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移动支付相关技术及应用研究袁丹丹， 崔星星， 张洪良（江苏省邮电规划设计院有限责任公司 移动支付相关技术及应用研究 袁丹丹， 崔星星， 张洪良 （江苏省邮电规划设计院有限责任公司 ， 江苏省南京市 210006） 移 动 支 付 手 机钱包是全新的个人移动金融服 务，它将客户的手机号码与银行卡账号进行绑定 ，通 过 手 机 短 信 息 、语 音 、网 站 、POS（销 售 点 ）等 操 作 方 式， 随时随地为拥有银行卡的手机用户提供方便的 个性化金融服务和快捷的支付渠道。 心账户。 电信用户还可以使用电信积分和代金券在 合作商户进行消费。用户在进行移动业务支付时，也 可以使用其他关联账户进行各种支付和消费 ， 如银 行账户、第三方行业账户等。 多媒介体现在用户可以通过 Web、 IVR （交 互 式 语 音 应 答 ）、 POS 终 端 、通 信 账 户 托 收 、 现 场 等 多 种接入手段进行支付， 用以保证支付账号及相关联 的账户在任意交易场景均可使用， 方便用户随时随 地快捷方便地使用电信支付业务。 多 商户体现在加盟的商家可以是各行各业 ，如 肯德基、星巴克、电力公司、自来水公司等。 1.2 移动支付业务类别 a）积分卡。 对积分满足一定标准的客户发放积 1 移动支付应用 1.1 移动支付场景 移动支付产品是以消费类账户为主的支付应 用，它主要体现在多账户、多媒介以及多商户。 移动 支付场景如图 1 所示。 为让用户方便地使用移动支付业务， 营商为用户设置专门的电信消费类账户 ， 各电信运 独立于电 信通信账户， 消费类账户是用户进行消费支付的核 分卡， 用于这部分客户在联盟商户享受打折优惠和 33 摘 要 移动支付手机钱包通过手机短信、语音、POS（销售点）等操作，随时随地为手机用 户提供方便快捷的金融服务。 文章介绍移动支付的支付场景以及支付业务类别，简要描述移 动支付的账户体系、账户类型，研究移动支付平台的系统架构、管理功能以及与周边平台的 对接关系，探讨用户开销户流程以及各类场景下的支付交易流程等。 关键词 移动支付； 手机钱包； 支付平台 图 2 移动支付平台架构图 论 文 选 粹2012 年 第 图 2 移动支付平台架构图 论 文 选 粹 2012 年 第 12 期 积分消费，在级别上分为钻石卡、金卡、银卡。 分业务、银行业务等。 b）手机一卡通卡。 主要用于公交、校园、企业等 移动支付账户体系 1）在线 / 离线账户 根据用户的支付状态， 可以分为在线账户和离 线账户。 在线支付账户是用户支付账户的核心子账 户， 用户可以使用在线支付账户进行远程支付或现 场支付。离线支付账户存放于用户的移动终端中 ，用 于通过现场支付商户的 POS 终端进行小额离线脱 机支付。 2）账户类型 从账户的用途角度考虑， 可以分为电信通信类 账户、电信消费类账户和其他关联类账户。 a）电信通信类账户。 用于支付通信费用等电信 产品使用费用的账户， 包括预付费用户预存账户和 后付费出账账户。 b）电信消费类账户。独立于电信通信账户，用于 电信产品使用费用的支付， 存放在电信平台上并由 电信管理和运营 ，具 体 包 括 在 线 账 户 、离 线 账 户 、积 分账户。 c）其他关联类账户。 由第三方金融机构或行业 机构发行和管理，但与电信支付产品相关联，可以为 电信支付产品使用， 包括金融类关联账户和第三方 行业类关联账户。 2.3 移动支付管理功能 移动支付管理功能包含商户管理 、POS 管 理 、 密钥管理。 2.2 一卡通项目，支持行业应用的刷卡，并可拓展至其他 应用。 c）演唱会门票卡。 作为演唱会门票的防伪票证， 每次演出时回收循环使用。 d）惠购卡。采用手机链形式的异型卡，作为到惠 购终端机打印优惠券的介质。 e）联名消费卡。 该消费卡资金存进银行，账户属 于运营商，只能在指定商户消费。 移动支付平台介绍 2 2.1 平台架构 移动支付系统的整体 架构包括介质形式 、 终 端 、 接 入 方 式 、支 付 平 台 、 业务接入等部分 （如 图 2 所示）。 a）介质形式。 支付终端包括多种卡介质形式，如 磁 条 、 条 形 码 、 二 维 码 、RFID（ 射 频 识 别 技 术 ）、NFC （近距离无线通信技术）和生物识别等。 b）终 端 。 存在多种终端形式 ，包 括 Web、手 机 、 通用终端、支付终端等。 c）接入方式。 包括 Internet、 SMS（短信）、 IVR、 FSK（频移键控）、 CDMA 1X 等。 d）支付平台。 包括业务引擎、门户管理、清算结 算、业务引入接口、支付扣款接口、密钥管理等。 e）业务接入类型。 包括充值缴费、公用