目来源、风控等，均由发起银行提供。 据易百贷介绍，e融e贷上线时共推出103个项目，金额总计7.3亿元，但这些项目全部来自该行现有业务。而小马BANK则是包商银行资产出表业务，项目来源、风控均由包商银行提供。招行也表示，所有项目只有通过其尽职调查和风险评估等程序才会向投资人展示。 “现在银行能不能做P2P 网络贷款还不明朗，银行发起还是银行直接运营，未来监管政策明确之后，肯定会有很大不同，个人认为，独立运行可能会面临一些监管障碍。”洪自华说。 网络理财师肖飒认为，相较于独立运营，以部门形式存在的银行P2P网络贷款ybd360平台，借助于母体资源，在资金池、期限错配等方面所受限制可能会比较少，但同时也存在劣势，留在银行之内，就意味着必须接受现有商业银行法律法规和监管政策监管。 易百贷总结：业务差异化初现 随着P2P 网络贷款行业迅速发展，越来越多的银行开始涌入这一领域。公开信息显示，截至目前，银行系P2P网络贷款ybd360平台数量已经达到7家，其中，国开行在江苏、陕西两省参与发起开鑫贷、金开贷两家平台。 除了国开行、招商银行、民生银行等实力雄厚的大中型银行，城商行等中小银行也在积极布局。截至目前，已有两家城商行成立P2P网络贷款平台：包商银行名下的小马BANK和兰州银行e融e贷。 “从某种意义上来说，银行做P2P网络贷款ybd360就是做表外业务，项目、风控等线下部分都是银行在做。这样一来，银行可以实现资产出表，平台节约了成本。”P2P网络贷款中介棕榈树总经理洪自华向《第一财经日报》记者分析。 尽管如此，在业务和产品方面，各家平台也显现出差异化，如招商银行小企业E家、民生易贷两家平台本身并不直接提供担保，但企业融资时要提供票据质押，企业如期还款后票据解押，如果违约则由开票银行承兑，最终完成兑付。 与此同时，易百贷说各家平台在客户选择上也出现分化，一些平台倾向于发放较大借款，另外一部分则以小额为主。如西安微融信息科技有限公司已经完成的项目中，融资规模最小的为300万元，最大的达到2000万元。而生易贷则大小兼顾，单笔融资规模最小的为9.74万元，最大的亦为2000万元，不过其近期项目以1000万元以上居多。 包商银行则以小额借款为主。网站信息显示，小马BANK近期发布的项目中，借款金额最少的只有5万元，最多的也只有30万元。该平台工作人员介绍，其债权类业务全部都是小额借款，最高金额也只有30万元。 而招商银行小企业E家则介于上述两者之间。根据公开信息，小企业E家借款中，虽然也有金额超过千万元的，但多以数百万元居多。而开鑫贷近期发布的项目，单笔借款金额也在100万元至300万元之间。 易百贷总结：部分平台商业模式待考 随着更多的银行介入，银行系P2P网络贷款平台开始面临业务模式和发展方向的考验。 除了开鑫贷和陆金所已经明确定位外，招行小企业E家和民生易贷甚少提及未来的商业模式和定位，而招行和民生银行也未有太多说明。 “平台要做什么、怎么做他们自己还没想清楚，业务也没有定型，未来会形成什么模式还有待观察。”一位P2P 网络贷款行业人士对《第一财经日报》记者表示，银行系P2P网络贷款平台基本都处于试探阶段，更多的是出于布局考虑，而大中型银行尤其如此。 不过，相较于大中型银行，城商行系P2P网络贷款平台在定位、模式方面，似乎更为清晰。如兰州银行e融e贷，业务类型较为简单，8月7日