大数据冲击金融行业.docVIP

导读: 1.金融业是最重视信息科技的行业之一,但是大数据时代猝然来临依然让金融 业措手不及。大型的电子商务公司在小额支付、小额贷款、供应链金融等领域突飞猛进的发展,甚至让大型银行都有了切肤之痛。 2.从数据资产的角度来看,尽管金融业拥有翔实的个人和企业的注册信息、交 易记录,但是这些数据的活性远远低于电子商务公司。金融企业也无从得知个人和企业的实际收支、消费、采购等详细信息。因而相较之下,金融企业的数据资产来源比较单一,维度较少,难以支持其涉足中小企业业务。 3.本章中,将看到金融业新兴的业务模式绝大部分都是依赖结构良好的数据资 产和创新的商业模式驱动的。而传统金融企业的当务之急,就是树立数据文化,改善数据资产的结构。 第五章 大数据冲击金融行业 传统银行若不能对电子化做出改变,将成为21世纪行将灭绝的恐龙。 ——比尔·盖茨 大数据时代的历史机遇 产业变革与数据科学 164 缺少数据资源,无以谈产业 在金融行业,2012年发生了一系列值得深思的事件:支付宝快捷支付①创造巨额交易业绩;阿里小贷服务范围拓展;京东商城布局供应链金融②;Lending Club ③携手摩根斯坦利前CEO John Mack 和“互联网女皇”Mary Meeker ④开展小额借贷服务;中国建设银行跨界推出电商平台——“善融商务”;“三马⑤”联合涉足保险业。这些都是在“数据资产”驱动下,不同的行业向传统金融业腹地渗透、冲击的表现。凡是拥有大量用户行为数据的公司,都在力图侵入传统的金融业势力范围,而那些先知先觉的金融公司,亦展开新地业务布局,不断地完善自己数据资产的维度、质量,采取的手段是低价提供未来竞争对手的核心业务。 第一节 第三方支付的“逆袭” 第三方支付⑥高调推出快捷支付,这不仅有利于摆脱银行的束缚,同时还迫使银行与其共享客户数据,进一步完善了第三方支付的数据资产。数据资产如同土地、人才、资本等其他资产一样,需要开发利用,才能发挥价值。目前,第三方支付已经逐渐意识到数据资产的重要性,并基于自身积累的大数据资产开始拓展融资、营销等增值服务。 ① 快捷支付是一种全新的支付理念,具有方便、快速的特点,通过快捷支付,用户无需事先开通网银,只要输入卡号和手机动态口令等信息就能完成快速付款。——引自百度百科 ② 供应链金融是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上,运用自偿性贸易融资的信贷模型,并引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等风险控制变量,对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等综合金融服务。既包括企业上游的原材料零部件供应网络和链条,也包括下游的分销商、代理商,即渠道链。——引自2007年深圳发展银行和中欧国际工商学院合作出版的《供应链金融》一书 ③ Lending Club 是一个汇集大量优秀借款人与贷款人的网上金融社区,是双方发生借贷关系的中间服务平台,试图以更为快捷高效的运作方式取代高成本、较复杂的传统金融机构。 ④ Mary Meeker ,著名的华尔街证券分析师和投资银行家。 ⑤ “三马”特指中国平安集团董事长马明哲、阿里巴巴集团董事长马云和腾讯控股董事长马化腾。 ⑥ 第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。——引自百度百科 第五章 大数据冲击金融行业快捷支付加速第三方支付“渠道”角色转变 2012年11月11日,阿里系的淘宝网和天猫商城当天销售总额高达191亿元(淘宝网59亿,天猫商城132亿,续写了历史新传奇。为了更加直观地感受191亿元意味着什么,不妨看一组数据对比:根据中国国家统计局的数据显示,2012年11月中国社会消费品零售总额为18477亿元,由此计算,11月每天零售总额为615.9亿元,这意味着淘宝网和天猫商城“双十一”的销售总额占社会消费品零售总额的31%,其地位和影响力可见一斑。然而还有一组数据也不得不引起人们的关注:“双十一”当天完成支付的订单超过1亿笔,其中支付宝的快捷支付交易笔数占所有交易的45.8%,近乎半壁江山,而传统的网银支付仅占23.2%,另外的31%是支付宝提前充值带来的余额支付,这从某种程度上标志着互联网公司在“支付”战场完胜传统银行机构。 提起快捷支付,貌似属于一种“新型”支付方式,而实际上该模式由来已久。早在2006年10月,阿里巴巴与中国建设银行共同推出国内首张专注于电子商务的联名借记卡——支付宝龙卡,并推出电子支付新产品,即快捷支付的前身——龙卡支付宝卡通业务,该业务不仅让用户享有直接网上付款、无需开通网银的便利,还使其能够享受支付宝提供的“先验货、再付款”的担保服务,但该产品也存在需要改进的地方,消费者需要前往银行柜台办理“卡通”产品就是其中比较典型的一个问题。为此,在2010年12月,