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担保业务专题 二、担保业务品种 (一）融资担保业务 融资担保业务是我国信用担保结构开展规模最大、覆盖面最广的担保业务品种； 中小企业银行贷款担保是目前国内大多数担保公司的基本业务 融资担保业务的特征： 1、金融性特点 2、多样性特点 3、履约责任刚性特点 4、责任比例可分担特点 (二）非融资担保业务 相对融资担保业务，非融资担保具有低风险性 履约担保是国外商业化担保公司目前开展的主要业务 工程担保和诉讼保全担保在国内开展的条件正逐步成熟，未来具有广阔的发展空间，是担保业务创新的方向 联合担保目前开展的主要担保业务 银行贷款担保 1、企业贷款担保， 包括短期流动资金贷款担保、固定资产投资中长期贷款担保 是目前公司的主要业务，占公司担保总额和担保业务收入的90%以上， 2、个人经营\消费贷款担保 贸易融资担保： 1、银行承兑汇票担保 2、信用证开证担保 3、进出口押汇担保 4、打包贷款担保 工程担保： 1、投标担保 2、工程履约担保 3、业主支付担保 过桥担保： 担保业务流程介绍 1、与申请企业进行接洽，了解担保需求，了解是否具备基本条件： ①融资需求的合理性； ②资金用途和还款来源； 2、企业提出正式的书面申请书、基础材料、企业基本信息、财务报表、反担保物的可取证明； 3、正式受理立项，要进行部分初审，一般由部门经理负责，经过初步的分析，确定分配A、B角； 4、项目的保前调查，通过多次到申保企业的走访和调查，确定报告内容； 5、项目经理完成正式的担保调查报告、企业提供的基本资料、业务审批呈报表，经机构负责人同意后，上报集团审批中心； 6、审批中心工作流程： ①首先由专门的审批委员，出具独立的审批意见；由集团的会计师事务所出具财务 审计意见；由专门法律人员核实法律合规性；（需要一周左右时间） ②审批中心召开风险评审会，一般由七位评委组成，每位评委表达自己的独立意见，然后进行表决，最后将意见汇总至风险评审会主席手中，总结所有成员意见，不论通过与否都进入下一环节；（风险评审会主席由秦总担任，此阶段要求大连本地项目经理到场、外地分支机构项目经理通过视频会议回答问题，项目不达标的话通常会要求补充资料） ③风险评审会意见交至集团CRO手中，由他出具意见，通过则进入下一环节； ④最后交由总经理审批，通过则下发项目审批单； 7、收到项目审批单之后，可出具担保意向函，然后到银行办理审批，银行通过以后，落实反担保，最后签约放款；（注意：在反担保措施落实后，再发放放款通知书） 8、尽快把放款凭证对照原件在银行进行复印，放款后尽快填写放款记录，然后进行部门机构上报，由营运管理部门统计、记录； 9、担保费用和保证金的收取时间： 与银行签订担保合同之前，与企业签订担保合同之后收取； 担保业务全过程管理的基本制度 项目受理制度（项目立项初审） 项目调查制度（A、B角，双人申报） 项目审查制度（风险控制审查、风审会评审决策） 保后管理制度 追偿、保全制度 担保业务的来源 公司内部资源 合作银行推荐——可充分利用的外部资源 自主开发——发展方向，应该投入更多力量开拓 中小企业申请贷款担保应具备的条件： 对申请担保的项目，根据所收集的基本资料进行判断是否正式立项，原则上应具备以下立项条件： 1、具备法人资格并通过工商年检，股权结构清晰稳定； 2、经营者依法经营，对企业有清晰地发展规划，管理团队稳定有事业心； 3、符合银行（我公司）的行业、投向指导意见； 4、企业成长性良好，第一还款来源可靠，具备按期偿还贷款的能力； 5、有较强的信用意识，无不良信用记录及重大民事、经济纠纷； 6、具有一定的经营历史，上下游产销稳定，已形成软硬件资产； 7、企业主营业务鲜明，交易清晰，贷款用途明确，贷款期与资金回收期匹配； 8、具有健全的财务制度和经营管理机构，负债率低，最近一个会计年度盈利，经营活动净现金流量为正； 9、反担保措施具有法律效力、具有可操作性； 选择担保客户的方向 具有自主知识产权的高科技企业 处于本地区优势产业链条上的制造企业（例如为大连造船产业提供配套加工的中小企业） 具有自主品牌的制造企业 交易环节可控制的商贸流通企业 优质企业客户的标准 产品毛利率15%以上；公司的利润率10%以上； 公司连续3年收入保持15%以上的增长； 公司的控制人具有很好的个人信用记录； 与银行合作良好，无不良记录，银行信用等级较高； 公司主营业务突出，市场占有率较高，该公司所处的行业处于发展上升阶段； 关联方较少，核心竞争力明显。 合作银行的选择 目前公司开展的贷款担