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一份存款两份利息，银行存款贴息受追捧 在民间资本发达的浙江，催生了很多草根式的金融创新，它们在政策的严重滞后与市场的强劲需求中萌芽，并像荒草一样野蛮生长，定期存款贴息就是其中一种。由于同样存银行可以拿到两份利息，因此普通老百姓对存款贴息趋之若鹜。 　　怀着对草根金融创新的好奇，记者通过朋友认识了做存款贴息生意的资金掮客徐经理。 在两岸咖啡，徐经理对记者打开了话匣子。 　　记者：徐经理您好，可以说一下您当初是怎么进入存款贴息中介这个行业的吗？ 　　徐经理：我2007年大学毕业来杭州，进入证券公司，很多散户也是在2007年开户炒股的。08年一轮大熊市让很多散户亏了大钱。后来我发现，股市震荡起伏太剧烈，而大部分老百姓其实是不具备这种风险承受能力的。他们更需要的是低风险收益稳定的理财产品。于是，我在2009年从证券公司跳槽。那年我并没有着急着去上班，而是在做一件事——寻找真正适合老百姓的理财产品，他必须具备两点要求：1.风险趋于零；2.收益要高于银行一年定期利息。我觉得，只有真正适合普通大众的理财产品，才有长久的生命力。后来我找到了两种产品，一种是银行定期存款贴息，一种是信托产品。 　　记者：那么您对当前存款贴息中介行业的看法呢？ 　　徐经理：我看到当前媒体对存款贴息行业的报导大部分都是偏向于负面的，就像媒体对温州高利贷的报导一样。我想说的是，这个行业是市场化的选择。 　　前两年CPI高企，物价猛涨，国家为了遏制通货膨胀采取了紧缩的货币政策，央行通过多次上调存款准备金利率以及加息等手段遏制通胀。在银根紧缩的大环境下，浙江的很多中小企业面临融资困境，银行没有贷款额度，于是中小商业银行要求要贷款的企业帮助银行拉存款，然后把拉进来的存款贷给要贷款的企业，因而这中间就催生了贴息存款。事实上，储户的贴息款不是由银行支付的，而是由需要贷款的企业支付的。要贷款的企业自身并不愿意花钱买存款，但是为了得到银行贷款，它们不得不给银行买存款。因为相比较民间借贷，通过银行贷款的成本还是很有优势的。 　　记者：听说您存款贴息的业务全国都在做？ 　　徐经理：是的。存款贴息业务原来发源于民间借贷最盛行的温州，2010年在浙江省内大行其道，现在这个业务已经逐步扩散到广东，河南，贵州，江苏，山东等地。一般有贴息的都是中小银行，浙江省以外尤其以农商行，村镇银行，信用社居多。因为这些银行网点无法和四大行以及九大股份制银行相抗衡，吸储能力不足，因而要通过有竞争力的利率吸收存款，这本质上就是一种合理的市场竞争行为。 　　今年我做得比较多的有广东东部某城市的农商行，100万起存，半年期的，贴息加银行利息年化收益率高达8%点多，300万以上能贴得更多。还有河南的信用社，山东，贵州的村镇银行等。年化收益率都在8%以上。由于贴息存款契合了老百姓追求低风险稳健收益的需求，因此受到客户的持续关注和追捧。 　　记者：那么，钱存在小银行会不会有风险？万一银行倒闭了，储户的钱不就打水漂了？ 　　徐经理：您的这个疑问也是大多数老百姓比较顾虑的地方。 　　中国的银行，无论大小，都要受到银监会的监管。我国的《银行法》规定，储户的存款不属于银行的资产，不能纳入破产清算的。所以即便银行倒闭了，按照现行的《银行法》，主管机构也会就近指定一家大银行，来接管该破产银行的全部存款的。所以，即使银行破产了，你的本金利息也不会受到任何影响。 　　当然，以上所说的是极端的例子。接下来我们论证一下，在现阶段银行破产的可能性有多大？ 　　中国A股总共有2466家上市公司，其中有12家银行。可12家银行的净利润竟然占到上市公司总利润的51.3%，有媒体评论，银行业利润高得都不好意思讲。史玉柱热衷于投资银行，马云也在悄悄的把金融业务独立出来，往银行业转型。放眼当今中国，大部分行业日子都难熬，只有银行业日子过得很滋润。在一个暴利的行业，所有相关公司都会活得很好，只有在行业剧烈竞争的时候，才有可能倒下一批实力不强的。所有我觉得当今中国，唯独不需要担心的是银行破产。 　　再者，您做存款贴息，通常只存1年，有时候可能只有半年或者3个月。半年或一年，您的资金到期后就取走了，您觉得在这么短的时间里，中国的国情和中国的银行业可能发生剧烈变化，出现大规模倒闭潮吗？ 　　记者：通过您的论述，我这边也了解到，做存款贴息确实是没有风险的。从时间来看，储户做定期存款的期限通常只有一年，短期内银行出现大规模破产倒闭的可能性还真没有；从行业形势来看，现在的银行业确实活得比大多数实体行业好。 　　记者：那么假如我是客户的话，我应该怎么做？ 　　徐经理：一般是我们先联系好有贴息额度的银行，然后客户到我们指定的银行存钱，存好后给我们出具一个到期之前不提前支取的承诺，然后我们就按事先约定的点位给客户当场贴息。 　　如果客户要存的银行跟客户所在地