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个贷业务发展情况及面临的问题 个人信贷业务是农业银行对个人客户提供的各类信用的总称，按照用途分为消费类信贷业务和经营类信贷业务。它不仅对促进农行信贷业务发展、优化信贷结构和提高经营效益有着积极作用，而且在促进市场竞争、推动经济发展和保持社会稳定方面有着重要意义。发展个人信贷业务无疑是基层农行进行有效资产业务扩张，实现可持续、协调发展的首选之策。然而，从实际情况来看，由于受多种因素的影响，基层农行个人信贷业务普遍存在发展速度缓慢、发展质量不高等问题，急需采取切实有效的措施加以解决。 现状分析 农行个贷中心成立于2005年7月，隶属于农行大理分行，对外挂靠农行大理苍山支行。2009年6月，大理分行直属金融超市各项业务并入个贷中心统一经营管理。农行股改后，个贷中心更名为“中国农业银行股份有限公司大理分行个贷中心”，个人客户经理13人，业务经营范围包括个人住房贷款、个人生产经营贷款、个人消费贷款、国家助学贷款、下岗失业小额担保贷款、公积金委托贷款等。 　　　截止2009年9月30日，个贷中心贷款11954笔，余额48698万元，比年初增长5601万元，与去年同比增长6082万元。其中，住房贷款1288笔，余额28686万元，比年初增长3517万元，与去年同比增长3678万元；消费贷款504笔，余额2340万元，比年初增长-1164万元，与去年同比增长-1234万元；个人生产经营贷款155笔，余额4178万元（其中下岗失业小额担保贷款73笔，余额257万元）比年初增长820万元，与去年同比增长1120万元；汽车贷款2笔，9万元，比年初-17万元，与去年同比-23万元；国家助学贷款8998笔，余额3902万元，比年初增长508万元，与去年同比增长421万元；公积金委托贷款722笔，余额9034万元，比年初增长1937万元，与去年同比增长2120万元；不良贷款285笔，余额548万元，比年初-127万元占比为1.13%，比年初-127万元，与去年同比-221万元。贷款档案分类、分项目集中管理。 二、成因分析 （一）思想观念落后 一是对发展信贷业务的重要性认识不够，过分依赖于“负债增效”，对工作重心和工作精力没有进行合理的分配，业务发展上“一条腿走路”的现象严重。二是认为个人贷款是小打小闹，对全行发展无足轻重，存在“重法人轻个贷”，“重大轻小”的倾向。三是主动营销意识不强，习惯于等客上门的老办法，对“谁去营销，怎么营销，向谁营销，营销什么”不清楚。四是不适应分级审批的信贷管理模式，要么认为去拓展不在自己审批权限内的贷款是“讨奶吃”，要么嫌报批报审太麻烦，因此消极对待。五是怕担责任的思想严重，认为多放一笔贷款多一分风险多一份责任，因噎废食，为了所谓的“安全”而放弃“效益”。 　　（二）个人信贷业务产品的市场适应性不强 目前，农行个贷业务产品都是全国一个模式、一个标准，没有根据不同的经济环境因地制宜地研发出适应不同市场需求的业务品种。现有农行个贷业务产品在西部欠发达地区的市场适应性不强。具体反映在：一是市场准入门槛高。将目标客户群体限定为城乡个人高端客户而制定较高准入条件，将大量有着迫切融资需求的一般客户据之门外，对小额信贷市场更是全部放弃。如上级行要求县级支行 “原则上不得发放5万元以下的个人生产经营贷款”，不考虑市场需求的实际情况，人为设置障碍切断供需链条。二是产品研发滞后，市场适应面窄。个人信贷业务产品没有充分体现“分类指导、区别对待、特色经营、发挥优势”的原则，特别是针对县域经济、“三农”资金需求没有开发出特色、优势、王牌产品。 三是在政策上不够灵活。个贷中心在贷款方式、利率定价、业务探索方面缺乏必要的政策活动空间，面对竞争激烈、瞬息万变、情况复杂的市场环境，放不开手脚，反应迟缓，工作非常被动。如原金融超市在拓展某楼盘住房按揭贷款时，尽管前期做了大量耐心细致的工作，但由于在最后关头，竞争对手提出保证金为3%的优惠条件，而原金融超市多次向上级行反映未果，功亏一篑，将到嘴边的肥肉拱手让人。 　　（三）业务流程不畅，链条过多，办贷效率不高 　　现在，只有一提及办理个贷，客户和农行工作人员口里出现频率最多的一个词就是“麻烦”，当然，这其中不排除因习惯于粗放管理而对于精细化管理的暂时的不适应，但更多是办贷程序复杂、环节多、链条长等带来的不便的确让人觉得“麻烦”。按目前运作模式，存在大量重复劳动和低效、无效劳动，如个贷中心要拓展一笔非审批权限的个贷，需要在本行内经历受理、调查、审查、审批上报等全部过程，资料递交到二级支行后，又要再次通过审查、审批环节，存在重复审查和审批现象。并且审查环节不注重对实际情况的核查，往往几个部门重复对同一份文字资料审来审去，没有实际意义，效率也难以提高。另外，由于审贷分离，经营行和管理行在责权利上不统一，各自出发点不同，