浅析保险合同解释原则.docVIP

浅析合同解释的原则和方法 【摘要】保险合同素有“最大善意合同”之称，但现实生活是错综复杂，富于变化的。在保险实务中，保险合同订立后，当事人主张权利和履行义务过程中，有时会对合同中的条款发生争议，从而影响到保险合同的履行。当事人争议的焦点通常涉及投保人、被保险人所发生的危险是否属于保险合同规定的保险范围、除外责任，以及保险人的抗辩是否合理、有效等方面。法官通过对保险合同条款的解释来解决纠纷，保险合同解释原则的运用关系到合同双方风险的分担与责任的承担，因此在具体案件中该原则的确定往往对判决的结果起到关键作用。 【关键字】保险，合同，解释 合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。《合同法》第一百二十五条规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。”保险合同解释是指在保险合同的条款或者内容发生争议时，当事人对保险合同使用的语言文字有不同认识的，依照法律规定的方式或者常用的方式，对保险合同的内容予以确定或者说明。 从作为现代法律制度的中心———私法制度的角度来看,合同是一种合意,体现的是当事人双 方的共同意志。由当事人共同意志构成的合同充分反映了司法中的个人独立(包括财产独 立)、平等和自由选 择的法律价值。合同成立后,当事人就受这种共同 意思的制约,其条款也具有了法律的效力。我国《合同法》第125条对合同的解释作出了原则性的规定：当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。这一规定中，包含了文义解释、整体解释、目的☆解释、习惯解释以及诚信解释等多种解释原则。而依《中华人民共和国保险法》第30条：保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。这一条款的实质内容符合疑义条款的解释原则。可以说，目前我国保险合同的解释原则与大陆法系的解释原更为近似，是比较全面的。 保险合同解释的原则有： 　　一、客观标准原则 　　我国《保险法》第 107 条规定：“关系社会公众利益的保险险种，依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。”保险合同条款具有格式化和统一化的特殊性，解释时一般应当适用客观标准，以符合保险行业惯例和社会公益性，而不得适用强调当事人个人利益的主观标准。根据我国《合同法》第 125 条之规定，合同解释应当探求当事人的真实意图，当事人的真实意图首先应当通过保险合同所使用的词句、合同的有关条款加以确定。也就是根据合同的书面内容进行解释。 　　二、意图解释原则 　　保险合同内容含义不明确，解释时应当首先考虑适用合同解释的一般原则。合同解释的一般原则为意图解释，即合同解释应当探求缔约当事人共同的真实意图，而不拘泥于合同所用文字。合同解释的结果，应当有助于当事人缔约目的的实现”。根据我国《合同法》第 125 条之规定，应当根据合同目的确定合同的真实意思。 　　三、普通词意原则 　　保险合同条款应当通过其使用的语言文字的基本、自然、一般和通常的语义加以理解，其所使用的语言文字的含义，是一个具有通常智力水平的普通人所理解的含义，应当以普通人使用语言文字所理解的含义解释其内容。 　　四、尊重保险惯例原则 保险合同所用文字，应当按其所具有的通常语义进行解释，但是保险合同所使用的专业术语，应当按其特有的意义进行解释。保险业务的专业性极强，且日趋国际化，在数百年的长期经营之中，形成了许多为世界各国保险经营者所承认的在国际保险市场上通用的专业术语。根据我国《合同法》第 125 条之规定，应当根据交易习惯确定合同的真实意思。在解释保险合同时，尊重保险惯例，对保险业通行的术语，适用保险行业的通用含义来解释，才符合保险合同的本意。例如，保险危险中的“暴风”，不是泛指“非常大的风”，而是专指 17 ． 2 公尺／秒以上的风力。 　　五、对于冲突约定适用效力优先原则 　　如果保险合同当事人的约定相互冲突，为尊重保险合同当事人的真实意思，某些约定