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PAGE PAGE 1 在城镇化背景下,农村需要银行家 　　城镇化与农村要素外流 　　城镇化是衡量一个国家现代化程度的重要标志之一。与发达国家相比，我国城镇化率至今仍然处在较低水平，截至2012年，城镇化率还不到53%。进入21世纪以来，中央政府已把城乡一体化作为化解“三农”问题的根本途径，然而，伴随城镇化步伐的加快，现有城镇化模式的弊端也愈加显露，呈现出农村支持城市、城市不断向外扩张、农村出现“空心化”趋向。毫无疑问，这种偏离农村可持续发展的城镇化模式是不可持续的。农村资源如劳动力、资本、土地等大量流入城市，而新农村所需的城市资源供给却微不足道，这种单向性流动，使我国城乡、区域之间差距日益拉大，同时也加剧了原本就存在的“三农”问题，并带来留守儿童、农村人口老龄化等社会经济问题。 　　城镇化浪潮持续高涨，城市的高收入和优越的生活条件对农村劳动力产生着强大的吸引力，优质的农村劳动力纷纷涌入城市，农村留不住农民、尤其是稍有文化知识的人已成为一个不争的事实。年轻劳动力的转移给农村经济带来诸多影响。一是粮食供给渠道的变换。经济比较发达的沿海省份，农村劳动力基本流入城市，农村空心化尤其严重，已经改变了延续上千年的粮食流通方向，由南往北输送变成了由北往南运的现象，有可能导致国内产业结构的区域性失衡。二是新农村建设受阻。留守农村的绝大部分是老、妇、幼群体，这些群体由于缺乏体力与能力，无法提供新农村建设所需的人力，农村呈现衰败趋势。三是农村人口老龄化加剧。青年外出务工，除去留守儿童外年轻人越来越少，农村人口比例严重失调，乡村缺乏朝气，村庄的空心化最终会导致农村的消失。这点，在我们所调查的、经济越落后的山区农村中表现最为明显，很多传统的大村落基本成为老年人的居留地。四是农村养老问题凸显。如今，老龄群体既要充当农业生产的主力军，又要照顾孙辈，如何保证这些群体的养老成为新问题。 　　农民逐渐向城市进军，不仅降低农村生产力，还带走了大量农村资金，造成农村资金严重贫血，农村的经济缺少足够资金的支持。农村建设资金基础薄弱可以追溯到新中国成立初期，国家为扶持重工业而实行的工农产品剪刀差，使大量农村资金用于工业建设，作为我国工业化的原始积累。农村投资环境、市场环境、服务环境等方面原因建设直接影响着投资，农村缺乏开发自身的优势和潜力，改善自身的投资环境以吸引外来资本，即使在城市积累一定资金、技术与经营管理经验，许多外出农民工依旧不愿返乡就业和创业。由于交通的便利，城市逐渐成为农民日用品消费的主要市场。除了日常支出，教育、医疗等硬性需求也促使农村资金外流。城乡教育不公平致使大学生越来越多走出农村，而较高的学费和生活费的支出主要是来自农村。城市医疗水平先进、设施完善，农民更偏好去城里就医即便要支付庞大的医疗费用。对保险需求也是农村资金外流渠道之一，养老保险与农民息息相关，而农村保险市场基本是空白。在这些因素的相互作用下，农村资金愈加匮乏，农业和农村对资金要素的依赖程度日趋加强，导致农村经济发展缺乏后劲，地区经济结构调整缓慢，城乡贫富差距加大。 　　现有的城镇化模式还造成大面积耕地的流失。在“增减原则”下，还出现了并村、农民“被上楼”等现象，由此进一步加剧了农产品生产成本提高，农产品附加值低。加之农村精壮劳动力不断外流，农民缺乏耕种积极性，农村土地呈现出大面积土地撂荒和半撂荒趋势，许多耕地被转为建筑用地和垃圾场，农产品供给结构性矛盾突出。在利益和政绩的驱动下，许多地方政府在“建设城镇化”口号下，借助各种行政、强制和法律手段，大规模地征缴农民耕地。公共权力寻租，公共利益私有化，公共资源私有化不足为奇。数量巨大的农田被征用，产生的不仅仅是土地流失问题，还有一系列民生问题。农民失去了赖以生存的土地，吃饭、生活都成了问题。 　　农村可持续发展与现有金融支撑的困境 　　农业是现代社会的第一产业。中国是最大的发展中国家，要实现经济快速可持续发展必须巩固根基、破解“三农”困境。金融作为现代经济的核心，对促进“三农”问题的解决有着不可替代的作用。改革开放以来我国农村金融经历了多次重大改革，取得了一定成效。但农村多元化的资金需求和资金供给短缺之间的矛盾，仍是农村经济发展难以跨越的障碍。导致我国农村资金供给不足的原因虽然很多，但农村金融机构体系不健全、金融机构吸收农村储蓄外流却是其重要因素。自20世纪90年代中期国有银行商业化改革后，国有银行分支机构大规模撤出农村市场。商业银行的大规模撤离，加之为“三农”服务的金融机构规模扩张有限，许多农村或偏远地区金融机构的空白依然存在，农村金融市场发展日渐萎靡。 　　目前，我国农村地区金融机构分布不均，经济欠发达地区机构稀少。如我们所调查的福建省龙岩市下的各个县，正规金融机构集中分布在县城，广大的乡镇基本只有农信社和邮储银行，而广大的农村地