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目前市场非传统产品介绍 讲师：孙海燕 关于变额寿险(VLI) 变额寿险是以通货膨胀为时代背景，为保持保险金额的实际价值而开发的。1956年，荷兰开始办变额寿险，称为Fraction保险，1961年又在加拿大开办。之后，英国开办的Unit Linked Assurance，德国开办的Fund Linked Assurance，均属变额寿险。1970年，法国和意大利也相继开办了此险种。而变额寿险开发与经营最具代表性的国家是美国和日本。 投资连结保险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费后，其剩余部分直接划入为客户专设的账户，根据客户所选择的投资方式或渠道进行投资。投资连结保险的特征是投资风险和收益均由客户承担。 投资连结保险有其优越性： 第一，投资利润或亏损完全归于客户，对保险公司来说，可完全化解其利差损问题。 第二，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。 第三，死亡风险保费以及投资管理费用的收取情况清晰、透明。 第四，可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。 关于分红保险 分红保险最初源于1776年的英国，实际上是一种保户享有保单红利分配权的险种。分红保单的分红方式传统做法是在费率厘定时保证较为保守的预定利息率、死亡率和费用率，并根据实际的投资收益、死亡赔付和费用发生情况与相应的预定水平之差进行分红。现代方式则是制订很低的预定利率或没有最低保证利率，保单的投资收益直接与保险公司的资金运用挂钩。 关于分红保险 近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区，80％以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％。 关于“万能寿险” 70年代首先在欧美一些国家试行。目前在国际个人寿险市场上占据相当份额。万能寿险具有保障和投资两方面的功能，即保险人将投保人所缴付的保险费分为两部分：一部分用于保险保障，另一部分记入个人投资帐户，由保险公司进行运作。同时，万能寿险还引入了变额寿险的基本做法，可根据投保方的需求在一定的范围内调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重，充分体现了保障的双重性、保单的灵活性和操作的透明性等特点。 太保《太平盛世?长发两全保险（万能型） 》 1、 投资收益上不封顶，当综合投资回报率高于同期中国人民银行颁布的５年期储蓄利率时，结算利率确定为５年期储蓄利率加高出部分的８０％；同时以中国人民银行公布的两年期定期居民存款利率为投资帐户资金最低投资收益。 2、客户缴付保费灵活自由， 保险金额可以每年调整， 3、还可附加保障选择（十二种重大疾病和意外伤害保险）及根据需要部分提取个人帐户余额资金； 4、当保单满期给付或发生保险事故，客户可获得保险保障金额和个人帐户余额全数的二者之和。 某公司有关人士对分红与投资连结的比较 投资型保险与分红保险有六大不同之处： 一是归属类别不同。分红保险比传统寿险虽然增 加了分红功能，但保费只提供保障，不分成两部分，它仍属于传统寿险。而投资型保险则具有更强的投资功能，它将保单的保险利益水平与独立投资帐户的投资业绩直接联系起来，一个帐户缴纳保险保障保费，另一部分进入投资帐户由保险公司独立的部门运作，需要复杂的电脑平台支持、完善的核保、精算、理赔体系，因此属于非传统保险。 　　 行为准则 1、遵守一般行为准则。 2、 主动出示《保险代理人展业证书》和 《分红保险销售资格证书》。 3、使用公司提供的《分红保险销售建议书》和有关数据，不得擅自增加内容或只选择有利的部分，严禁向客户承诺或预测回报率。 行为准则 4、遵守诚信原则，将本保险条款的保险利益及分红收益情况及时通知客户。将客户情况如实报告本公司。在展业过程中遇到培训中未明确的问题，应及时向公司反馈，由公司做出统一解释。 　 5、不得为促成分红保单而诋毁公司及同业公司的其它保险品种。 　　6、个人代理人因做出未经授权的行为或声明而给本公司造成损失，应负责赔偿。 行为准则 关于购买人身保险新型产品有关注意 事项的公告（保监公告第32号） 对于分红保险产品，消费者应了解产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型