掀起理财说明书的盖头 九细节认清银行保险产品.docVIP

三人基硬件呼死你 掀起理财说明书的盖头九细节认清银行保险产品 认清银行保险产品 如果说那些听起来像是天上掉馅饼的投资往往就是陷阱，那么对于大部分投资者而言，购买正规途径销售的金融产品，理财是否就是一件容易的事情呢？ 　　面对琳琅满目的理财工具和巧舌如簧的客户经理，你最头疼的是什么？ 　　是的，大部分人都会对那些长达十几页甚至几十页且专业名词频繁出现的理财产品说明书头疼不已。但是别着急，要真正理解这些有时候被人称为“天书”的产品说明书，也不是没有窍门可循。 　　我们将为读者解开理财说明书中的秘密，教您读懂这些说明书字里行间的真正含义。 　　银行篇 　　五大细节助你认清银行理财产品“真面目” 　　记者金苹苹 　　在银行购买理财产品的投资人，看重的往往是银行的信誉，期望在低风险的前提下获得比存款更高的回报。 　　然而，这相对更高的回报背后，并非稳赚不赔的买卖。纷繁复杂的产品类型，诱人的预期收益率以及看起来不算太长的投资期限，可能都是让投资者一时冲动、盲目入市的“诱饵”。读懂理财产品说明书，看清楚它们的真相，也因此显得格外重要。 　　细节一：细辨产品类型 　　若仔细研读理财产品的说明书，可以发现其大致包括以下内容：产品名称、投资方向、投资币种、期限、产品类型、产品募集日期、产品起始日、开放日(如有)、到账日、最低投资金额、预期年化收益率等等。 　　乍一看，这说明书要素纷杂，要在短时间内弄清楚产品究竟如何似乎很难。但是银行理财师提醒投资者：要读懂产品说明书，最要紧的是辨明产品的类型。 　　“搞清楚产品的类型非常重要。如果你是一名保守投资者，只想稳定地获取收益，如何避免购买到一款并不保本的理财产品？如果你相对激进，愿意牺牲一些本金去博取高收益，又该如何选择适合自己的产品？关键就是明确银行所发售产品的类型。”某股份制商业银行理财经理如此说道。 　　目前的市场上，银行发售的理财产品大体可以分为保本和非保本两大类型。若再进行细分，则可以分为保本浮动收益型、保本保收益型产品，以及非保本浮动收益型等几大类。对于这些类型，银行理财产品的说明书上一般都会有明确的标注。 　　在这些产品中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其余两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”，进而盲目购买。 　　细节二：投资日期事关流动性 　　记者研读了目前在售的各家银行的理财产品说明书后发现，相较于以往仅仅说明投资期限的做法，眼下的理财产品说明书相对规范不少。与产品相关的各类时间要素也都已经写上了说明书。 　　前述银行理财师告诉记者，与理财产品息息相关的一些时间节点，主要包括以下几个要素：投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。 　　投资期限是指投资的时间长短，一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金需求，那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金虽然已经存入银行，但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。因此，理财师建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。 　　此外，资金的到账日也是一个不容忽视的要素。理财产品投资期满后，资金不会马上回到客户的账户里。因此所谓的“到账日”也就是理财资金到期日+T日后的日期。需要提醒的是，在这段时期内，银行对于理财资金也不支付相关利率。 　　“大部分银行的T日一般都是3天，因此理财资金到账日也就是投资期满后的3个工作日。但也不排除一些银行拉长了这个T日，所以投资者在购买产品时需要特别注意这个到账日的说明，如果T日太长，在预期收益率、投资期限、涉及风险等都差不多的产品中，尽量选择T日较短的那个产品。” 　　细节三：预期收益率暗含玄机 　　“我的很多客户，来购买产品时往往只会问两个问题：产品投资期限多长？收益率有多高？”某银行资深理财师如此告诉记者，“这样草率咨询的后果，便是有人购买了并不适合自身的产品。” 　　从目前的市场来看，理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。“对于风险偏好较小的稳健型投资者而言，预期收益率属于固定收益的产品一般是最适合他们的。这相当于银行给予了投资人一个承诺，只要投资到期，一定会给予所预期的收益率。”故而，投资者在购买这类产品时，只要投资期限符合自己需求、对产品类型也了解透彻，便可放心购买。 　　但是对于预期收益率属于浮动区间的理财产品，投资者则不得不多个心眼。收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究；而另