WM03中国人的生命阶段及财富管理(最新模板).ppt

（三）了解客户各生命阶段不断变化的财务需求 1、客户的四个财富生命阶段 （1）、积累阶段：成家立业 （2）、保有阶段：计划退休，退休后的生活 （3）、将财产转为收入阶段：利用资产来支撑生活 （4）、财富的转移阶段：在生前死后进行财产转移 2、归类财富管理客户的三种方式 1、年龄组群：婴儿潮一代，过渡一代，即将退休人士，退休人士 2、财富积累阶段：种子基金 、中年增长、退休前巩固及退休 3、生命阶段：包括建立家庭、职业发展、即将退休 3、中国的年龄组群：婴儿潮、过渡、即将退休、退休 中国的婴儿潮出生人群（30以下） 1987年后出生人群 目前不到32岁 大跃进后人口爆发人群的子女 对生活有着与北美婴儿潮人群相似的观点 享受着持续提高的生活质量 受文化禁忌影响较少 3、中国的年龄组群：婴儿潮、过渡、即将退休、退休 中国的过渡一代(30-50) 生于1962年于1978年之间 目前32-50岁 父母都经历过旧社会 工作与家庭都已稳定 财务状况好于其父母 3、中国的年龄组群：婴儿潮、过渡、即将退休、退休 中国的即将退休人群 生于1955-1962 目前48-55岁 经历过困难时期和不同的社会 更保守，传统 正处于收入鼎盛时期 即将退休 3、中国的年龄组群：婴儿潮、过渡、即将退休、退休 中国退休人群 1949年前出生 许多人坚持文化传统 健康状况下降 婴儿潮出生人群的父母 财富管理第三步：了解客户的财富生命阶段 生命周期消费理论由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出。 生命周期消费理论认为，人们会在相当长时期的跨度内计划自己的消费开支，以便于在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 　 生命周期消费理论还得出另外一个结论：整个社会不同年龄段人群的比例会影响总消费与总储蓄。 消费者的家庭状况，因为年龄、婚姻状况、子女状况的不同，可以划分为不同的生命周期，在生命周期的不同阶段，消费者的行为呈现出不同的主流特性。 （四）生命周期消费理论 1、生命周期消费理论 家庭生命周期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 积累 整合 财务独立 馈赠 1、生命周期消费理论 家庭形成期（35岁以前）：个人或家庭积累资产如房子、车等满足当 期需要，可能举债。主要投资目标是成长型资产。 家庭成长期（30-55岁）：进入职业中间段。债务已经付完或清除，收入远远超过支出。资金可用于退休、遗产规划和其他需要。资产成长是主要投资目标。 家庭成熟期（50-65）：随着个人接近退休阶段，本金安全成为主要目标 家庭衰老期（60-90）：安全和收入是最重要目标 2、财富积累阶段：种子资金、中年增长、即将退休及退休 年龄从20持续到40 可投资资产很少，但须长期储蓄 已被长期计划打乱 注重于短期资产购买 种子资金形成 2、财富积累阶段：种子资金、中年增长、即将退休及退休 年龄从35到60 子女逐渐长大 进入收入巅峰阶段 开始积累财富 中年增长 2、财富积累阶段：种子资金、中年增长、即将退休及退休 交叉部分----通常在45-55岁 “空巢（子女离家）”，但可能有年幼的孩子 投资期限缩短 为退休储蓄财富 即将退休 财富管理第四步：了解客户的财富目标 （五）不同生命阶段的财富管理策略 财富积累的目标是什么 子女教育 购买住房 商业投资 退休规划 遗产继承 购买资产 1、建立财务规划的步骤 在心理和财务上同意组合的目标 识别并同意计划的潜在市场和非 市场风险 识别资产和资源以筹措退休资金 计算退休第一阶段的收入和需求 发展资产配置策略来满足需求 检查保护、遗产规划考虑 2、为何要建立退休规划 3、退休的财务风险与市场风险 足够的资产 健康需要 预算 投资风险 通胀率 资产配置 退休的财务风险 3、退休的财务风险与市场风险 潜在的市场活动可能影响退休计划 利率变化 通胀率 市场泡沫 市场波动对提取的影响 长期熊市 组合表现不佳 4、投资和退休 收入需求第一 资产配置很重要 保守一点 不要追求过分增长 采用专家的建议 5、退休财务规划关注的主要因素 （1）、无论退休养老金是以何种形式进行储备，越早开始越轻松。 6、退休养老规划原则 （3）、退休养老金关系着自身未来的生活，因此养老金的积累一定专款专用，并要坚持长期投资，如无特殊意外，千万不要中途停止。 （2）、由于退休养老金的积累时间跨度比较大，因此投资组合方案，要不断的进行修正。 7、财富管理的持续过程 发 掘 检 查 分析推荐 执 行